行政规章也是笼而统之的称“企业”，没有把中小企业作为特殊的服务对象看待。对中小企业的作用仍然定位在“补充”上，没有把它作为一支重要力量来看待，因此没有制定明确的、可操作的政策、制度给予相应支持。在实行“抓大放小”的措施以后，这种制度、政策就更难以企求了。
2.社会担保机构不能满足企业对贷款融资的担保需求。福建省各级政府为中小企业提供社会化服务方面工作还很薄弱，帮助中小企业获得低息贷款、无息贷款和寻找直接融资途径尚存在巨大障碍，成立担保机构为企业贷款提供担保还处于起步阶段，不能满足中小企业的发展要求。目前福建省企业融资担保存在的主要问题：一是担保机构数量偏少。据对全省484家企业调查表明，21.2%和21.1%的中、小企业认为贷款缺乏担保机构的担保，比大型企业分别高出13.5和13.2个百分点；另据了解目前福建省担保公司只有60家，共为2592个企业提供贷款担保，占全部中小企业数不到3%。二是担保机构规模偏小。如福安恒实担保公司注册资本仅1385万元；三明的华屹担保公司注册资本仅为491万元；长汀县担保中心担保基金量只有300万元，仅为5家企业和18户个人提供贷款600余万元的担保。三是担保公司服务面较窄。如福安担保公司仅为民营电机企业担保，其他担保公司也仅对有入股的20-30家企业担保。四是担保数额有限。如运作较好的福安担保公司，担保过的最高限额只有260万元，一个产值上亿元的电机企业，其流动资金则需要3000万元，担保额不能满足企业发展的要求。五是贷款项目受到限制。大多数担保公司都只对流动资金贷款进行担保，对固定资产、设备引进等大的贷款项目的担保还无力开展。六是担保成本较高。据武夷山市信用担保基金管理中心反映向中心申请担保的企业必须先交纳款项10％的会员费（兼风险金）、提供资产抵押和每月按贷款额的2.5％交纳担保手续费，其融资成本还高于银行。
3.直接融资渠道不畅。直接融资主要通过股票市场、债券市场进行融资，但由于我国的资本市场发育尚处于起步阶段，中小企业直接融资的机会较少。目前福建省在上海与深圳股票市场进行融资的企业不足50家，且企业销售收入大都在亿元以上。债券融资的管理更为严格，即使效益佳、资信亦良好的大企业往往也难以通过发行企业债券方式融资，更不用说中小企业了。《公司法》规定只有股份公司、国有独资公司和两个以上国有企业或其他两个以上国有投资主体投资设立的有限责任公司才有资格发行公司债券，并且股份公司和有限责任公司的净资产额分别不能低于3000万元和6000万元。虽然深圳中小企业板已经推出，但其股本总额不少于5000万元等资质要求依旧未改。
四.解决福建中小企业融资问题的对策与建议
如上所述，福建中小企业融资问题有多方面的原因，要缓解其融资问题需要商业银行、中小企业自
身、政府多方面的努力。为此，可以从以下几大方面着手进行：
（一）从商业银行方面来讲
1.完善金融服务体系。
商业银行要不断完善金融、担保服务体系。一方面商业银行调整信贷政策，加大对有发展潜力的中小企业的支持力度，减少贷款押手续环节，为中小企业营造一个相对平等的获取银行贷款的环境；另一方面逐步构建股份制银行、区域性银行、区域性银行对中小企业提供资金支持，充分发挥它们对当地企业的经营状况、企业家的人品、能力了解的信息优势，从而减少信贷决策环节，缩短决策链条，更好地为中下企业服务。厦门市的做法让中小企业更感欣慰。他们将服务平台前移，推行“一对一”和“零距离接触”方式，即由厦门市政府牵头，联合厦门市经济贸易发展局、厦门市财政局、中国银行业监督管理委员会厦门监管局、中国人民银行厦门市中心支行、厦门同安工业集中区管委会等5个单位到厦门同安工业区，现场召开同安工业区集中区中小企业融资洽谈会。同时，为使中小企业更快“按程序办事”，实现贷款融资，厦门市中小企业服务中心融资部还到现场详细解说了中小企业贷款申请的基本条件、所需资料、步骤流程等，取得了很好的效果。
2.加强金融创新。
银行要建立贷款风险约束与激励约束相统一的信贷管理体制。加强中小企业金融产品的品种创新，积极营销国有银行新的金融产品，满足不同层次的中小企业不同的金融服务需求。例：中国民生银行上海分行宣布向市场推出“动产质押”、“标准仓单质押”、“买方付息票据贴现”、“协议付息票据贴现”、“厂商一票通”、“票据置换”、和“网路银行”等专门针对中小企业的融资服务新品。例浙江省瑞安市建行推出了商务联贷联保、大买家供应商融资、电子商务“速贷通”等系类产品。中小企业可以通过“阿里巴巴”网站向瑞安建行提出贷款申请，贷款的全部流程均通过网络完成，获批的重要依据是网络信用，防范风险的主要手段是网络曝光和封杀手段，小企业贷款额度最高可达200万元。
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（二）从中小企业方面来讲
中小企业自身素质的提高，将有助于吸引银行贷款及其他类型的投资，因为企业的预期效益越好，信用状况越好，投资者越乐于投资。
1.加快福建中小企业技术进步的速度，充分发挥自身优势。
以市场需求为导向，调整优化产品结构，增强企业创新技术能力。中小企业要完善现有的技术设备，在优化传统产业的基础上，采用新技术、新工艺、新材料、节约能源和资源，生产精、尖、特、优产品。把资金用到有竞争力、出效益的产品上，企业才会增加经营能力和抗风险能力，才更有利于融资。另在融资方式方面，企业也要大胆开辟新途径，比如可以
2.逐步建立福建中小企业全群。
对于实力弱、生产水平技术不高、没有健全的信用制度的大多数中小企业来说，建立福建中小企业群是一个很有用的方式。这样不仅可以形成中小企业生产上的优势互补，而且可以联合多数中小企业的力量，以整体的形式向银行金融机构贷款。这种贷款方式既可以使中小企业获得信用担保又可以降低银行承担的风险。
3.加强企业管理，要树立良好的企业信誉和形象
要健全财务管理制度，严格按照会计法规和商业银行要求，建立全面、准确、真实的财务制度，定期向相关各方提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，提高企业的“信用形象”。第二，要及时还本付息，树立守信用、重履约的良好的企业形象。第三，要保持合理的贷款水平，制定有效的应收账款管理制度，加快资金回笼与周转，提高企业资金管理利用水平。
要积极寻找新的融资渠道。其一，努力与大公司联合，成为其子公司，或成为其长期合作伙伴。与大公司联合，不仅可以获得大批的订单，获得大企业的技术支持和资金支持，同时还可以利用为其加工、配套的机会减少对资金的需求，甚至可以直接获得大企业的资金
企业要加强管理，向现代企业制度靠拢。中小企业往往在发展初期急于求成，急功近利，致使许多企业行为走样。企业应树立良好的的企业信誉和形象，以成取胜、以优取胜，建立充分透明的信息披露制度，这样就会得到社会公众也包括银行部门的帮助。
4.对商业银行来讲，要在以下几方面服务于中小企业：
首先，针对中小企业的特点建立新的信誉评价标准和风险评估标准。修改国有商业银行企业信用等级评定标准，降低企业资本金、资产总额、销售收入等“规模”项目对企业评级的影响，为一大批规模小，但业绩好、有发展前途的中小企业获得贷款创造条件。帮助有市场、有前途的企业快速成长，并在为企业提供帮助的同时使自己获得发展机会。
其次，改进贷款管理制度，为中小企业的成长助一臂之力。在贷款管理方式上，完善信贷资金的授权授信制度，适当下放贷款审查、发放权力，为中小企业获得资金打开方便之门。要完善对信贷人员的考核制度，鼓励信贷人员积极培育、发展中小企业客户，调动其为中小企业服务的积极性。提高交易效率，降低交易成本。
然后，变存款立行的观念为“存款与贷款并重”的全新理念。目前存款立行在业内已经成为根深蒂固的观念，吸引存款不仅成了员工的工作重点，也耗费了员工主要精力，也使银行失去了大量的获利机会――毕竟，只有贷款才能获利。对于商业银行来讲，对中小企业贷款是其扩展业务、求得发展的重要市场。
市场是有风险的――金融市场也是如此。但如果视风险如大敌，没有开拓精神，不仅于自身发展不利，而且牺牲了数量众多的优秀中小企业。
最后，建立和健全社会信贷服务体系。主要是融资担保、信用评级、物业评估、报表审计等社会服务中介机构，解决银行与中小企业之间的信息不对称问题，加快银企间信息的传递。
（三）对政府来讲，要在以下几方面采取措施
1.随着市场化程度的不断提高，重新审视“抓大放小”的政策，把所有企业都作为政府服务的对象。从工作策略来讲，“抓大”是可以理解的，但“放小”绝不是任由中小企业自生自灭。从政府的职能来讲，为企业服务永远是政府的职责，这其中当然也包括为中小企业创造良好的融资环境。与大企业相比，中小企业的作用更多体现在吸收剩余劳动力、扩大就业、增加居民收入、服务人民生活等重要方面，而这也是政府关注的重要问题。由于中小企业对国民经济和社会发展有着巨大贡献，政府更应该积极扶持中小企业。
2.逐步完善政策体系，降低中小企业贷款“门槛”。成立专门为中小企业提供政策性贷款的“中小企业信贷银行”，为中小企业提供优惠贷款、贴息贷款等政策性贷款，保证对中小企业的贷款份额；对中小企业贷款比重较高的商业银行实行如冲减坏账、补贴资本金、扩大利率自主权等优惠政策；在中小企业为主的地区，实行更宽松、更有利于企业的信贷政策。
3.建立中小企业融资市场。融资市场是重要的要素市场，为中小企业服务也是融资市场的重要功能之一。针对中小企业融资难的问题，政府应该为中小企业建立多元化的融资市场，使企业从多渠道获得所需资金。对民间借贷行为要进行规范管理，在规范运作的基础上为中小企业融资，服务于中小企业；开办个人委托贷款业务，在社会闲散资金与中小企业之间“搭桥”，允许有条件的中小企业发行债券，同时降低企业发行成本。
4.完善中小企业信用担保体系。确定中小企业信用担保的法律地位、运行规则和支撑体系，促进担保机构与银行共担风险，尝试建立风险补偿基金，分散和降低各方风险，确保担保机构与银行资金的安全，保障其收益。调查显示，48.7％的中小企业希望政府及有关部门加速中小企业信用担保机构的建立健全，并完善在担保机构的营业税的制定。重点发展中小企业互助性质会员制担保机构，也可以借助行业协会或商会等组织，牵头行业内中小企业联保等形式，为中小企业贷款创造条件；继续鼓励发展商业性担保机构，对于政府出资或参与的担保机构，其性质带有一定的政策性，应着重落实财政担保基金的补偿机制；通过建立全省性的信贷再担保机构和中小企业贷款保险制度等形式分散风险，促进中小企业担保难和贷款难问题得到有效解决。
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Study on the Financing of small and MediumEnterprises in
Fujian
School of economics and business management professional level 2011
910411222575 LuQiuMei Faculty Advisor ZhangYeZhen
【Abstract】The difficult condiction in obtaining funds facing small businesses becoming one world-wide problem . Financing difficulties is fujian province small and medium-sized enterprise survival and development the road impassable gap. This paper analyzes specific factors that affect small and medium enterprises in Fujian. Finally ,from the enterprises themselves to financial institutions, to government , the research proposed some strategies to alleviate difficulties in financing of private of private enterprises. 【Key words】Fujian province ,small and medium enterprises ,financing,startegies
