大学 电子商务中第三方支付的安全问题研究及对策
电子商务中第三方支付的安全问题研究及对策
目 录
声明.....................................................................Ⅰ 摘要.....................................................................Ⅱ ABSTRACT.............................................................. 第一章：概述
1.1 选题背景及意义
1.2 文献综述
1.3 研究内容以及论文框架
第二章电子商务与网上支付理论基础 2．1电子商务概述 2．1．1电子商务的特点
2．2网上支付与电子商务 2．2．1网上支付概述
2．2．2网上支付对电子商务发展的影响 2．3第三方支付理论
第三章中国第三方支付存在的问题分析 3．1中国第三方支付平台的现状 3．2第三方支付的风险 第四章中国第三方支付应对策略
4．1第三方支付平台风险控制策略
4．2第三方支付的市场开拓与盈利契机
第五章第三方支付平台案例研究——支付宝的解决方案 第六章 总结
参考文献...............................................................24 致谢...................................................................25
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第一章 概述
1.1 选题的背景及意义
上世纪90年代以来，随着网络、通信和信息技术的突破性进展，Internet在全球爆炸性增长并迅速普及。在此前提下，电子商务应运而生。电子商务是基于互联网、以交易双方为主体、以银行电子支付和结算为手段、以客户数据为依托的全新的商务模式，它可以使商家与供应商更紧密地联系在一起，更好更快的满足客户的需求，也可以让商家在全球范围内选择最佳的供应商，在全球市场上销售产品。在我国，随着我国互联网的发展和企业、个人上网活动的增加，电子商务交易额也日益增长，电子商务所具有的各种优势也逐渐显示出来。
随着国际互联网络的迅速发展，网络电子商务已经成为传统营销之外的一种新兴营销模式。网络全年无休、成本低廉、以全球为市场的优势，使得电子商务明显成为未来商业发展的主流。电子商务的发展带来了网上电子支付次数和数量的增长，这使得电子支付成为了发展新趋势。网上电子支付方式主要有银行提供的网上电子支付和第三方支付平台提供的电子支付。对于银行提供的网上支付系统中的法律问题，由于各国一般都有相应的银行法律，对银行的法律地位、银行与用户之间的权利义务等相关问题都有明确的规定，加上银行在开展网上支付业务时一般都会通过用户协议约定相互之间的权利义务，这方面的问题倒并不复杂，而涉及第三方支付平台的问题是目前突出的法律问题。第三方电子支付平台的出现，体现了支付方式的变革。
在第三方支付平台出现前，网上交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或采用汇款方式，交易也基本采用款到发货的传统形式。在整个交易过程中，无论是货物质量、交易诚信、售后服务等方面都无法得到可靠的保证。网上第三方支付平台的出现，成为了解决网络消费支付的有效途径。目前第三方电子支付服务商面临同业竞争激烈，以及来自银行和用户信任的多重难题。由电子商务发展引发的相关风险，迫切要求就网上支付活动，尤其是第三方支付的业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务等进行规范，从而防范支付风险，维护网上电子支付交易参与者的合法权益，确保各方
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参与者资金的安全。
本文选题的意义就在于，为了电子支付快速健康的发展，力图抓住电子商务中第三方支付方面存在的问题和瓶颈，找到阻碍电子商务发展的症结所在，并作出一个综合阐述，在此基础上全力研究提出了相应的对策，并对新形势下如何开拓市场、创新盈利进行了一些研究和探讨，以期对现实有一定的参考意义。
1．2国内外研究动态
电子支付是新兴事务，而第三方支付则更具前沿性，在学术研究方面，学者大多跟随着第三方支付公司的发展而不断的进行探讨，研究多限于第三方支付的发展模式、趋势和特点方面。而对于第三方支付出现的风险及控制方面研究仍有待深化，另外从世界来看，对于第三方支付的发展趋势和盈利前景分析方面更是缺乏具有准确指向性的资料。本文立足于从整体来对第三方支付问题进行研究，对本研究主题范围内国内外已有的文献总结如下：
1．2．1电子商务与第三方支付发展研究方面
刘吉成(2004)的《企业电子商务》从全球的角度探讨了电子商务、电子支付与现代企业发展的深度契合，柯新生(2004)《网络支付与结算》系统的讲述了网络支付与结算的定义、模式与发展现状，韩宝明(2004)《电子商务安全与支付》 着重研究了电子商务支付方面的安全要求与相应对策，张宽海(2004)《网上支付结算与电子商务》系统介绍了网上支付与电子商务的对接，何宝宏(2000)《电子商务中支付方法的演进》介绍了电子商务中支付方式的发展演变过程。 国际的研究领域，K Bannan(2001)对网络支付方法进行了介绍。Rene S．Y．Kwan 等(2005)提出电子商务的关键吸引足够的关注，而绝大多数的电子商务中介都从 事媒介和宣传的服务工作。商管理硕十专业学位论文研究了消费者在电子商务中的心理与行为。Martin G．Helander(2000)对电子商务的消费者行为进行了建模。Cindy Claycomb(2005)预测了B2B第三方支付电子商务对工业市场的影响。
1．2．2运营、风险与监管方面
电子商务交易双方是第三方支付机构的客户，也是最终利益考虑的对象，整个 电子支付系统的完善都是为了降低交易风险、保护买卖双方的利益。周纳(2003) 提出了电子商务买卖双方进行交易的基础是信用，而与信任问题密切相关的是信
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息流、资金流和货物流，发展电子商务必须解决电子商务的信用问题。杜文中、陈耀刚(2000)详细论证了信用中介对网络经济效率的提高具有决定性作用。这些中介的核心包括：旨在解决信用和安全问题的专业网络认证机构、解决支付问题的在线支付中介、解决质量不确定性的第三方质量评定中介等。开展网络中介业务的机构将成为未来网络经济的重要组成部分。周庆山、周城雄(2003)分析了我国B2C电子商务支付方式及其信用风险。陈旭光(2006)对第三方支付机构的运行进行了探讨。孙超(2006)提出第三方支付机构是电子商务发展的助推器。目前，关于第三方支付产业的研究也出现了很多观点，其中荆林波、刘波(2007)的《中国电子支付产业的发展研究》，凌彩金(2007)的《中国第三方支付现状分析》和黄雅娟、杨国明(2006)的《第三方支付产业的几点思考》都对该行业的现状与发展给出了有针对性的思考。
在研究报告和文件方面，艾瑞市场咨询((2005年中国网上支付研究报告》((2006年中国网上支付研究报告》等数据显示，我国的电子支付行业正随着互联网的普及和电子商务的发展而快速增长，预测了电子商务领域将要经历前所未有的历史性变革。同时也认为，面对即将到来的大发展时期，还需要解决市场规范与监管政策、安全及服务等问题。报告预测，随着国家政策法规以及监管体系的完善，中国电子支付市场的发展正逐步趋于理性。面对即将出台的《支付清算组织管理办法》以及相应的牌照发放问题的解决，很多第三方支付企业都开始在如何打造差异化的支付产品，提高自身的核心竞争力上苦下功夫。随着未来电子支付发展多样化趋势的加强，移动支付和电话支付的市场份额会进一步扩大。而且该市场的健康发展，需要产业链各环节的共同协作，只有银行、电信运营商、支付公司以及政府机构的密切合作，才能从根本上提供给消费者的更便利的支付工具，从源头满足用户需求，真正促进市场快速发展。
在国际的研究领域，Cecelia Kye(2001)研究了欧盟对电子商务第三方支付 的政策与监管。Richard Walton(2005)讨论了B2C电子商务中的保险问题。DanJ．Kim在(2005)指出电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务，包括：银行、信用卡授权机构、消费者在线隐私保护机构和消费者信心组织等，并介绍了eBay公司电子商务的第三方支付服务，eBay公司鼓励用户参加互联网第三方契约公司的服务，契约公司在该公司收到买方的付款前卖方可以不发送物
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