额宝的低得多，这就决定了一部分的客户会选择余额宝而非银行。 同时，余额宝和银行相比较还具有以下优势： 首先，相较于以前支付宝的闲散资金大部分都回流到原来的账户中，并不能收益，现在的支付宝里的闲散资金不仅不会回流，还能吸收大量的银行活期存款转入支付宝中。
其次，余额宝即便在产品的创新上没有特色，但支付宝在渠道、客户黏性和数据方面具有强大的优势；支付宝这样的摸索和挑战也得到了监管层面、政府层面的鼓励和支持。
再则，利用余额宝对两张不同的银行卡账户进行转账能够免手续费。
最后，余额宝的方式非常灵活，业务开通也方便，能够随时赎回用于消费支付或者提现，其除了具有活期存款流动性强，使用方便的特性外，还能够让客户获得较高的收益，真正做到了以客户为中心。
1.4.2 余额宝的缺点
余额宝在近期内发展迅猛，依靠其和银行相比的巨大优势，但其也有致命的缺点，这就导致了余额宝能否接着发展下去。
首先，不能当成理财工具用。余额宝并不能帮你提高收益，利用余额宝只是使自己在买东西上更为方便，且是在阿里旗下购买东西。
其次，余额宝是有风险的。余额宝并非是没有风险的，只是相较于其他的投资行为风险很小而已。
余额宝中。因此，目前余额宝的主要客户是年轻的“屌丝”投资者。
2.余额宝对银行业的冲击
2013年6月份余额宝一上市就引起各界的关注，针对其明显高于银行活期存款的利息收益，有网友甚至开始怀疑银行业还能否站的脚，而事实上余额宝短期内给银行业的存款、理财产品和基金代销业务造成的冲击不容小觑。
2.1余额宝对银行存款的冲击
余额宝对银行业的冲击最为明显的就是对银行存款的冲击，那么余额宝是如何影响银行存款？本文主要从余额宝和银行业的收益比较以及目前二者的规模来说明。
2.1.1余额宝和银行存款的收益比较
余额宝对于银行业来说其优势之一就是高收益，接下来通过一个案例来分
析。例如：张先生有1万元剩余资金，打算进行投资理财。为此制定了两套方案。
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方案一：全部存入银行
表1 中国银行的存款利率① 存款项目 央行基准年利率 活期存款 0.35% 三个月定期存款 2.6% 半年定期存款 2.800% 一年定期存款 3.0% 两年定期存款 3.75% 三年定期存款 4.25% 五年定期存款 4.75%
三年的定期存款利息为10000*0.04675*36/12=1402.5元，五年的定期存款的利息为10000*0.05225*60/12=2612.5元。
方案二：全部放入余额宝
表2 天弘增利宝货币基金2014-01-24到2014-02-23的收益情况②
净值日期 万份收益 七日年化收益率（%） 2014-02-23 1.6238 6.1470 2014-02-22 1.6247 6.1650 2014-02-21 1.6282 6.1830 2014-02-20 1.6358 6.2010 2014-02-19 1.6337 6.2200 2014-02-18 1.6433 6.2410 2014-02-17 1.6526 6.2590 2014-02-16 1.6563 6.2860 2014-02-15 1.6566 6.2980 2014-02-14 1.6610 6.3110 2014-02-13 1.6705 6.3340 2014-02-12 1.6702 6.2980 2014-02-11 1.6770 6.2630 2014-02-10 1.7004 6.2250 2014-02-09 1.6792 6.1740 ①
该数据来源于江苏银行2014年最新存款利率表， http://www.nongshanghang.cn/gexinglilv/25551.html ②
天弘基金管理有限公司官网，
http://www.thfund.com.cn/column.dohsmode=searchtopic&pageno=0&channelid=2&categoryid=2435&childcategoryid=2438.htm#goto
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商业银行最高年利率 0.385% 2.860% 3.080% 3.300% 4.125% 4.675% 5.225% 2014-02-08 2014-02-07 2014-02-06 2014-02-05 2014-02-04 2014-02-03 2014-02-02 2014-02-01 2014-01-31 2014-01-30 2014-01-29 2014-01-28 2014-01-27 2014-01-26 2014-01-25 2014-01-24 表3描述统计表
1.6795 1.7017 1.6069 1.6072 1.6078 1.6080 1.6083 1.6086 1.6090 1.6193 1.6693 1.7398 1.6915 1.6950 1.6815 1.7296 6.1350 6.0960 6.0440 6.0510 6.0850 6.1580 6.2050 6.2530 6.2930 6.3600 6.4320 6.4410 6.4160 6.4340 6.4240 6.4220 描述统计量 N 极小值 极大值 均值 标准差 方差 以这两个月的均值为例，而方案一中张先生的活期存款的利息收益才38.5元，一年的定期的利息收益也比方案二放在余额宝的收益低得多。那么更多的储户就会选择将钱放入余额宝。
2.1.2余额宝和银行存款各自的规模
余额宝对银行业存款的近期影响也很大。2014年1月前20天，四大银行新增的人民币贷款投放量达4400亿，远远高于去年同期投放的3000多亿元；但是，2月15日央行发布的报告中显示，人民币存款罕见锐减9400亿元，幅度创近六年同期新高，巨额存款从银行的流失引起了各届的高度重视，而照成存款流失的原因主要有各种“宝”产品分流、春节常规消费分流，以及IPO重启打新分流。其中以余额宝为代表的互联网金融产品在影响着银行的储蓄存款。央行最新数据由于余额宝它不仅可以提供高收益，甚至全面支持网购消费、支付宝转账等支付宝几乎所有的功能，且能随时用于消费，这就使得很大一部分的用户选择余额宝，且目前余额宝的用户基本是“屌丝”一族，而这些对象的数量又是巨大的，这就照成了银行存款的大部分流失。 2.2余额宝对理财产品的冲击
华西证券金融产品研究评价中心负责人刘明军在谈到余额宝的影响是表示，余额宝在对银行的影响方面，可能会对短期理财产品和银行活期储蓄产生影响，但想在短期内撼动银行利益是很难的。
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理财和消费是余额宝的两大功能，按天结算收益，余额宝属于低收益的理财产品。根据天弘基金公司官网公布的余额宝历史的收益数据可以看出，自余额宝上线以来，其日年化收益超过4%，比大多数的商业银行的一天周期理财产品的利益还高。以2013年7月21日到2013年7月28日这几天的理财时段为例，如表4所示，余额宝收益明显超过银行一天周期理财产品的收益的百分百虽然上海银行易精灵产品和余额宝收益最接近，但其申购资金为10万元起，而余额宝的申购资金只需要1元起。中央银行和商业银行发布的理财产品类型是和余额宝相同，都为非保体浮动收益型理财产品，但是和余额宝相比，其申购资金和申购赎回时间上要求比余额宝严格，因此，有部分的商业银行超短期理财产品的客户转投余额宝，这对商业银行短期理财产品造成冲击。
表4 余额宝与商业银行期限为1天的理财产品 ① 产品代日年化收益申购资金要 产品项目 申购和赎回时间 码 率 求 余额宝 工行灵通快线 农行安心快线 中行日积月累 增利宝 LT0801 AK100101 AMRJYL01 4.3%~4.4% 1.8%~2.2% 2% 2.3% 2.25% 2.45% 2.5% 2.4% 1%~2.1% 随时申购和赎回 9:00-15:30(工作5万元起 日) 9:00-15:00(工作5万元起 日) 9:00-14:00(工作5万元起 日) 5万元起 5万元起 8:45-15:30(工作日) 1元起 ZH07201100建行日鑫月溢 30 00Y01 交行天添利 招行日日盈 华夏银行增盈 民生钱生钱 0191090001 8166 Z01100011 钱生钱B 上海银行易精W2009901A 3.7%-4.1% 灵 2.3余额宝对基金代销业务的冲击
8:45-15:30(工作日) 9:00-15:30(工作5万元起 日) 9:00-15:15(工作5万元起 日) 自动认购 随时支5万元起 取 10万元9:00-14:30(工作起 日) ①
该数据数据来源为天弘基金公司和各大银行官方网站
http://www.thfund.com.cn/column.dohsmode=searchtopic&pageno=0&channelid=2&categoryid=2435&childcategoryid=2438.htm#goto
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