内 容 摘 要
个人金融业务是相对于公司或批发业务而言，一般是指以合理安排客户财务为手段，面向私人小型企业和为居民个人消费提供的小额、零星银行产品和服务，涉及储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财服务、委托代理、电子银行等诸多领域的金融业务。在经济多元化程度不断加深和金融创新日新月异的今天，个人业务开始受到越来越多的关注。当前，由于我国社会主义市场经济的发展，城乡居民收入的提高，科技技术的飞速发展，个人计算机、网络工具和通讯设施的广泛应用，大大提高了个人获得信息和处理数据的数量和速度，使得个人金融需求不断增长，同时个人金融业务对于商业银行改善经营结构和提高经营效益、培育新的利润增长点以适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。为适应这一趋势，商业银行必须树立现代经营理念，强化营销，利用自身优势，努力扩大个人优质客户群体，积极创新个人金融业务，推动专业化服务，加强人才培养，并建立健全管理考核机制，以适应个人金融业务发展需要，推动个人金融业务加快发展。
写 作 提 纲
一、现状——个人金融业务有待大力开发
（一） “微利时代”的传统银行业必须寻求创新点。 （二） 我国开办个人金融业务的主客观条件已经具备。 二、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 （一）个人金融业务发展的市场环境还不够成熟。
（二）市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，技术手段落后。 （三）金融产品引进创新存在着不足方面。 1、金融产品引进性创新脱离实际。
2、缺乏科学的市场细分和合理确定目标客户。 （四）商业银行缺乏高素质的个人金融业务管理人员。 三、促进商业银行个人金融业务发展的对策与建议 （一）树立个人金融业务的现代经营理念。 1、确立以客户为中心的经营理念。 2、树立质量和效益观念。
3、建立以市场为导向的考核机制的激励化。 4、加快培养高素质的理财员。 5、个人金融业务的科技化。 （二）强力推进个人金融业务的创新。 1、制度创新。 2、产品创新。
3、加强组织管理创新，健全金融创新机制，培育金融创新文化。 4、积极进行技术创新，充分发挥现代信息网络技术在金融产品创新中的支撑作用。
5、风险管理创新。
（三）实施品牌营销战略和强化营销手段。 1、建立和完善以客户为中心的营销体系。
2、细分市场，竞争优质客户，建立客户关系管理体系。 3、不断调整和创新产品结构，实施品牌管理。 4、整合营销渠道，增强营销能力。
浅谈商业银行个人金融业务的发展
加入ＷＴＯ以后，我国金融业的发展进入了一个新阶段，2003年已允许外资银行对中国企业办理人民币业务，到2006年将取消外资银行人民币业务的地域限制并逐步取消客户限制，直至实行国民待遇。目前传统业务给银行带来的收益已不足总量的40%,面对生存与发展的挑战，商业银行必须实现经营模式的转变、开拓新的市场。在这种形势下，个人金融业务应运而生并成为银行业务的新热点。
个人金融业务是以个人为服务对象的金融业务，如储蓄、信用卡、个人贷款、消费信贷、代理业务、个人理财、电话银行等等。我国商业银行个人金融业务起步较晚，是一个新兴的领域。有关资料表明：在贷款总额中，我国银行个人贷款只占5％左右，而发达国家达到30％至40％。发展个人金融业务是我国商业银行在加入世界贸易组织的新形势下适应市场经济发展、迎接外资银行挑战的需要，也是我国商业银行拓展金融市场和增加利润的需要。目前，商业银行相继推出了一系列发展个人金融业务的战略举措，使个人金融业务成为我国金融创新最为活跃的领域之一。本文就个人金融业务的发展创新谈几点不成熟的看法。
一、现状——个人金融业务有待大力开发
（一）“微利时代”的传统银行业必须寻求创新点。
在传统模式下，银行利润来自于存贷利差，但自1996年以来已连续８次下调存款利率，贷款利率的下调幅度更大，从而使银行赢利的空间大大缩小。另外，从1997年1月1日起金融业的营业税率从5％调高至８％，直接减少了银行业的营业利润。因而，传统的银行业已进入“微利时代”，必须开拓新的市场，寻求新的创新点和增长点。目前在西方发达国家，个人金融业务已成为银行业最重要的利润来源。个人金融业务带来的利润，一般占到银行利润总额的40％至70％左右。但我国商业银行非利差收益占总收益的比重都不超过５％，有的甚至低于１％。显然，个人金融业务是一个蕴含巨大机遇并有广阔前景的市场。
（二）我国开办个人金融业务的主客观条件已经具备。
我国开办个人金融业务的内外部环境已经形成。据统计，我国城乡居民的个人金融资产在全国总金融资产中比重，已由20世纪９０年代初期的40%左右上
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升到2001年的60%多。截止2002年11月末，城乡居民储蓄余额达8.57万亿元。加上居民外汇储蓄存款和1.5万亿元的手持现金，估计在个人手中持有的资金有10万亿元左右。如果再加上个人持有股票的市值以及国债，数量相当可观。居民的货币收入不断增加，个人收入分配的多元化格局逐步形成，对金融产品的需求也日益多样化。据国家经济景气监测中心的一项调查，约有70％居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。可见，老百姓对个人金融业务的需求是十分迫切的。
我国个人财富的增长和个人客户金融需求层次的提升，为商业银行可持续发展提供了稳定的市场和收益，加上金融监管的逐步放松、网络信息技术的广泛应用，以及金融业合并重组的加剧，扩大了个人金融业务的拓展空间，提高了个人金融业务的比较收益。可以说，个人金融业务已成为我国金融业最为活跃、最有开发潜力的领域之一。
二、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 （一）个人金融业务发展的市场环境还不够成熟。
一方面，我国金融分业经营的现状使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，银行不能直接涉足证券，保险等投资领域，产品的创新范围和深度都十分有限，难以满足客户全方位，一站式的服务需求。另一方面，表现为客户对个人金融业务的认知度不够，使得我国商业银行的消费信贷、个人理财等业务的拓展步履艰难。就个人理财业务来说，不少客户到银行理财的目的就是单纯追求高收益、高回报，他们认为银行理财一定是低风险、高收益，忽视了风险和收益相对称的客观经济规律。这种理解偏差，大大阻碍了银行个人理财业务的发展。社会公众固守传统的理财观念和金融意识，不仅影响了商业银行的业务创新，也助长了一些银行业务经营的惰性。
（二）市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，技术手段落后。 市场形势千变万化，竞争日益加剧，要求银行不断提高客户管理水平。目前我国商业银行已初步建立了客户信息系统，但缺乏客户信息搜集机制，没有高效的客户分析工具；客户信息部门化，缺乏共享机制，造成客户选择策略滞后，客户结构日益退化，优质客户被无形排挤。而一些股份制银行积极推进数据仓库建设，积极建设行内资源计划系统和客户关系管理系统，健全分销渠道。他们可以
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