三口之家的理财规划
家庭情况：
张先生今年33岁，工作为私企外贸业务员，年收入约为14万，单位有三险一金。陈女士今年30岁，在一家国企担任财务人员，年收入约为6万元。有一个一岁的女儿。 张先生一家现在没有购买房和车，是和爷爷奶奶住在一起。
张先生一家现有存款38万元，其中定期存款7.7万元，货币型基金4万元，股票型基金1万元，一年期人民币理财产品8万元，16.6万元国债，7000元分红型保险，2万元股票。 张先生一家人年支出约为10万元，其中包括保险费用。 商业保险方面，张先生投保了10万元的重大疾病保险和10万元的意外伤害险，年交保费3500元，30年期。陈女士投保了10万重大疾病保险，年交保费3200元，30年期。女儿投保3万元保额的重大疾病保险和2万元保额的万能险，年交保费10852元，15年期。均是今年刚投保的。
理财需求：
1、购买一套140平方米以上的住房（规划80万元左右），但不想贷款购买。 2、张先生今年年底想买一辆价值15万左右的车。 3、实现资产年收益率5%以上。
理财规划：
近一年现金收支分析RMB
收入 资产 目标分析 年收入 月节余 投资收入 年节余 定存 货币型基金 理财产品 国债 股票型基金 股票 200000 9796 11439 111439 77000 40000 80000 1660000 40000 20000 支出 负债 月均开销 保险 6870 17552 0 定量目标 房产 车 量化 800000 150000 1年内 短期（5年内）
保险有待进一步规划
张先生一家虽然都购买了商业保险，但在保险方面的规划上有两个不足。
一个就是为孩子上的保险过多！现在中国很多家长都为孩子上足了商业保险，有的甚至家长自己本身还没有保险就为孩子上保险了，总是为孩子着想，以为孩子好了就万事大吉了。可是，有没有想过，如果家长万一出了意外，家庭失去了经济收入，不要说孩子的保险费了，就连维持家庭的日常生活可能都会出现困难。所以，购买保险首先考虑的应该是家庭的经济支柱。
在张先生家庭中，张先生无疑是全家的经济支柱，所以，应该为张先生购买充足的商业保险。这也就是我们说的第二个不足。除了重大疾病保险和意外伤害保险以外，还应该为张先生购买医疗、住院补贴方面的健康保险；另外，如果经济条件允许的话，可以考虑购买寿险。
每个家庭购买保险的费用应占家庭年收入的10%。
固定收益资产比例过高
张先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期，不可避免地会有很多阶段性的支出，但是收入也是非常可观的。以张先生家庭的收入和年龄阶段来看，他家庭的投资无疑效率过低，定期存款、国债、银行人民币理财产品、货币型基金、分红型保险这类固定收益类产品过高，差不多80%，不符合家庭的收入水平和年龄。尤其是国债的比例过高，如果央行一旦加息，会降低这部分金融资产的回报！
以张先生这样的投资组合，很难达到每年5%的投资回报率，张先生可以选择适当承担风险，可以逐渐加大购买股票型基金的力度，先把4万元的货币型基金转成股票型基金，然后等投资经验丰富了，再逐渐把定存转成股票型基金。
银行存款存够家庭月支出的3——6倍就可以了，作为家庭平时的开销和紧急时的备用金用。
购房宜利用银行的低息贷款
张先生想用全款买房，是因为考虑到现在商业住房贷款利率比较高，贷款买房不值。但是在今年内花15万买车以后，张先生家至少还需要4年至5年的时间才能攒到80万，而且全款购房，会使张先生家的现金流过于紧张，万一碰到了要用大笔钱的地方就会使家庭的经济陷入困境。还有一个问题就是到了几年以后，房价是不是还能保持80万就不得而知了，随着孩子一年一年长大，更需要张先生早些购买自己的住房。所以，建议张先生运用财务杠杆的原理，用银行的低息贷款购买房屋。等到以后收入丰厚了，也可以考虑提前归还贷款，少为银行“打工”。
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