中南民族大学
毕业论文
学院： 管理学院 专业：财务管理 年级： 2009级 题目:我国商业银行个人理财业务
发展研究
学生姓名：潘后恩 学号：09051006
指导教师姓名：郑军 职称:教授
2013年5月18 日
中南民族大学本科毕业论文原创性声明
本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研
1
究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名： 年 月 日
我国商业银行个人理财业务发展研究
摘 要：随着我国经济的快速持续发展和银行业的全面开放，商业银行的个人理财业务获
得了长足的发展。本文通过分析发展我国商业银行个人理财业务的意义入手，分析了其发展现状，以及存在的一些问题，如理财产品同质、缺乏专业理财人才、科技服务手段滞后等，
2
并针对这些问题提出了相应的对策及建议。最后，分析了商业银行个人理财业务未来发展的趋势。
关键词：商业银行 个人理财 发展 对策
Development situation, problems of China's commercial bank
personal financing business and the Countermeasures
Abstract： With the full liberalization of the sustained and rapid development of China's
economy and banking, commercial banks personal financial business development. Starting with the development of personal financial business of Commercial Bank of our country through the analysis of the significance, analyzes its development situation, and the existence of some problems, such as financial product homogeneity, the lack of professional management personnel, technical service means backward, and puts forward corresponding countermeasures and suggestions to solve these problems. Finally, analysis of the future development of the personal financial management business of commercial bank trend.
Key words: Commercial Banks Personal financial services
Development Strategy
个人理财是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在有关专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并在顾客的实际操作中提供合理的建议，并且帮助客户合理而科学地安排投资方式,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求,银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了高额的利润。目前，我国对银行实行分业经营限制，在银行可办理的个人理财业务主要是个人资产、 个人负债、个人结算、 委托代理等银行产品的组合和理财资讯分析、投资方案设计等个人理财顾问业务，以及用不同的服务方式，针对不同客户群体提供的个性化、差别化、综合性、一站式服务。
一、发展我国商业银行个人理财业务的意义
（一）满足日益增长的理财需求
随着我国经济持续快速的发展,城乡居民的可支配收入不断增长的同时,个人资产也呈现出多样化趋势,由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等,甚至是房产汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。为了有效地管理好个人资产,加上人们投资理财的意识不断增强,然而人们的缺乏相应的金融知识及理财技能,需要由专业的理财机构及理财专家
3
来满足他们的投资需求。因此,我国商业银行发展个人理财业务,可以满足居民多样化的理财需求,使其资产在避免各种金融风险的同时,获得最大的投资收益。
（二）提高银行的竞争力
目前，国内银行业竞争加剧,商业银行的存贷利差逐渐缩小,经营利润增幅下降。同时,伴随着资本市场的不断发展,一些企业开始脱离银行这一金融中介,转向资本市场进行融资，导致商业银行的传统存贷款业务,其盈利的空间越来越有限。因此,商业银行只有不断转变功能,发展中间业务,寻求新的利润增长点,才有可能在竞争中求得生存和发展,而个人理财业务作为银行中间业务的重要组成部分,凭借其业务范围广、风险小、收入稳定、附加值高等特点，具有较大的发展潜力,被各家商业银行普遍看好。商业银行开展个人理财业务,实现了向全方位个人金融服务的转变,优化了银行的资产结构,扩大了商业银行的利润来源。同时通过不断开发和创新业务品种,为客户提供个性化的金融服务,不但维系了稳定的客户资源,而且打造了银行自身的品牌与市场形象,增强了银行的竞争力,更好地迎接其他银行的挑战。
（三）减少商业银行的经营风险
一直以来,我国商业银行以传统的存贷款业务为主,但是其存在一定的信贷风险,给银行带来了的坏账损失。同时,在其经营过程中,也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等,使得银行面临一定的经营风险。而开展以中间业务为主的个人理财业务,则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流,这样商业银行既可以获得较大收益，又可以有效地降低和分善经营风险。
二、我国商业银行个人理财业务发展现状
（一）众多商业银行打造个人理财品牌
随着国内居民收入水平的日益提高，人们投资理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大己成为不争的现实。1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子，到了现在，国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务，其中部分商业银行已经取得了一定的成绩。如招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品—“金葵花”理财品牌及服务体系具有一定的标志性。另外，工商银行的“理财金账户”，光大银行的“阳光理财”，中国银行的“中银理财”，民生银行的“非凡理财”，交通银行的“得利宝”等，都已成为知名的理财品牌。 2004年，招商银行又推出“财富账户”，实现了从银行卡阶段到账户管理阶段的跨越。
（二）个人理财产品规模越来越大，品种逐渐增多
在经过了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了较好的扩张，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60% 左右。2008年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2009年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长25.4%，外币理财产品1002款，同比下降30.6%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。 根据产品种类来分，各商业银行相继推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越多，不但涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、还有大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。
4
