第二章 保险概述
第一节 保险的产生与发展
? 一、“保险”一词的来源
? 原始解释：?°保?±，左为人，右为呆，当灾害来临时，人呆在某个
地方；?°险?±，左为耳，右为脸，双手捂着耳朵
? 《说文解字》：稳妥可靠
? １８０５年，?°广东保险会社?±，当时称?°谏当?± ? １８３５年， Insurance，译为?°燕梳?± ? １８４２年，魏源，《海国图志》，?°担保?± ? １８５８年， 王茂荫，?°保险?±
? 魏源在《海国图志》中详细介绍了英国近代保险业的发展情况。书中
把保险译为?°担保?±，把火灾保险译为?°宅担保?±，把海上保险译为?°船担保?±，把人寿保险译为?°命担保?±。
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? 王茂荫（1798年－1865年），字椿年，号子怀，清嘉庆三年(1798年)诞生于一个徽商家庭。幼年读书非常用功。后就读于县城紫阳书院。道光十年，根据家里的决定，赴潞河管理茶庄店务。翌年，适逢北闱恩科取士，王茂荫即以监生资格应京兆试，中了举人，次年会试，又高中进士，并备官户部。但在此后长达15年的时间内，他都是在户部任“主事”、“行走”一类的微职闲官，直到50岁才被升补为户部贵州司员外郎。其后擢升为户部右侍郎兼管钱法堂事务，成为清廷主管财政货币事务的官员之一。并历任太常寺少卿、太仆寺卿、左副都御史、户部、工部、兵部右侍郎、吏部右侍郎等职务。王茂荫任京官前后达30年，历道光、咸丰、同治三朝，不携眷属随任，一人独居歙县会馆，以两袖清风，直言敢谏闻名。
二、保险的发展历史
? （一）古代保险的产生和发展
? 1.公元前 4500 年，古埃及出现应付风险的丧葬互助协会，被认为是保险的最初雏形
? 2.我国春秋时期孔子提出 ?°拼三余一?± ?±?a?a每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储 3 年，便可存足 1 年的粮食，即?°余一?±。如果不断地积储粮食，经过 27 年可积存 9 年的粮食，就可达到太平盛世
（二）近、现代保险的产生与发展
? 海上保险 ? 火灾保险 ? 人身保险 ? 责任保险
? 信用和保证保险
海上保险的起源
? ●海上保险是现代保险之首
? ●海上保险源于航海中的海损分摊原则(共同海损)、海上借贷（船舶和货物抵押借款）和“空买卖契约”
? ●现存世界上最古老的保险单就是 1347年10月23日由热那亚商人乔治·勒克维出立的，承保“圣·克勒拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程
火灾保险的起源
? ●起源于1118年冰岛的“黑瑞甫制”
? ●公营火灾保险起源于德国。1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险合作社”。
? ●民营火灾保险起源于英国。 小资料：英国伦敦大火与保险
? 1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。这场特大火灾促使人们重视火灾保险。 ? 次年一个名叫尼古拉斯·巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。
正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代（财产）保险之父”的称号。
人身保险的起源
●专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的
● 15世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险 ● 17世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦佐·佟蒂(L. Tontine) ● 1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷 (A. Hally)编制了世界上第一张生命表，提供了寿险保费计算的依据 ● 18世纪中叶，英国人詹姆斯·多德森和托马斯·辛普森两人发起组织了“伦敦公平保险公司”，被认为是近代人身保险制度形成的标志，也是现代人寿保险的先河 ● 1924年，美国宾夕法尼亚大学保险学教授休布纳提出了生命价值理论，被称为“人身保险之父”
责任保险的起源 保证保险的产生和发展 （三）中国保险的历史演变
? 1.外商保险公司垄断时期（1805—1864年）
? 2.民族保险业的开创和发展时期（1865—1937年） ? 3.抗战时期保险业的维持阶段（1937—1945年） ? 4.民族保险业的虚假繁荣时期（1945—1949年）
? 5.中华人民共和国保险业的曲折发展（1949年至今）
第二节 保险的概念
? 一、保险的定义
? （一）保险学说不同流派的比较 ? 1.西方保险学说及其评述 ? 1）损失说 ? A.损失赔偿说 ? B.损失分担说 ? C.风险转嫁说
? 2）非损失说 ? A.技术特征说 ? B.欲望满足说
?
? C.财产共同准备说 ? D.相互金融说
? 3）二元说 ? A.人格保险说
? B.否定人身保险说 ? C.择一说
? 2.马克思主义的保险学说
? 3.我国学者对保险学说的研究 ? 1）台湾学者对保险学说的认识 ? 2）港澳学者对保险学说的认识 ? 3）大陆学者对保险学说的研究
? （二）保险的定义
? 1.保险的经济学定义
? 2.保险的法学定义（《保险法》第二条）
? ——是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
? （三）保险的构成要素 ? 1.必须以特定风险为对象
? 2.必须以多数人的互助共济为基础
? 3.必须以对风险事故所致损失进行补偿为目的 ? 4.合理的保险分担金
第三节 保险的性质和功能
? 一、保险的性质 ? （一）保险与赌博
? 联系?a?a两者都是以随机事件为基础，都可能以较小的支出获得较大
