规还很不健全，在网络金融市场准入、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面都没有明确而完备的法律规范。
4.资金安全风险
当前，某些第三方支付机构在用户注册时只需用户在支付机构的页面输入证件信息、银行卡号和在支付机构的账户密码，这种做法难以核实客户的真实身份，其安全性比银行低了很多，尤其是支付过程中必须遵循的反洗钱法规难以有效落实。有的第三方支付平台在进行大额资金汇划时，也不需使用U盾等安全校验工具，而只需客户录入绑定手机收到的动态校验码，甚至是第三方支付的账户密码即可完成大额资金的划转。
五、 完善互联网金融监管的建议
目前互联网金融是一个灰色地带，现行监管体系无法完全覆盖，适度的混业监管，或是未来的一个选择，但涉及相关立法和监管体系的变化，需要较长时间。互联网金融在不断创新的同时，也要面对有效监管的挑战。任何市场，创新永远在监管之前，监管的艺术在于既不限制市场的创造力，又能敏锐地嗅到新的市场风险而防患于未然。互联网金融模式花样繁多，主流机构包括第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构，另外，传统金融企业的 “触电”趋势也愈发明显。面对现阶段互联网金融发展过程中出现的种种问题和风险隐患，我们需要对这一新兴金融行业及时进行规范自律、加强监管。为了促进我国互联网金融行业健康可持续发展，需要从以下几个层面对该行业进行管理和引导。 1.充分发挥互联网金融行业自律组织的作用
互联网金融行业要成立自律组织，对行业进行规范管理。当前互联网金融创新发展首先是在经济和金融比较发达地区如北京、上海、深圳等地率先开展起来的，这些地区的互联网金融机构比较多，可以考虑在这些发展地区先行成立区划性互联网金融行业协会，然后联合各地协会成立全国性的互联网金融行业协会，成为在民政部注册的全国正式社团组织。行业协会的重要作用在于推动建立行业标准,要促进行业自律,把自律意识通过订立行业公约的形式上升为规则,使大家统一认识,把贯彻规则变成一种自觉行为。同时,研究互联网金融行业发展规律,
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结合国际惯例和我国实际,推动制定互联网金融行业发展规则和标准,促进相应规章制度的建立完善,引导行业健康规范发展。 2.完善互联网金融监管体系
涉及互联网金融的相关部门要尽快联合成立互联网金融监管机构，制定出相关的管理办法，对互联网金融业务进行完善的监管，以便控制和防范该行业发展中可能产生的行业风险和系统性金融风险。央行拥有规范和监管第三方支付机构的经验，可由央行牵头，银监会、证监会、保监会、财政部、国务院法制办、工信部等部门参与联合组建一家国务院下属的全国互联网金融监督管理委员会，全面负责全国互联网金融行业或系统的监管。
3．加强门槛准入和资金管理
一是严格限定准入条件，提高互联网金融准入门槛。二是加强网络平台资金管理。借鉴温州金改模式，建立网络借贷登记管理平台，借贷双方均须实名登记认证，保障交易的真实性。规定P2P企业资金必须通过商业银行进行资金托管，对包括资金发放、客户使用、还款情况等进行跟踪管理，建立资金安全监控机制，监测风险趋势。
4．推进互联网金融监测和宏观调控，完善反洗钱规则
一是人民银行可将网络融资纳入社会融资总量，要求网络融资平台报送有关数据报表，建立完善的网络融资统计监测指标体系。二是加强对网络借贷资金流向的动态监测，强化对贷款利率的检查并对网络借贷平台适当加强窗口指导，合理引导社会资金的有效流动。三是对网络货币交易开展监测。目前国内网络货币大部分属于封闭型，随着信息技术发展，网络货币受市场需求推动必将全面扩充升级，有必要及时跟踪分析网络货币的发展及影响，尤其是监测网络货币的使用范围。四是按照“特定非”的反洗钱监管要求，将网络融资平台公司、网络货币交易商纳入反洗钱监管。
5．加快社会信用体系建设
要降低互联网金融虚拟性所带来的风险，必须加快社会信用体系建设，健全企业和个人信用体系，大力发展信用中介机构，建立支持新型互联网金融发展的商业信用数据平台，推动信用报告网络查询服务、信用资信认证、信用等级评估和信用咨询服务发展。
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6.加强互联网金融消费权益保护工作
一是制定专门的互联网金融消费权益保护办法，对交易过程中的风险分配和责任承担、机构的信息披露、消费者个人信息保护等作出明确规定。二是成立以“一行三会”为基本架构的互联网金融消费者保护体系，解决相应金融纠纷，加强互联网金融消费者的教育。三是组织互联网金融的行业协会开展行业自律，促进整个行业规范发展和金融消费者保护。
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参考文献
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