二、业务风险防范
1.风险的含义
中国有一句俗话：“天有不测风云，人有旦夕祸福”。这句话是人们对自己的命运，对自然规律的不可预见性的总结。我们把这种无法预知的可能损失，称之为风险。换言之，保险学中的风险是指未来损失的不确定性，包含三层含义：
（1）风险是一种客观性存在的状态 （2）风险是与损失相伴随的状态
（3）风险是指损失的发生具有不确定性的状态 2.对策和建议
信用方式下汽车分期业务客户的违约行为，如缺乏有效的管理措施，对出现可疑交易的银行账户采取的措施及时性和主动性不足，将危及银行的信贷资金安全，并可能带来监管风险。为此，提出以下对策和建议：
（1）、银行应结合各地实际情况，实行分期业务所购车辆的车牌、保险情况变动信息登记和动态监控制度，向车辆管理部门申请对车辆信息的查询权限，提高经办机构对客户车辆信息违约行为的了解程度。
（2）、银行应借助交警车辆查询系统数据，开发汽车分期业务贷后管理系统，实现分期业务车辆的动态跟踪。对持卡人转让车辆的违约行为，及时进行告知，并按协议提前收回分期付款资金。
（3）、严格审核客户申请资料，对于持卡人超出家庭正常车辆需求的申请应给予关注。对于有个体经营业务的申请人应重点进行监控和跟踪，避免专项额度被挪作他用。
（4）、加强汽车经销商的审查、监督，杜绝汽车虚假交易的发生。加强分期业务管理，强化风险意识，充分重视分期业务带钱审查、把好审批；相关监管部门应加强对汽车经销商的监督，对于从事虚假分期交易的汽车经销商和持卡人应列入银行黑名单。
三、市场情况调查
分期付款被很多商家看作是抢占市场份额的有效手段，与传统的银行车贷相比，汽车分期付款更为便捷，但作为代价付出的是还款时间缩短、还款压力增大。此外，汽车金融公司也是成为填补车贷空缺的另一种分期付款方式。汽车金融公司与贷款公司和银行不同，对贷款者的审核是汽车金融公司进行的，贷款者交了首付款以外，就是月供和利息，没有其它费用，但各汽车金融公司情况各异。 1.对汽车分期付款销售的分析
针对销售现状，各大汽车厂家和汽车经销商均采取一定的销售政策，包括短期促销、特定品牌型号降价等，对银行汽车分期付款业务的冲击主要体现三个方面：
①、加大了对金融公司的支持力度。相比金融机构，金融公司汽车贷款利息较低且采取贷款模式收取贷款利息，并可提前还款节省利息。金融公司一般均为汽车厂商直属企业，通过厂商对各授权4S店施压，要求必须确保金融公司的汽车贷款业务份额，通过利率优势和服务优势抢占优质个人客户。一般情况下，金融公司放弃的客户，4S店方会将其转交银行操作贷记卡分期。存在金融公司的汽车品牌，其授权4S店金融公司贷款规模在总贷款的50%以上，部分在80%以上。
②、加大了与银行的合作力度。通过厂家贴息、银行让利方式，降低贷记卡分期手续费率，另有部分中档品牌厂家甚至选择部分品牌或型号开展零手续费分期业务，对客户的吸引力较大。
③、加大了与非银行金融机构的合作力度。如保险公司，主要为汽车厂商、银行与保险公司开展三方合作，三方面为客户提供优惠服务，又如担保公司，主要为当地汽车4S店和二级经销商自主行为，通过担保公司、当地银行等开展三方合作，主要为获取贷款回佣。 2.银行业务现状分析
①、拓展和维护稳定有效。在经销商拓展与维护上，各大银行拓展方式较为统一，各高档品牌汽车经销商的营销和准入一般有市分行或支行直接负责，拓展成功后转至各网点负责维护，再引入一家或多家担保公司控制风险；各种低档品牌经销商通过与担保公司合作，共同营销，并市分行出面营销，在确保合作主动权控制在银行端的前提下，引入担保控制风险。在分期业务拓展上，重点合作经销商的分期业务有汽车销售员负责营销，并转交银行客户经理；一般合作经销商分期业务有汽车销售员营销后交担保公司，有担保公司选择银行或网点送单。
②、积极开展总对总合作。从各大国有银行到中小股份制银行，均极为重视总对总的合作。中行侧重于高档品牌汽车，建行侧重于中档品牌汽车，仲系哦啊银行通过资产业务投入选择合作品牌。通过总对总的合作，各银行直接锁定优质
汽车经销商，无需借助担保公司等中介机构，与汽车经销商之间的合作更为直接。
③、政策上优势明显。在授权审批上，各银行普遍审批速度较快，资料齐全的情况下最短三天即可放款，必要时有客户经理或担保公司提供资金垫款服务。3.相关改进建议
第一，加强渠道客户维护。在目标客户拓展上，目前汽车分期付款业务渠道客户主要为担保公司和汽车经销商。自分期业务开办至今，缺少与固定客户的长期稳定的合作。为提高贷记卡汽车分期付款业务，建议加强渠道客户的营销和维护工作，首先要做大业务量。
第二、加强与汽车经销商合作。相比汽车。4S店各二级经销商由于经营权主要掌握在主要股东手中，基本不受厂商、保险公司的影响，具有较大的自主权，是最重要的合作目标。
参考文献
【1】 月刊. 现代金融. 江苏： 江苏省农村金融学会. 1981. 【2】 董恩国. 汽车保险与理赔. 北京： 北京理工大学出版社. 2008.
