银行中小企业融资产品设计学习资料（五）
5 E行中小企业融资产品
5.1 E行简介
E行网络机构覆盖全球28个国家和地区，拥有境内外分支机构1万多家。展望未来，E行将以全球化的机构网络优势、多元化的业务平台、国际化一流银行的实力为经济加快发展，为人民生活水平的提高做出更大的贡献。
5.2 “中银信贷工厂”中小企业授信政策
5.2.1 “中银信贷工厂”——中小企业的专属服务
为了更好地为中小企业融资提供服务，2008年起E行在全国范围内逐步推广了专为中小企业量身打造的“中银信贷工厂”授信审批模式。在“中银信贷工厂”审批模式下，授信门槛更低、授信条件更灵活、审批速度更快，一笔贷款审批仅需5-10个工作日。广西分行已于2010年在全辖范围内启动“中银信贷工厂”审批模式。
授信客户范围：
年销售收入不超过1亿元（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元）的企业法人客户和具有独立融资权的非法人企业客户。
客户准入基本条件：
1、企业营业执照和贷款卡有效且经过年审；
2、企业经营年限在2年以上；或持续经营跨两个年度，且能够提供至少一个完整会计年度财务报表；新建企业的主要股东或实际控制人有2年以上持续经营同一业务的历史，且新建企业主营业务未发生实质性变化；
— 39 —
3、企业法定代表人/实际控制人的主业从业经验在4年以上； 4、信用记录良好。 授信担保方式：
“中银信贷工厂”模式下中小企业授信可采用企业财产抵/质担保、第三方法人担保、担保公司保证担保、保险公司保证保险、联保、个人房地产抵押担保、组合担保等多种担保形式。对满足一定条件的客户提供优质抵质押品的抵质押比率可以适当提高，最高可达到80%。抵质押物可以是存单、国债、黄金、银行本票/汇票、国内金融债券、企业债券、银行/商业承兑汇票、房地产、车/船、机器设备、存货、应收账款、出口退税帐户等。 5.2.2传统融资类产品
流动资金贷款
满足客户在生产经营过程中短期资金需求发放的贷款，贷款期限一般为一年以内（含1年），最长不超过3年。
固定资产贷款
为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款，贷款期限最长不超过5年。
应收账款池融资
根据E行认可的借款人以往年度及融资年度的应收账款规模，E行为借款人核定年度应收账款质押授信总量，在总量范围内，以实际质押的应收账款金额提供授信，授信额度循环使用。授信品种包括短期流动资金贷款、开立银行承兑汇票、贸易融资等。
存货抵押融资
借款人向E行提供可接受的存货抵押，由E行指定的仓储企业对抵押存货进行有效监管，E行向借款人发放的短期流动资金授信业务，授信品种包括短期流动资金贷款、开立银行承兑汇票等。
出口退税托管账户质押融资
借款人将出口退税专用账户托管给E行，并承诺以该账户中的退税款— 40 —
作为质押担保，以取得短期资金融通或叙做授信开立信用证等贸易融资业务
5.2.3特色融资产品
“联保通”
指中小企业按3-7户组成联保小组，由联保小组成员共同交纳保证金并相互承担连带保证责任，E行对联保小组成员实行等额批量授信的业务。可以有效解决中小企业抵质押担保不足而无法获得银行融资的问题。
“应收通”
是针对为大型优质客户供货或提供服务/劳务的中小企业，在大型优质客户的支持与配合下，通过审核供应商的资质及其与买方间的结算信息与交易历史，根据双方供货交易所形成的应收账款信息，为供应商核定一年期及以内短期流动资金使用额度。 “厂商银仓”
指银行对商品经销商提供授信，生产厂家承担连带保证责任或商品回购责任或约定付款责任等，仓储方按银行指示对经销商以银行融资获得的商品承担监管责任。
“银商通达”
针对为大型商场超市供货的中小企业，在商场超市的支持与配合下，通过审核供应商的资质及其与商场超市间的结算信息与交易历史，根据双方供货交易所形成的应收账款信息，为供应商核定一年期及以内短期流动资金使用额度。
循环贷款
指在同一个总借款合同项下，在合同约定的使用期限和额度范围内，E行允许借款人多次提取、逐笔归还和循环使用贷款，并按每笔提款的贷款期限和相应档次的贷款利率计收贷款利息的贷款业务。为企业增强资金使用的灵活性和降低资金使用成本提供便利。 5.2.4增值服务
— 41 —
中银保险有限公司是E行的全资附属机构，公司针对E行的贷款客户设计了“贷款加成”的企贷保B和“信用加成”的企贷保C两款产品。 “贷款加成”即企贷保B，是由中银保险有限公司专门针对E行的贷款客户开发的提高授信客户抵押成数的银保产品，在银行正常的抵押贷款比例的基础上，企业通过向中银保险投保企贷保B，提高抵押贷款比例，获得更多的贷款。
“信用加成”即企贷保C，由中银保险公司专门针对E行贷款客户开发的为企业授信提供担保的银保产品，将保险元素嵌入到E行的企业担保贷款业务中，提升企业的信用，企业购买了企贷保C后，E行将更加认可，更容易获得E行的授信
中小企业养老金
包括企业年金和“乐逸人生”员工福利管理信托计划两款产品。企业年金是E行针对中小企业专门设计的一款补充养老保险标准化产品。该产品能够满足中小企业以下需求：合理避税、人才激励、弥补退休收入缺口、资产隔离和增加收益等。
“乐逸人生”是一款与年金相类似的信托产品，该产品除了能够满足中小企业上述需求外还可实现福利待遇的在职领取。 企业网上银行服务
企业通过WEB浏览器访问E行网站（www.boc.con），登陆网上银行，即可享受E行网上银行提供的账户管理，支付结算、集团服务、代发业务、投资服务、跨境服务、网上报关等企业金融服务，助企业提升财务管理效率和降低管理成本，为企业财富增值助力。
E行信用卡金卡服务
对于E行审批通过并实现放款的中小企业客户，其企业法人和高层管理人员即具备E行信用卡金卡甚至白金卡的准入条件。
— 42 —
