四川大学本科毕业论文 我国互联网金融发展存在的问题及对策
出现给传统金融行业的垄断带来了恐惧与危机，他们既带有互联网企业的属性，又兼具金融的属性，当这两者属性交织在一起时，为整个金融领域创造了很多的机会。想要理解互联网金融是需要一定的创造创新的能力的.当然想象力也是其中至关重要的一部分.近期的互联网金融发展我们可以看到有许多机构运用他们自己的想象力与创新能力开展了许多相关的活动,其中除了银行、证券、保险。基金等之外，电子商务公司。IT企业。移动运营商等都踊跃的参加在相关的活动之中.其中开发出了许多丰富多样的商业模式，而正是通过这样的模式以及方式来模糊金融业与其他产业的界限.
随着互联网的普及,互联网金融正在改变着各国的的金融体系和服务方式。从最开始单纯的支付功能到现在的融资服务，互联网企业的创新为我们的生活带来了很多惊喜也提供了更多的便捷。互联网金融有一定的优点,它能够为我们减小交易的成本规避一定的风险,并且有着民主金融的意义。但从整个金融领域来说,原来的金融交易是很细小的一个个部分秘籍的组合起来的,中间的关系相当的错综复杂。而我们要形成互联网金融则需要把这些交易集中在一起新城一个公开的交易所,这样在监管方面压力是相当大的。
虽然互联网金融这一概念是2013年热议的焦点，但庞杂的声音并未能真正切入互联网金融的核心和本质。面对各种零散、不系统、不专业甚至是错误的报道，为阐明互联网金融的内涵和特质，全面了解互联网金融发展状况，总结代表性国家、代表性企业互联网金融发展的经验，分析互联网金融发展过程中存在的问题，为这个有着无限潜力的新兴领域提供未来发展的借鉴，投入精力去理顺其发展脉络、从现有的商业模式中发现其发展前景是非常值得的
1.2文献综述
互联网金融一词的出现比较晚，但对于这个问题早在1997年就有多位学者在期刊上进行了探讨。由于互联网金融的概念几乎完全由商业实践得来，目前研究多集中在对于互联网金融的具体模式上，较少对该课题的系统研究。
对互联网的金融使用赵富鑫（1997）在《国际互联网能为我们做什么》一文当中提到了互联网的信息查询功能、互联网的网络教育功能、互联网的购物功能以及网络金融功能。流星海（1997）在《金融和贸易在网上的发展》一文中介绍了电子银行以及期货股票交易这两种金融贸易服务。颜利（1997）在《Internet与金融电子化》中展望了网络在我国银行业中的使用。
1998年潘席龙在《网络银行的发展及给中国金融业的机遇与挑战》中详细阐述了网络经济的特点和国际网络银行的状况，分析了我国金融业的历史机遇以及未来可发展的前景。此时的研究多停留在网络在银行间的使用，孙跃（1998）
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在《我国金融网络化探析》一文中提及了电子货币的形态及其应用，且提到了虚拟银行的形成已成现实。彭丽宁（1998）在《我国金融电子化建设模式初探中》第一次勾画了我国金融互联网的模型层次，并详细讨论了各商业银行如何跨行解决清算结算的问题。
2012年谢平在《互联网金融模式研究》一文中率先提出互联网金融这一新兴概念，全面介绍了互联网金融模式中的典型性案例，通过相应数学模型的论证和互联网金融运作方法的阐述，指出了在这个模式下的信息处理的优缺点，并且说明的与商业银行间接融资和资本市场直接融资之间的区别，也就是说互联网金融与这两者之间的区别，并详细阐述了这种“另类”的融资模式。详细阐述了这一模式的运作方法和运作体系，利用了数学模型进行论证，并指出互联网金融模式下的信息处理是其与商业银行间接融资和资本市场直接融资的最大区别，即互联网金融是不同于商业银行和资本市场的“另类”融资模式。
对于互联网金融的几种模式，电子支付方面，李尤(2006)系统分析了电子商务中的几种支付方式及其发展前景。王利锋(2010)着重研究了第三方支付的发展，实证分析了第三方支付对于宏观经济的影响。杨彪、李冀申(2012)在对于第三方支付的风险方面进行了研究，其中探讨将这方面风险的机理纳入宏观审慎监管框架的理论依据，并且通过学习欧美方面的管理禁言来对监管提出相应的对策。孙蕾(2012)运用SWOT分析法对第三方支付行业进行了分析，试图探讨当下行业的发展方向和策略。在线小额贷款方面，潘意志(2012)探讨了阿里小贷模式的内涵、优势和问题，提出了监管是决定阿里小贷未来发展的关键因素。杨曼菲(2012)对阿里信贷业务进行了SWOT分析，直接指出了该行业业务的具体优势在于形式方面的创新。这个创新其实是建立在电子风控体系与电商平台、支付平台有机结合的基础上的。P2P贷款方面，彭传金(2012)着重分析了P2P网络贷款的风险。安信证券(2012)在分析报告中分析了P2P网贷的发展现状，为P2P网贷归类，并指出“网贷收益率”可以作为观察民间借贷利率的窗口。孙之涵(2010)对国内外七家P2P小额信贷网站做了描述、分析，针对网站运营及发展的机遇和风险提出合理化对策建议。
1.3研究的思路及框架
本文共有5章，逻辑结构如图所示，分成四部分：
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第一章 绪论 第三章 互联网金融现存的问题 第二章 互联网金融概述 第四章 互联网金融发展的对策 第五章 结论
（1） 第一章是导论，总揽全文。
（2） 第二章对互联网金融下定义，简单介绍互联网金融的产生背景和运作模
式。
（3） 第三章到第四章是本文主体，讨论当前形势下我国互联网金融存在的一些
问题以及我们未来对完善互联网金融行业的一些对策。各章内容如下： 第三章讨论互联网金融目前存在的问题，包括监管体系、保护机制、自身风险等。
第四章针对第三章提出的问题指出相应的应对措施，包括外部监管、行业自律等。 （4） 第五章总结全文。
2．互联网金融概述
2.1互联网金融的定义
互联网金融是一个谱系概念，涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的
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无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。
理论上讲，任何具备互联网精神的广义金融，都可统称为互联网金融。包括但是不限制于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。
从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是若要称之为互联网金融，则资金融通应当依托互联网的方式来实现，即运用了“互联网”交互、关联、网格及P2P。其核心是脱媒和去中心化。
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2.2互联网金融兴起的背景
第一，互联网在全球的各个行业都产生了很大的影响，其中当然也包括的金融业。在过去的几年里，一些信息方面的行业的各个领域都受到了互联网颠覆性的影响，其中包括移动通信，书报，视频媒体等各个行业。其他还有教育关高等方面也影响重大。从email方面我们就可以看出。在email的广泛使用后，传统的书信邮寄大大的减少了，几乎消失不见，邮局所受理的邮件大幅度的减少。追根溯源来说，金融和互联网一样都是数字基因。金融业方面大多数都可以看做数据组合而活动则可以看做数字的移动。这也是为什么金融行业被影响的更深的道理。
在2013年7月中国互联网络信息中心（CNNIC）在我国北京发布的《第32次中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国互联网的发展呈现：
（1）手机是网民增加的第一来源方面，而总体网民的增长变得缓慢。 （2）微博和微信的用户人数不断的上升，移动用户越来越多。 （3）电脑方面的网络游戏娱乐项目增长缓慢，手机游戏成为亮点。 （4）网购和团购的增长率很高。
（5）手机应用的使用率上涨迅速，手机支付增长迅速。
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参见谢平主编《互联网金融手册》，中国人民大学出版社，2014 2
参见罗明雄主编《互联网金融》，中国财政经济出版社，2013 3
参见罗明雄主编《互联网金融》，中国财政经济出版社，2013
