小微企业金融产品设计学习资料（二）
B银行主要产品介绍
一、存贷通
产品简介
存贷通是指B银行为帮助个人贷款借款人有效运用资金、节省贷款利息支出而提供的服务，借款人以本人名下符合条件的一笔或多笔贷款与本人及其父母、配偶或子女名下一笔或多笔存款账户相关联，B银行根据约定的收益计付规则计付存贷通收益。
存贷通账户和关联存款账户。存贷通账户是指借款人开通存贷通时主贷款的还款账户。关联存款账户是指开通存贷通后，关联的本人及其父母、配偶或子女名下活期存款结算账户。
存贷通业务适用于住房贷款、商业用房贷款、个人商业物业抵存贷通业务适用于住房贷款、商业用房贷款、个人商业物业抵押贷款、房抵贷、汽车消费一手车贷款、商用一手车贷款、个人综合授信贷款、个人薪资保障贷款和生产经营贷款等9个贷款品种。
产品亮点
存贷通支持的贷款品种多，最多可达9种；允许关联的贷款笔数多，最多可达6笔；归集存款能力强，可关联本人、父母和子女的存款账户，最多可达10户；计算收益起点低，仅为2万元；支持的还款方式多，除分期按月外，还支持定期结息和利随本清。
产品收益
计付存贷通收益的起点金额为存贷通账户及关联存款账户内合计资金2万元人民币，超过2万元的部分按存款所对应档次的提取比例进行分段计算收益。
二、农户小额贷款
什么是农户小额贷款？
农户小额贷款是指B银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭
内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。
农户小额贷款有哪些特色？
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同，农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，银行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与银行协商决定。
3、节省利息。自助可循环方式下，农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。
如何办理？ 授信流程：
三、惠农信用卡
惠农信用卡是B银行专为具有良好信用观念的县域及农村高端客户量身定做的借贷合一型特色产品。惠农信用卡不但可以作为客户支付结算、储蓄理财的工具，更可以通过B银行授信，满足客户短期、频繁的资金周转需求，并提供多项个性化辅助功能，全面服务于客户的生产生活。
功能简介：
1、借贷合一，即时用信
惠农信用卡具有强大的借贷合一功能，客户可以开立活期和多个定期子账户，并将自有资金存入获得存款利息；而且，领卡后无需办理其他手续，就可以在B银行核定的授信额度内直接透支、即时用信，灵活安排自己的生产经营资金、管理家庭财产。
2、循环透支，快速周转
在B银行核定的授信额度内，客户可以根据自己的资金情况随时借款及还款，利息按照实际使用天数计算，还款后授信额度就将立即恢复并可再次使用，实现资金的快速周转，最大限度为客户节约资金使用成本、实现资产增值。
3、全额取现，使用方便
客户不但可以消费透支，还可以取现透支和转账透支。其中，取现透支和转
账透支的比例最高可达授信额度的100%，最大限度地满足不同用途的资金需求。
4、高额授信，担保灵活
客户可以通过信用担保、保证担保、质押担保和抵押担保等多种担保方式获得惠农信用卡的授信。结合自身的资信状况和担保方式，授信额度最高可达30万元。
5、定活合一，管理轻松
在惠农信用卡下可同时开立人民币活期账户和多个人民币定期子账户，不需其他卡片或存单，一卡在手就可轻松管理活期存款和定期存款。
6、代理缴费，省心省力
B银行可以通过惠农信用卡代客户缴纳水费、电费、通讯费、有线电视费等多种费用，免去奔波劳累。当账户自有资金不足时，还可以在授信额度内，以不超过1000元的透支款项缴纳上述费用。
7、主卡附卡，额度共享
客户可以根据自己的情况，为家人或朋友开立多张附属卡，让他（她）们共同使用卡内的自有资金，或根据客户的要求，共同使用B银行核定的授信额度。
8、支付控制，全面掌控
可以根据客户的要求，对附属卡的支付次数、金额以及是否具备透支权限等进行控制，也可以随时注销附属卡，使客户灵活掌控附属卡的使用。
四、工商验资通
“工商验资通”是利用B银行系统优势，通过网络专线与工商行政管理部门连接，利用现代网路技术为工商行政管理部门提供验证验资真实性的系统。全省工商行政管理部门可通过“工商验资通”系统向B银行提供开户企业名称预先核准信息、企业基本信息（企业名称、法定代表人、注册资本、股东、经营范围、地址、企业类型、经营期限等），用于B银行办理验资账户开立、验资处理等业务时的信息核对。B银行可通过“工商验资通”向工商行政管理部门提供在该行开户企业的验资账户及验资资金往来等信息，用于工商行政管理部门办理企业新设和注册资本变更登记时的验资审核。
对工商行政管理部门意义：该系统是杜绝虚假验资，方便验资企业验资、增资服务的新业务。各级工商行政管理部门通过该系统，可及时调取银行提供的相关数据，了解企业验资资金来源、到账情况和使用流向等，实现对企业验资和融资信息的有效监管，有效防范“两虚一逃”（虚假出资、虚假注册、抽逃资金）违法行为的发生，从而加强工商行政管理部门对整个验资环节的掌控，彻底杜绝虚假验资现象的发生。
对银行意义：通过为客户和工商行政管理部门提供便捷优质的验资开户服务，能进一步提高B银行知名度，推动与工商行政管理部门的紧密合作关系，为B银行带来良好的经济效益和社会效益，对B银行可持续发展有着重大意义。
五、国内发票融资
*产品简介
指境内卖方（借款人）以其在国内商品交易中因销售货物所产生的商业发票为凭证，在不让渡应收账款债权的情况下，以发票所对应的应收账款为主要还款来源保障，为借款人办理的结构性短期贸易融资。
*需要资料
卖方向银行提交如下资料：
1、企业基础资料（同流动资金贷款所需资料）； 2、《国内发票融资业务申请书》； 3、买卖双方购销合同
4、发票。按国家规定需提供增值税发票的，应提供增值税发票； 5、能够表明货物物权转移或货物交割的运输单据原件，包括但不限于：公路、铁路、内河、空运或海洋运输单据，邮政收据，货物收据等；
6、追加其他有效担保的，须提供相关担保资料； 7、B银行要求的其他资料。 *优势特点
1、卖方客户准入条件低，提供其他有效足额担保的对买方无信用等级限制； 2、发票单张金额较小的，可一次性打包融资；
3、提供其他有效足额担保的，无需开立应收账款专户；
4、提供其他有效足额担保的，融资比例可放宽90%，融资期限最长至1年。
六、简式贷（小企业简式快速信贷业务）
产品简介
小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。
产品功能
主要满足小企业客户生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资金需要。
