个人理财市场风险管理问题与对策
姓名：杨胤樱 学号：13220903 班级：13级会计4班
摘要:个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。个人理财业务并不是一项全新业务，20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。目前我国商业银行个人理财市场存在声誉风险，利率与汇率风险，熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏，个人理财业务同质现象严重等问题。本文通过对我国商业银行个人理财市场的分析，提出了加强个人理财市场管理，防范个人理财市场风险的措施。
关键词：商业银行；个人理财； 风险；问题与对策
一、商业银行个人理财业务概述及发展现状分析
个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。个人理财业务并不是一项全新业务，20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30%以上。我国银行个人理财服务始于代理收付型的“中间业务”，2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。2005年初，四大国有商业银行相继获得银监会批准，经营人民币理财产品。预计2010年我国人民币理财市场规模将达到250亿美元。随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。如何理好财,用好自己的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。个人理财业务呈现出迅猛势头，我国商业银行个人理财业务已经成为银行业务的重要组成部分。但在商业银行传统业务风险日益增大，存贷款利差日益趋缩小、外资银行步步紧逼的形势下，商业银行个人理财业务的发展也出现了一些问题，应当分析其问题所在，以促进商业银行个人业务的长足发展。
二、当前个人理财市场存在风险及问题
（一）信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险
信托贷款对银行和信托公司而言，都属于表外业务，贷款的信用风险完全由购买理财产品的投资者承担。在此情形下，银行和信托公司对借款人一般不会进行授信尽职调查，对贷款用途不会开展相关的监测工作，特别是贷款大部分在异地使用，就更缺乏有效地贷后管理一旦用款单位出现还款风险，担保人又不能如期履行担保责任，将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险，银行也和信托业
虽然对此不负有偿还义务，但也将面临系统性的声誉风险。 （一）从业人员操作风险、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏
根据英国银行家协会（BBA）对操作风险的定义，操作风险是“由于内部
程序，人员，系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险”。操作风险发生的可能性几乎遍布银行的所有业务环节，从产品的复杂性、新技术的应用、人员的流动、人员的欺诈行为、规章制度的建设到会计系统稳定，银行内任何一个环节都有可能引发操作风险。个人理财也不例外。 在全球金融自由化于一体化的形势下，由于我国金融市场尚不发达，可以预期在未来相当长的一段时间内，我国个人理财业务挂钩标的投资方向将主要向境外市场发展，其中主要投资产品属于衍生工具范畴，因此熟悉国际衍生品通行的交易规则、惯例是维护我国商业银行从事国际衍生品交易合法权益的关键之所在，但目前银行相关从业人员异常缺乏国际衍生交易经验特别是对国际规则的了解，更无从谈及灵活运用国际惯例维护自身合法权益。
（二）声誉风险
所谓声誉风险，是指由于操作失误，不按时履约，违反相关法律规范或其他
原因，而给组织创新工具的机构或交易中的一方的声誉带来不良影响。声誉风险虽然不直接给银行造成损失，但是它会损失银行形象，从而对银行业务的扩展交易规模的扩大产生严重负面影响。在银行之间竞争日益激烈的今天，银行的声誉和形象是至关重要的无形资产。 （三）利率和汇率风险
利率风险是理财产品管理面临的重要风险之一。商业银行在发行理财产品时，普遍承诺了高额收益率，一旦市场利率发生不利于银行投资的变化后，承诺的收益将很难得到保证。中国的利率市场化改革有加快之势，未来货币市场的投资风险将越来越大。此外，随着我国外汇体制改革的逐步推进，改革变化导致的汇率变动也给理财产品带来了较大的风险。人民币的升值造成投资风险加大，理财产品的收益相对下滑。目前市场对人民币继续升值的预期仍然存在，使得大部分个人理财产品的潜在客户对购买外汇理财产品产生了一定的顾虑。
（四）个人理财业务同质现象严重
我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础
金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。
三、防范我国商业银行个人理财市场风险的对策 （一）建立健全理财业务风险管理体系
理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。
在理财业务风险管理体系中，市场风险的防范于控制对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。商业银行首先应根据自身理财业务发展的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。商业银行研发、销售和管理有关理财计划，必须配备相应的资源，具备相应的成本收益测算与控制、风险评估与检测，内部价格专一等的能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对隐含经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。
（二）加大创新力度，探寻理财市场发展新空间
面对错综复杂的市场环境，商业银行需要重新考察和研判市场方向，加大创新力度，为理财市场寻找新的加速器。货币政策的转向、相关监管政策的推出和调整以及一系列刺激经济措施的实施，都为理财业务的创新提供了政策支持和发展空间。
（三）打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚 当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。理财不仅是一项规划、一个系统、一种过程，更是规避经济金融风险的“防火墙”。当金融市场繁荣时，需要通过有效的理财手段实现财富增长；而当金融危机到来时，则更需要发挥其独特的作用，把握机遇，平稳实现客户资产保值增值。
四、总结
个人理财业务正在我国蓬勃发展，商业银行应该围绕个人理财风险管理的理念、管理体系、管理技术等方面进一步加以改进。只有建立有效的风险管理，才能促进我国商业银行个人理财业务的长期健康发展。
参考文献
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