三、互联网金融发展对金融业的影响 （一）互联网金融对金融业的正面影响
1、促使商业银行业务升级和转型。随着互联网技术的发展，人们的消费习惯和支付方式经历了一次根本性变革。以第三方支付为代表的互联网金融弥补了传统商业银行“遗留”的金融服务需求。互联网金融将部分替代传统金融机构物理网点的营销方式和功能，引发电子渠道的激烈竞争。互联网金融对商业银行等传统金融的影响绝不只是补充或替代，更多的冲击是理念的革新，促使商业银行向“零售金融”、“网络金融”、“民间金融”、“移动金融”等转型，也就是进行基于互联网的业务升级和转型，从原来只侧重网上、手机银行等业务，转向提供 集信息处理、金融服务与客户体验一体的综合服务。通过搭建电子商务平台，介入客户交易流程，为客户提供个性化、定制化的金融服务，提供全面的互联网金融解决方案。
2、推动利率市场化等金融改革。第三方支付机构的发展也折射出我国商业银行面临的改革之困。虽然过去十年来商业银行完成了公司治理改革，但是在经营上依然以存贷利差为主，对一些信贷以外的金融服务重视不够，造成不能快速适应网络经济的需求。互联网金融有利于改变商业银行依赖存贷差的模式，转向 针对客户的个性化服务需求。网络融资的发展采取在线竞标利率的方式。互联网金融的深层次影响，还在于互联网金融开始从投资和融资两个渠道实现了资金定价和利率市场化，真正开始局部打破了传统金融的抑制状态，这对整个金融市场改革，推动利率市场化改革都是积极因素。
3、解决小微企业融资。商业银行对小微企业资信的搜集耗费成本较高，在贷款额度上面，一般首先满足资产规模大、收益高的大企业的贷款需求，造成了小微企业融资难问题。互联网金融依托信息搜集和数据处理的优势技术，更有利于解决信贷双方的信息不对称，降低交易成本，提高资金配置效率。第三方支付机构深化与商业银行的合作，例如通过互联网创新开展“收单＋融资”模式，以收单流水来评价小微商户资信状况，满足小微商户融资需求。
4、促进经济结构调整和转型升级。互联网金融起源于电子商务的发展。同时，互联网金融的发展反过来也促进了互联网经济下的消费需求，两者之间是相
互促进的关系。互联网金融提供的便捷、高效的支付结算和信贷融资服务，能够增进网络形态下的消费，进一步改善消费结构，这对促进经济结构调整和转型升级具有重要影响。
（二）互联网金融对金融业的负面影响
互联网金融确实简化了程序，但其风险放大的特性不能被我们忽略，整个金融业的稳定在于风险的管理和控制。互联网金融最大的特点是集约化即在最短的时间内聚集更多的人气，有利于产品和服务的产销，小额贷款在短期内吸引大量的网民参与其中，但参与者对风险的意识比较浅薄，甚至完全忽视风险的存在，风险的集聚和蔓延危机整个金融业的稳定。
在利益的驱使下，互联网金融演变为一个制造商，信贷资产就是它的产品，由于市场需求远远超过其制造能力，是一个完全的卖方市场，在这种情况下，不再关注风险，生产出很多次级产品。互联网金融业务的不断增长引起虚拟资产在成交价格和成交量上的大幅度上涨，其他行业的若干金融机构被吸引进来参与项业务，过度的金融创新带来的资产大幅增值，只能使得越来越背离实体经济的实际情况。
四、互联网金融的发展前景展望
互联网金融的创新和积极尝试，对我国金融业的发展产生的重要影响是不可磨灭的，其互联网思维为金融机构找到了发展方向，改变了传统金融的经营模式，金融机构更加注重交互、去中心化、定向精准营销。从短期来看，鉴于我国利率市场化改革的平稳缓慢步伐和我国传统金融机构思维改革的重构，互联网金融在未来的几年甚至几十年间会成为我国金融业的重要组成部分，对金融业的发展具有重要的理论和实践意义，在一定程度上，冲击着传统金融机构的垄断地位。 互联网金融目前的繁荣发展很大程度上是因为我国银行存贷款市场的利率没有实现完全的市场化，受到国家的严格监管，使得银行发放的贷款资金的使用成本无法做到自主定价。由于国有和大型企业的风险较低，现有的贷款利率能较好的对这部分风险覆盖，然而中小企业存在着经营风险大，可抵押资产少等特质，相应的，其资金使用成本也应该高，以达到风险与成本匹配，但是商业银行受到利率限制，无法提高贷款利率。随着我国利率市场化的不断推进，互联网金融的此灵活优势将会消失，传统金融和互联网金融面临更加公平的竞争。从长期来看，
目前开展互联网金融的企业将会优胜劣汰，绝大数互联网企业会退出金融业，整个金融业将会重新洗牌。互联网企业从事金融业、抢占蛋糕的优势将会随着传统金融逐渐转型而消失。传统金融机构依托成熟的线下和线上经营的结合，最终会替代目前互联网企业所从事的金融活动；互联网企业回归平台业务，集聚的信息流、交易流、资金流将成为金融机构大数据的重要资源。
五、完善互联网金融发展的建议
（一）积极推动，建立健全互联网金融法律规范。
互联网金融对整个实体经济、宏观调控和金融改革都带来深远影响。为了使互联网金融健康顺利发展，提高互联网经济下的宏观调控水平，必须加快互联网金融的法律制度建设。加强对P2P、众筹融资等网络信贷风险的研判，出台针对这类游离于监管之外的互联网金融的监管法规。保护互联网金融消费者权益，避免互联网金融机构利用自身的隐蔽性向消费者推销低收益、高风险的金融产品。 （二）高度关注，防范互联网金融业务风险。
互联网金融涵盖整个金融体系，无论是中央银行等金融监管部门，还是商业银行、支付机构，都需耍密切关注互联网金融业务风险。中央银行应该密切关注互联网金融发展对宏观调控、货币政策、金融服务和金融稳定的影响，尤其是对互联网金融安全可能引发的系统性金融风险，要格外保持高度关注，及早发现，避免风险蔓延。商业银行、支付机构应谨慎发展网络信贷平台，对从事网络信贷等投融资活动的商业机构，应严密监测其资金收付情况，建立健全交易监测、交易限额、延迟结算、风险准备金等风险管理制度，并探索建立网络金融与自身业 务的风险“防火墙”。
（三）科学引导，提高互联网金融行业自律规范水平。
建议各金融行业协会、小额信贷行业自律组织切实发挥行业自律作用，形成自律规范，明确业务性质、准入门槛、禁止性行为、信息披露要求等。例如，要求会员机构在发展网络信贷等互联网金融时，不能触碰非法集资、非法吸收公众存款两条红线：小额贷款公司在将线下贷款业务转到线上开展时，要遵守线下金融业务的监管规定等。
（四）密切配合，完善互联网金融监管的协调。
随着互联网和金融体系的进一步融合，商业银行、支付机构、证券基金、保险、境外金融市场之间的交叉线金融产品创新也会层出不穷。因此，各金融监管部门、信息行业监管部门、地方政府等要加强监管协调，完善货币政策和金融监管之间的协调，切实防范互联网金融风险，促进互联网金融规范健康发展。 参考文献
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