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房企转型银行业的机会与风险
作者：马跃成
来源：《中国房地产·市场版》2014年第05期
房地产是资金密集型产业，无论从其天然联系还是从现实需求上讲，房地产企业进军银行业都恰逢良机。这既有国家正在准备改革银行业的环境条件，也有房地产业面临发展困境的因素。
一般来说，任何一个企业或是行业的转型升级，都要比创建一个企业，或者是开辟一个新领域更困难。其中的原因有很多，但是，把握不好转型过程中的方向、无法预知转型过程中的矛盾肯定是最重要的。目前正在进行的银行业改革，究竟会走多远？究竟会按照什么样的路径走下去？都还需要摸着石头过河。但是，有一点是肯定的，那就是过去商业银行那种躺着挣钱的日子再也没有了，国家兜底承包银行一切坏账、死账、烂账的日子再也没有了，破产将是每一个大大小小的银行不得不面对的现实问题。从此一把利剑已经悬在了每一家银行的头上，这是房地产企业转型银行业之前，需要冷静思考的问题。
十年黄金楼市把房价推到了高山顶上，实际上也是到了悬崖边，今年各地纷纷曝出交易量惨遭腰斩、房价暴跌的现象，已经让传统的房地产开发模式走到了穷途末路，开发商再想躺着挣钱也不大可能了。再用先拍出地王，再哄抬房价的招数已经不灵了。虽然，搞银行业对房地产公司来说并不陌生，但是，金融业的特点是瞬间万变，涨涨跌跌都是巨额资金的进出盈亏，稍有不慎就可能倾家荡产，这与房地产企业即使不开发，囤地就能获得巨额利润的情况完全不同。虽然房地产企业也是所谓的“众筹”模式，但是，开发商付给投资者的只是不完全价值的房子。银行就不同了，银行存款都是真金白银，一次不确定的流动性异动都可能颠覆整个金融市场，而房地产银行这样的小银行的抗风险能力随时都在经受严峻的考验。
为此，银监会在放开银行准入制的同时，也制定了比较严格的预控方案。银监会主席尚福林介绍说，这次试点民营银行将采取共同发起人的制度，也就是说每家试点银行的发起人不得少于两家民营资本。这次试点的民营银行和现在的商业银行都是依法设立的商业银行，接受相同的监督管理。突出风险和收益自担的商业原则，重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是说要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。新的银行结构体系在终结国有银行垄断地位的同时，也把银行的经营风险全部转嫁到了银行所有者的身上。因此，房地产企业银行也要建立完全由资本说话的公司治理机制，既要有突出特色化业务、差异化经营的能力，也要有扩大服务小微企业、服务社区功能的视野；要重点做好风险管控和损失承担的制度安排，特别要防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。
据报道，经过综合筛选，国务院最终确定了首批5家民营银行试点方案。这5家试点的选择既不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，而是在各地转报推荐的试点方案中优中选优。通过对参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、
