我国互联网金融发展中的问题及对策建议
摘要
互联网金融近年来在我国获得了快速发展，而2013年可以说是互联网金融的元年，从活期宝理财，到各类理财产品，互联网金融以低起点吸引了众多中低收入人群，刮起了一股全民理财风，带动了股票市场相关板块的飙升。然而，在改变我们生活方式的同时，这一新兴领域也给商业银行的传统业务带来很大冲击。对于这一新兴业态，监管层的态度是鼓励创新，同时，互联网金融的快速发展也引发了一些网络风险问题，并给金融监管提出了新挑战。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，其发展前景也非常可观。
关键词：互联网金融 存在的问题 发展前景
一 互联网金融概述
（一）互联网金融的含义
互联网金融是互联网与金融的结合，是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。众所周知的业态包括互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、金融机构创新型互联网平台等。它是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网\开放、平等、协作、分享\的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。 （二）互联网金融的基本要点 1 两种金融模式
简单介绍一下两种金融模式。一种是传统金融模式，连接储蓄存款人和借款人的是金融中介和金融市场，另一种是互联网金融模式，供求双方通过互联网市场进行各种交易，包括期限匹配、数量匹配，风险定价，各种契约等，都可以直接成交。
传统的金融产品创新主要是利用金融工程技术和法律手段，设计新的金融产品。部分新产品具有新的现金流、风险和收益特征，能够实现新的风险管理和价格发现功能，从而提高市场完全性，比如期权、期货、掉期等衍生品。互联网金
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融创新主要是指互联网技术和精神对金融交易和组织形式的影响。金融的核心功能不变，金融契约的内涵不变，金融风险、外部性等概念的内涵也不变。 互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 2互联网金融的特点
（1）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
（2）效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
（3）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
（4）发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。 （5）管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
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（6）风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全
二 互联网金融的发展历程及现状
（一）互联网金融的发展历程
互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，如招商银行的网上银行、易保在线的网络投保等。但是直到今天为止，互联网金融还多数只是金融行业的互联网化。前些日子一直在谈论两个词，即金融的互联网化与互联网的金融化。顾名思义，金融的互联网化就是将金融业务通过互联网来完成，互联网的金融化就是互联网企业为平台的商户提供更多的增值服务如投融资服务，从本质意义上来说，这些都不是互联网金融的实质。但是无论是金融的互联网化或互联网的金融化都是这个时代的进步。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于互联网金融。互联网金融将发展成为既不同于商业银行间接融资，也不同于股票和债券市场直接融资的第三种金融模式。并将通过其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。商业银行也必将在这场变革中体现出它应有的价值和作用。 （二）互联网金融的现状
（1）互联网金融客户持续增长。面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业，特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外，不少银行积极开拓互联网金融新模式。
（2）业务品种不断完善。银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势，但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有
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商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。
（3）交易成本的降低。网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易，网络交易无须面对面、无须等待，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施，如POS机，ATM机，网上银行及客户终端等，这样不仅可以从客户的角度出发，随时随地的满足客户的需求，标准化和规范化所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了柜面的压力，提高了客户的金融交易需求。
三 互联网金融在发展中存在的问题
互联网金融依托云计算、大数据等IT技术的发展而蓬勃发展。虽然互联网金融取得了实质性的发展，但是在发展过程中也存在着一系列的问题。
首先，互联网技术的优点是强大，缺点是过于强大。银行是行政性垄断，互联网是技术性垄断。互联网技术没有边界，从理论来讲，完全可以发展到世界各地，边界成本为零。
其次，在实际运行中，互联网区域存在着大量的信息不对称问题。由于信息不对称导致理论落实到现实会形成很大的冲突。信息不对称表现之一是在互联网的广泛应用中没有实名制。互联网金融包括大数据、云计算、平台、移动金融四个关键环节，这些都没有实现实名制。表现之二是金融信息不对称。没有管制的技术是非常了不起的，特别是在资金无国界的背景下，信贷审批要求自有资金占30%，但是究竟这些资金是自有的，还是借来的，很难确定。
再次，资金的第三方存管制度缺失，存在安全隐患。现在一些P2P网络借贷平台没有建立资金第三方托管机制，会有大量投资者资金沉淀在平台账户里，如果没有外部监管，就存在资金被挪动甚至携款跑路的道德风险。
最后，内控制度不健全，可能引发经营风险。我们可以把内控制度看作互联网企业的“防火墙”，好的内控制度可以有效防范经营风险。实践中，一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模
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