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内容摘要…………………………………………………………第１页 关键词……………………………………………………………第1页 一、村镇银行发展现状…………………………………………第2页 （一）村镇银行发展概况………………………………………第2页 （二）村镇银行现状……………………………………………第3页 二、村镇银行发展中存在的障碍………………………………第4页 （一）资金来源不足……………………………………………第4页 （二）主要发起人资格限制……………………………………第4页 （三）资金大量流出……………………………………………第5页 （四）中国农村金融生态环境有待改善………………………第5页 （五）同行业竞争力较弱………………………………………第6页 （六）村镇银行资产业务难以满足农村中小企业信贷需求…第6页 三、中国村镇银行可持续发展战略……………………………第7页 （一）政府及财政支持…………………………………………第7页 （二）提高宣传力度、壮大规模………………………………第7页 （三）法人建设…………………………………………………第8页 （四）创新经营、提高业务水平………………………………第8页 （五）建立良好金融生态环境…………………………………第9页 （六）加强金融监督防范………………………………………第10页 四、结论…………………………………………………………第10页 结束语……………………………………………………………第11页 注释………………………………………………………………第11页 参考文献…………………………………………………………第11页
中国村镇银行在发展问题研究
[内容摘要]村镇银行作为一种新型农村金融机构，给当地农户及涉农企业带来了融资帮助、填补中国农村金融的空白，同时也在发展中存在一定障碍。以中国村镇银行现状和吉林省3家村镇银行发展情况为背景，分析了村镇银行在发展中存在的问题，包括资金来源不足、规模小、发起人难找、金融生态环境欠佳、贷款风险高等问题，并提出加大政策扶持力度、壮大经营规模、完善法人建设等解决对策。
[关键词]村镇银行；发展障碍；解决对策
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村镇银行即是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，指根据《村镇银行管理暂行规定》，经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有三种金融主体，一是信用社；二是只存不贷的邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构，弥补缺位。村镇银行“立足地方，服务村镇”，经营目标定位于村镇一级市场，面向贫困农户及正在脱贫致富的农民阶层，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。设立村镇银行是解决中国现有农村地区金融机构覆盖率低、资金供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融形成【1】、支持“三农”政策的开展具有重要意义。
一、村镇银行发展现状 （一）村镇银行发展概况
近几年中央出台了很多农村金融政策，旨在改变中国农村金融状况、完善农村金融体系。特别是2006年，国家调整农村地区银行业金融机构准入政策、村镇银行、农村资金互助社等金融机构相继试点。首批19家村镇银行于2007年当年内纷纷组建，国家开发银行、香港上海汇丰银行有限公司、吉林银行、南充市商业银行、包商银行等国有、外资商业银行分别成为首批村镇银行发起人，体现中国银监会放宽农村地区银行准入政策的贯彻落实。其中，作为中国政策性银行的国家开发银行，参与了6家村镇银行的发起与设立。截至2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内，并有效改善了当地“三农”金融服务水平。2007年初，中国首批新型金融机构试点在内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃、青海6省（自治区）纷纷展开。2007年3月1日，四川仪陇金城镇中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行挂挂牌成立，标志着村镇银行这一新型农村金融机构的主要试点机构正式开展业务。惠民村镇银行由南充市商业银行发起，占50%的股份，其他5家企业各占10%股份。成立之初，注册资本金为200万元，银行总资产仅为1500万元，但到2011年该行总资产则在不足5年的时间里达近12亿元，实现近77倍的增长。与2008年相比，2011年的利润增长了100倍左右。到2012年5月，惠民村镇银行已设有5个营业网点，
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并准备在一年内增设4个营业网点。吉林省3家村镇银行成立于2007年，注册资本分别为1000万和2000万，主要贷款对象均为农户，贷款额为小额贷款，体现村镇银行贷款的“小额、分散”原则。其他相继建立的各省村镇银行也纷纷走上正轨，营业额及总资产稳步增长。这充分体现出，村镇银行这一模式作为新型农村金融创新点所具备的活力和发展上的持续性，经受住了市场的考验。但是作为农村金融机构体系中的一种新型模式，村镇银行依旧存在一定问题亟待解决。
（二）村镇银行现状
1、定位三农，服务村镇村镇银行的定位十分精确而具有现实意义，那就是立足农村广大地方，服务“三农”，为现代化农村建设贡献力量。村镇银行设立在县域或村镇范围内，所服务对象就是农民、农村和涉农企业，主要经营小额贷款，鼓励农民自主创业。
2、新型农村金融机构村镇银行是在中国农村金融机构亟待改革、急需一种金融机构填补空白的背景之下应运而生的，它的初衷就是弥补目前中国农村金融经营空白的贫困农村区域、提高农村金融市场竞争性，作为新型农村金融机构，它是为中国农村金融体系注入的一潭活水。
3、发展缓慢在村镇银行建立之初，就规定了其主要发起人必须为银行业机构，这在一定程度上限制了村镇银行的发展步伐，使得其数量增长缓慢。由于大型银行机构成为村镇银行主发起人后，会带来一系列运营障碍，使得中国许多大型银行望而却步，虽然有外资银行加入，但相比同类型机构的农村信用合作社来说依旧增长缓慢。
4、组织架构情况村镇银行实行股份制，由主发起银行作为大股东。敦化市江南村镇银行股份有限公司实行股东大会领导下的执行董事制度（兼职），副行长一人，内设财务综合部、资金营销部、稽核保卫部三个职能部门和一个营业部。磐石融丰村镇银行2008年调查中有员工12人，其中董事长1人，高管人员3人，均由吉林市商业银行派遣；其余8人，除1人由当地国有商业银行调入外，其余7人均由吉林市商业银行调入。
5、资产结构《村镇银行管理暂行规定》规定，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。例如，吉林磐石融丰村镇银行共出资2000万元组建，由吉林市商业因银行为
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