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经验。
第二阶段大约开始于1980年，是银行保险的战略联盟阶段。银行和保险公司以各自的利益需要为基础形成更紧密的战略合作关系。双方不仅在保险产品的销售方面，而且在产品开发、服务配套、销售渠道的管理和客户资源共享等方面进行紧密合。作银行开始开发出一些与传统的银行业务不同的保险产品。如法国的银行开始销售一种养老保险(在某一固定期限之后,一次性返还一定的金额)。银行保险的发展目的主要是为了应付银行业内部的激烈竞争而扩展业务范围，并以力求在竞争中占据优势地位。但在组织结构上，银行和保险公司之间没有任何联系，互相独立。这一阶段的特点是银行和保险公司之间的战略合作关系，合作走向长期化、稳定化、它也为更高层次的合作创造了条件。
第三阶段大约是从20 世纪80 年代末开始的。这一阶段是银行保险发展的关键时期。银行保险开始成为关注的焦点。银行为应付保险公司的激烈竞争，开始全面拓展银保业务，并采取了各种措施（如新设、并购、合资等等）将银行业务与保险业务结合起来。保险公司为了进一步分享金融利益，也加快向金融领域渗透。银行所推出的保险产品较上一阶段大大增加，同时，银行介入保险的形式趋于多样化，银行保险的组织形式更为复杂，包括银行与保险公司合并、银行购买保险公司、银行和保险公司成立合资公司。例如法国几乎所有的银行旗下都有寿险公司，英国银行通过收购保险公司获得新产品开发能力和品牌效应。在这一阶段，双方以资本利益为基础的合作，股权渗透，风险共担，使得银保合作具有持续的推动。
第四阶段是银行保险的一体化阶段。90年代以来的银行业兼并浪潮进一步推进了银行保险的一体化进程。1991年荷兰银行、荷兰邮政银行、荷兰国民保险公司合并成立了欧洲第一家综合性金融集团；1998年，美国大型金融服务集团旅行者公司和花旗银行公司合并成立了集银行、信用卡、保险、证券经纪、投资银行和资产管理于一身的花旗集团；2000 年，英国大型银行与保险集团公司——劳埃德集团公司收购英国第六大人寿保险与养老保险——苏格兰威德斯保险公司，从而形成英国最大的集银行、保险、养老金和单位信托基金为一体的金融集团公司。这些重组后的金融“巨头”在机构规模、资金实力、业务水平、市场份额等方面均占有绝对的竞争优势。在开展银保业务时，可以低成本地利用已有资源和优势，通过产品开发、市场拓展和业务创新不断扩大合作的广度和深度，优势互
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补，实现集团利润最大化的目标。这一阶段的特点是集团内一体化经营，集团通过股权控制来对子公司进行资本调度，实现资源优化配置，提升整体竞争力。这既是银保融合的最高形式，也是金融业实行混业经营的体现，具体表现为银保保费收入占总保费收入的比例不断上升。
第二章 国外对于银行保险的研究现状及其评述
随着欧洲银行保险业的发展, 其他国家纷纷仿效, 近年来在全球范围内掀起了银行保险发展的浪潮.可以说, 银行保险的发展已经成为全球性的现象.
2．1国外银行保险发展现状及模式 2．1．1欧洲银行保险
欧洲是银行保险的发源地，经历了几十年的发展，已经成为世界上银行保险最发达的地区，已经取得了巨大的成功。银行保险在欧洲国家的发展并不均衡，在比利时、意大利、德国、英国、荷兰、瑞士等国，其实现的保费收入占寿险市场业务总量的20％——35％，而在法国、西班牙、葡萄牙、瑞典等银行保险相对更为发达的国家，这一比例在50％——60％之间，甚至最高达到7005以上（表2.1）。银行保险所获得的利润已经占到欧洲银行零售业务利润的20％——30％。在欧洲各种销售渠道在保险公司的占比份额中，银行保险占比逐年提高，预计到2010年平均水平可能达到33％（图2.1），成为最重要的寿险销售渠道.
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表2.1 欧洲部分国家银行保险占寿险市场的份额 (％) 国家 英国 法国 德国 意大利 西班牙 荷兰 比利时 1994年 - 54 10 16 46 22 18 2000年 9 60 23 53 80 35 52 2002年 13 60 19 54 74 39 40 2003年 18 61 19 56 77 - - 资料来源：法国国家人寿保险公司：云月秋，欧洲银行保险发展的障碍，《中国保险报》，2002年9月5日；鲁明易等，银行保险的跨国比较与分析，《国际金融研究》，2006年第1期
2．1．1．1法国
（1）发展现状。法国是银行保险业务开展最早的国家，堪称是世界银行保险最发达的国家。1982年，法国国家人寿保险公司（CNP）和法国储蓄银行联手开展银行保险业务，由CNP公司负责设计和开发保险产品，储蓄银行负责分销。这一合作获得了巨大的成功，此后银行保险获得了快速发展，大型银行纷纷进入银行保险市场。
1985年，法国银行保险的保费收入只有750亿法国法郎，占当年法国人寿保险市场的％；1994年银行保险的保费收入已高达约4000亿法国法郎，占人寿险市场的份额高达54％；这一比例继续迅速扩大，到2000年达到了60％，至今一直稳定在这一比例。
（2）发展模式。法国主要的银行保险模式是银行通过新建一家保险公司进入保险领域。在银行保险发展的早期，银行主要通过代销方式来销售银行保险。1984年颁发的《银行法》，为法国银行保险向更高模式发展扫清了障碍。该法律规定：法国银行可以创立保险公司的分支机构作为经纪人代保险公司分销保险产品，银行与保险公司不能随意交换客户资料，但银行持股的寿险子公司可以直接从银行处取得有关客户的文件。为了加强银行保险业务的发展，各
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大银行纷纷组建专营银行保险业务的子公司。现今，法国各大银行和专业银行几乎都建立了自己的保险子公司。例如，里昂信贷银行建立了联合保险公司。1973年法国百利投资银行建立的卡迪福银行保险公司是法国第一家专营银行保险业务的专业公司。法国银行保险的成功在于从一开始就选择了较高级的模式。另外，法国宽松的法规环境以及税收优惠政策等也起到了很大的促进作用。
2．1．1．2英国
(1) 发展现状。英国保险业非常发达，是现代保险的发源地，银行保险在
英国的影响却不大。主要原因在于，在英国，保险的主要销售渠道是经纪人，银行要想加入保险业和保险公司直接竞争是非常困难的。因此，银行不愿意与保险公司竞争，而是通过各种形式展开积极的合作。近些年来，银行保险有所发展，至2003年，银行保险寿险产品的销售份额占比为18％。
(2) 发展模式。英国的银行保险模式的发展可以分为三个阶段：第一阶段是世纪80年代，协议合作阶段。银行由于缺乏保险专业技能和不愿提供承保业务所需的资本金，主要采取分销协议的形式进入保险领域。合作初期，银行保险保费收入快速上升，但后来陷入停滞，原因是银行与保险公司之间的销售协议是最低级的分销协议模式，双方看重短期利益，缺乏长期性。第二阶段是20世纪80年代末至90年代初，收购兼并阶段。实力雄厚的银行出资收购保险公司，通过收购保险公司，银行获得了保险经营所需的品牌和专业技能。例如英国国民西敏寺银行收购保险公司，组建了英国最大的拥有银行保险业务的金融集团。第三阶段是年代中后期以来，新建公司阶段。许多大银行纷纷成立自己的保险公司或保险公司设立自己的银行，专门从事银行保险业务。例如英国标准人寿银行，它是英国标准人寿下属的子银行。
2．1．1．3德国
(1) 发展现状。德国对银行保险市场实行严格的管制，表现在所有保险产品在推向市场前必须得到批准，这一规定不利于保险产品及营销方式的创新。因此在过去十几年中，银行保险虽得以建立与发展，但其市场比仅为8％，代理商以66％的绝对优势占领市场。德国的消费者仍然习惯从银行处购买银行产
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