江西财经大学现代经济管理学院普通本科毕业论文 9 商业银行的个人理财业务发展主要有以下四个方面的原因：（1）市场波动使得风险和机会的变动大，客户难以掌握这些信息的动态变化，需要专业人士的分析；（2）经济全球化发展和信息全球化联络使得机会随机而逝，想要把握住成功的机会就需要理财专家帮助搜集市场信息，制定投资计划；（3）术业有专攻，普通人是对金融行业并不是很了解，但是有希望能够通过金融业务增加收入，需要商业银行作为信用中介。当然商业银行在个人投资理财方面具有很强大的专业优势，深的客户的喜爱；（4）金融领域的收入高，但是经营风险也高，金融收益的不稳定性催生人们向更稳定金融领域——商业银行迈进。
2.4个人理财金融市场的竞争
随着我国市场经济体制的逐步完善，专业银行已经完成商业银行的转型。银行之间的专业分工最减弱化，专业分界越来越模糊，业务纵横交错。金融行业成为市场经济的热门行业，行业进入门栏降低，新生的金融服务机构如雨后春笋般蜂拥而至，使得银行的传统金融服务的利润发展空间逐渐缩小。收益低、风险大已经成为传统银行服务不可逆转的趋势，淘汰传统的银行金融服务，提供新的银行金融服务业务，为商业银行的发展提供新的增长点。专家数据显示，中国个人理财市场的复合年利润增长率为 16．5％。作为一项以服务费为基础的业务，银行可从中收取 1％到 1．5％的资产管理费。对金融机构而言，这个市场的潜力是如此巨大。4现阶段我国居民金融理财市场主体主要由商业银行、保险公司和信托公司等，在激烈的市场竞争中我国诸多商业银行和国外进入的外资银行展开了竞争，自2002年以来，汇丰、渣打、花旗银行等纷纷在上海、深圳和北京开设个人理财服务中心，在充分考量当地投资环境和投资群体的前提下，进行地域化理财产品定制并积极开展理财产品的推广活动，这些资质较好的银行凭借着强大的国际竞争力和社会信誉在金融市场上取得了很多优质客户，如深圳地区的花旗银行推出卓越理财业务计划，在一个季度内就获得了当地质量较高的800名优质客户，
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并为这些客户量身定制了金融理财产品。这些都充分的证明我国内地个人理财市
场的巨大商机，以自身的品牌优势拉拢客户，争夺理财市场的高地。
2.5信息技术的快速发展
计算机和通信技术的进步，使得互联网的使用范围更加广阔，我国一线、三
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田文锦,孙大维.金融理财[M].北京:机械工业出版社.2016年6月第1版.
唐林.商业银行个人理财业务研究[D].天津:天津大学,2014.01.
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江西财经大学现代经济管理学院普通本科毕业论文 10 线、二线城市都在使用宽带上网，人与人之间的交流更加密切，信息的传递也越来越快速。当然，互联网上的信息充斥中大量的无用或者虚假信心，客户需要在海量的信息中辨别真实有用的信息，由于客户的时间精力以及能力有限，并不能获得满意的效果。而利用先进的信息技术就有效地解决了这一问题，信息技术很大程度上打破了时空对客户购买理财产品的限制，很多业务借助自助银行、电话银行和网银等渠道都可以实现自主办理，大大提升了理财业务的市场空间和运行效率。
三、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题
3.1分业经营对银行经营的限制
目前，我国金融市场的从则规则是银行、证券、保险三个行业分业经营，不能相互交叉经营，也就是说商业银行只能从事自己领域的工作，不能参与保险行业以及证券行业的工作。虽然同为理财产品，却不能依靠合作实现产品或者服务的增值，这就限制个人理财业务的成长，单一的金融产品服务就降低产品的个性化增长。所以商业银行就不能通过证券和保险增减产品的多样性和获得效益。此时，商业银行的个人理财业务主要以提供咨询、建议或者投资方案设计为主要的盈利模式，不能真正的代理客户进行投资组合。在这种情况下，顾客能够在商业银行选择的理财产品种类较少，不能满足日益增长的客户的个性化需求。客户也只能依靠自身的投资理念、专业知识以及投资经验投资证券以及保险行业，客户在投资的同时承担巨大的风险。不利于我国金融市场信心的建立。
3.2银行传统经营结构导致经营意识淡薄
个人理财业务主要针对客户的个性化需求设计的金融产品，能够满足客户的独立需求，帮助客户获得人生不同阶段的生活目标以及财务目标。但是实际情况是很多的银行并有打破传统的柜台服务模式，尚未提供一对一的个性化服务。另外，银行对自身定位不足，很多银行经理将金融产品的销售放在第一位，重销售产品而轻视对客户的个性化理财产品的设计。金融产品只有储蓄一种，对于证券和保险只能提供一些原则性建议，无法为客户提供原则性建议。
3.3市场定位不准确
银行资源优化的方法之一是通过设定服务门槛，细化客户群体、提供不同种类的服务。但是我国设定服务标准较高，我国还是发展中国家，高等收入人群还
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江西财经大学现代经济管理学院普通本科毕业论文 11 是少数，过高的服务标准并不适合我国的经济现状。中国国民固有的理财习惯——自我理财，经国家调查报告显示，国内收入超过3000元每月的对个人理财业务并不感兴趣，更倾向于自我理财，或者通过电视、新闻、报纸等筛选信息。
3.4理财产品缺乏创新性
我国人口众多，一线、二线、三线甚至农村收入较高的人群不在少数，中高端客户对理财产品的需求个性化突出，但是我国金融市场上的理财产品同化现象严重，个性化理财产品设计不突出，跟风现象严重，终于模仿二忽视产品开发创新。当下的产品深度开拓和业务宣传力度较弱，致使金融领域的个人理财产品的发展难以获得突破性进展。究其根本主要表现在以下几个方面：一是我国知识产权保护意识较弱，一个行业推新的产品很容易就被复制，市场上产品同化现象较为严重，产业创新意识薄弱，商业的监管制度不完善。商业银行能够从事的理财范围较小，推出的产品功能较为相似，很难满足众多客户的个性化需求。二是，商业银行由储蓄银行转型而成，市场实践较少，建立的时间较短，对于商业性的金融服务的发展规则和方式都不明确，缺少复合型的经济人才；第三各大商业银行头推出自身的和新理财业务，理财品牌各不相同，但是产品实质并没有多大区别，产品特色并不突出，界限模糊，尚未建立具有核心竞争力的研发团队。
3.5银行风险提示不够
不同的金融产品收益不同，承担的风险也各不相同。差异主要源自于产品的不同结构、投资的经济环境等等。商业银行在投资理财业务方面相对于政策性银行在产品定制和营销上比较灵活，但很多产品没能根据消费者对理财产品的流动性、风险以及收益进行明确的解释和说明，甚至很多理财产品鱼龙混杂、良莠不齐，部分理财客户经理贪图个人利益，借助商业银行的担保和理财公司签订“飞单”，致使商业银行的信誉和居民个人的财产受到威胁，有时难以保全客户的合法权益，损害银行的信誉。导致这些问题的根本原因在于我国部分商业银行内部管理不到位，主要表现为操作流程不规范、劝着不对等以及投资理财产品风险揭示较差等。比如理财产品的营销，过分夸大产品增值效益，弱化产品风险，以误导消费者的方式，使消费者难以针对自身的情况做出正确的理财行为。理财产品风险的不明确，信息的不完全披露，都说明产品存在着众多的风险，难以确保客户的权益。更多的银行只重视将理财产品卖出去，而忽视对产品后期服务的跟踪与管理，在产品存续期间没有做好监督工作，使产品处于放养的状态，加剧产品
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江西财经大学现代经济管理学院普通本科毕业论文 12 风险。
3.6个人理财专业人才匮乏
理财业务是一项需要专业和技术的综合性业务，涉及的市场领域广阔，包含金融、投资、贸易、法律等各个方面的内容，从业人员须具备专业知识、服务意识、操作技巧以及对市场的敏感度，此外还要具备优良的道德品质和行业道德。但是我国的商业银行的理财人员的专业单一，缺少复合型人才。跨领域的金融知识掌握较少，不能为客户提供全面的、丰富的金融服务，对于保险、证券、股票、房产、基金等项目的综合能力较低，理财方案个性化不突出。大方向的宏观经济变化以及微观经济分析能力不高，市场营销策略以及战略规划难以满足市场需求。比如，某些银行的经理对本银行的金融服务熟悉，但是社会上一旦出现新兴的金融业务就难以掌握，综合业务技能和学习技能的缺失制约商业银行的发展。银行的从业人员的整体素质较低，远远低于发达国家的整体水平。比如花旗银行分行的大堂经理都能够为顾客提供一套针对个人理财服务方案。虽然借鉴国外大堂经理的部门设置，但是其核心素质并未提升，大堂经理仅承担基础的服务比如客户办理业务需要到哪一个窗口，如何填写开户等等，没有质的飞跃，无法提升商业银行的价值以及优化服务。
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