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中小企业金融业务特色产品 循环融资易
定义：
循环融资易（中小企业标准化房地产抵押类授信业务），是我行以企业或第三方认可的标准化房产抵押物为抵押，为成长型企业提供的满足其各类短期融资需求的金融产品。
标准化房地产：授信企业本身的，或第三方企业、个人的，在授信企业经营所在地的产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易的商品房、办公用房、商铺、标准厂房。
标准厂房：在县级及以上区域内按照国家标准及行业要求进行设计和建设，配套齐全、企业可直接入驻，并用于生产经营的工业用房，企业对土地使用权的方式为出让取得。
适用范围
主要适用于在生产经营过程中产生资金缺口，且有一定资产抵押，资质良好的成长型企业，特别适用于从事季节性业务需要银行贷款为其解决日常运营资金需求的企业。
基本要求
信用评级：在全部满足下列条件的情况下，可在授信申请时不对企业评定信用等级，直接认定为丙级，在首笔授信周期完毕后评定其信用等级。
1、单户最高授信上限为1000万元； 2、授信期限最长为1年； 3、授信用途为企业生产经营所需； 4、追加个人连带责任担保；
5、仅限于借款人以自有的标准化房地产抵押。
以第三方标准化房地产抵押的，授信企业信用等级须在乙级（含）以上。
贷款期限：循环授信额度的授信期限不超过3年；单笔授信业务期限不超过1年；最后一笔授信业务的到期日不超过循环授信额度签订日起算的第三个周年日。
担保方式：标准化房地产抵押。 还款方式：可采取分期还款等方式。
抵押成数：商品房、办公用房抵押成数不超过评估价的70％；商铺、标准厂房抵押成数60%。
内容解析
审查/审批主要依据：除重视对第一还款来源的审查外，应加强对抵押物的审查，对于变现
能力强、抵押率足的抵押物，可作为审查审批的主要依据。
调查/审查/审批的优化：简化调查、审查、审批表格，可用调查表格作为调查报告；在风险管理系统未改造前可线下操作。
循环额度的年审：在循环额度期限内，每年需进行年审，年审时间为每个循环授信额度签订日的周年日。
循环额度的调整：合同期限内，由于抵押物价值变动而引起授信额度变动的，须重新签署综合授信合同和最高额抵押合同并重新登记、公证。
额度费要求：对于给予循环授信额度的企业应收取额度费，采用按年一次性收取的方式，不低于授信金额的0.25%。
关键操作要点
抵押物的调查：对于首笔调查，现场观察抵押物真实存在性，并拍摄或取得抵押物图像资料（照片等），验看抵押物产权证书，确认抵押物为借款人或抵押担保人所有。
抵押物具体情况：核实抵押物目前是空置、自用还是出租，对于抵押物出租的要取得租约的详细情况，分析有关对授信的影响，并于授信合同签署后告知承租人。
抵押登记手续：客户经理应与抵押人一起按规定办理以我行为第一抵押权人的抵押物登记手续，将他项权证原件留存我行。核查人员（除客户经理外的有关人员）至少独立通过以下一种方式核查抵押登记手续的落实：（1）全程办理抵押登记有关手续；（2）亲自赴抵押登记机关取得他项权证；（3）电话向登记机关核查他项权证的真实性并完成记录。核查人员核查登记手续真实性后在他项权证及其复印件背面签字确认。
客户经理应督促并确认抵押人按规定办理抵押物保险手续，并使我行成为第一受益人保险办理完毕后将保险单、批单原件留存我行；对授信及抵押合同按规定需办理公证的，调查人应与借款人、抵押人一起到公证机关办理公证。业务助理将上述资料进行整理并传递给信用运营部门，信用运营部门将他项权证、保险单等抵押登记手续落实的材料封包入库。
其他说明
以其他形式的房地产抵押取得银行融资的行为根据现有流程进行。
房地产开发企业以自身或第三方存量房产为抵押取得银行融资的行为不适用此办法。
相应文件
浦银发〔2008〕36号 《上海浦东发展银行中小企业标准化房地产抵押类授信业务作业指导书》
组合授信通
定义：
组合授信通业务（中小企业组合授信业务），是我行以企业提供的我行认可的抵押物为核心，根据符合一定标准的抵押物的价值以及企业的信用等级情况，给予企业抵押物评估价值一定倍数的授信，并将此授信按照内容严格加以区分及控制的授信方法。
授信乘数：根据客户的信用等级对授信基数最大可放大的倍数。
适用范围
主要适用于已经有一定的积累和资产抵押、资质良好且有多项银行业务需求的工业类和批发类中小企业，特别适用于以我行位主要结算往来银行，且愿意与我行建立全面合作伙伴关系的优质中小企业。
基本要求
信用评级：甲A-级（含）以上。
抵押成数：标准化房地产中商品房和办公用房最高抵押成数为70%；商铺和标准厂房最高抵押成数为60%。
内容解析
授信基数：标准化房地产的评估价值。
授信乘数（参考参数）：甲A＋企业授信乘数最高为2；甲A 级企业为1.5；甲A－企业为1.2。
最高组合授信额度：强担保类授信额度+商业信用支持和信用类授信额度+可控制类担保授信+其他担保类授信额度。
授信额度（参考参数）：
1、强担保类授信额度=Σ（抵押物价值×对应的抵质押成数）。 2、商业信用支持和信用类授信额度
1）甲A+企业：Σ（抵押物价值-抵押物价值×对应的抵押成数）×100%； 2）甲A企业：
（1）工业类企业——商业信用支持和信用类授信额度=Σ（抵押物价值-抵押物价值×对应的抵押成数）×75%；
