金融全球化下我国金融金融机构该何去何从
摘要：经济全球化已走过百年历程，随着经济全球化的深入发展，金融全球化已成为历史趋势并且成为现实。中国人民银行行长戴相龙在“二十一世纪论坛”上指出：“经济全球化必然导致金融全球化，发展中国家必须深化改革，趋利避害，循序渐进，逐步参与经济与金融全球化。” 在金融全球化趋势下，中国银行业必将面临强烈的冲击，中国银行业如何制定全球发展战略，以使自己在金融全球化中趋利避害，加快发展自己，赶超发达国家，这一课题已刻不容缓地摆在我们面前。显然，对金融全球化的研究不仅具有深远的理论意义，而且具有重要的现实意义
关键词：金融全球化 信息全球化 金融机构 改革
一、背景
近年来技术的进步、金融工具和金融机构的不断创新，金融全球化的趋势日益增强。金融的全球化，带动了中国金融业快速发展的同时，又对中国乃至世界各国的金融业产生负面影响，这不利于我国金融业的快速、稳步发展。深化金融体制改革，加快金融全球化的步伐已是当务之急。
信息技术的发展，为金融全球化提供了技术通道。当代发达的电子计算机技术为全球性金融活动提供了前所未有的便捷。特别是随着互联网技术的日益成熟、电子商务、电子货币的普及，网络银行和网上交易将突破国界在全球开展，全球金融市场越来越被连接成为一个整体，金融市场的同质性进一步提高。
二、金融全球化对我国金融机构的影响
加入WTO前，我国金融业改革与开放的步调与主动权掌握在我们自己手里，基本上可以不受国际有关规则的约束与规范。在此背景下，金融全球化对我国银行业的挑战与影响是有限的，主要视我国银行业开放程度而定。经济与金融开放程度愈低，金融全球化对我的影响愈小，但同时我们从中受益的机遇也愈小；经济与金融开放程度愈大，在受益的机遇增大的同时，受负面影响的风险也会随之增大。显然这是一个受益与风险权衡的问题。从总体上说，改革开放以来，我国从金融全球化的得益要大于损失。但我们应当清醒地看到，金融全球化对我国银行业的挑战随着我国金融开放程度的不断增大而变得日益严峻。
随着我国金融业对外开放程度的不断提高和加入WTO的日益临近，进入我国的外国金融机构将不断增加，这也是金融全球化影响的表现之一。从1979年我国批准31家外国金融机构在中国设立代表处到1999年末，外国银行已在中国境内设立分行157家、代表处248家和当地注册银行13家。可以预料，外国金融机构对我国银行业的渗透会随着我国加入WTO而迅速增大并对我国银行业形成巨大挑战。
【1】外国金融机构进入我国银行业之所以构成对我国银行业的挑战，关键是我
国银行业存在种种的弱点或问题，其中主要的弱点和问题包括：
①国有银行仍然未能成为真正的商业银行，我国银行的经营仍没有全面进入市场化阶段，市场约束软化问题较严重；
②我国银行的经营模式与发展受制于国有企业的发展； ③银行业的人事与分配缺乏有效的激励机制； ④银行间缺乏有效竞争机制； ⑤银行业结构不尽合理； ⑥银行的经营管理水平较低。
由于这些弱点或问题的存在，以外国银行业加强对我国银行业渗透为主要特点的金融全球化，将对我国银行业带来以下挑战：
一是对银行体制改革的挑战；二是对我国金融当局管理利率和汇率方式及有效性的挑战；三是对我国银行业如何有效地处理坏账与防范风险能力的挑战；四是对我国银行业务创新与竞争力的挑战；五是对我国银行业人才管理体制、管理能力与管理观念的挑战；六是对我国银行业监管体制、监管能力与监管观念的挑战；七是对我国银行业利用高新技术能力与实力的挑战；八是对我国银行业如何更有效地参与国际竞争的挑战。
三、互联网全球化的冲击
互联网正在革命性地改变着传统金融的面貌。一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式，另一方面互联网公司依赖技术和平台开始渗透到金融领域。金融与互联网好比咖喱与辣椒，谁也离不开谁。
当金融遇上互联网，一切都在变化。互联网\开放、平等、协作、分享\的精神正在对传统金融业态渗透，切实感受到两个行业的巨大变化。2010年阿里巴巴获得小额信贷牌照，2012年阿里金融实现单日利息收入100万元，2013年“余额宝”推出一个月聚集250万用户，资金规模超过百亿，而与其类似的“活期宝”推出23日累计销售16.48亿元，日均销售7000万。2012年2月东方财富等四家机构首获第三方基金销售牌照，2013年上半年东方财富第三方基金销售额已达21.79亿元。2013年7月马云、马明哲、马化腾等合资设立的国内首家互联网保险公司——众安在线落户外滩金融创新试验区。重庆
农商行“微信银行”开始试运行,是国内首家可直接办理资金类交易的“微信银行”。
王国维先生认为，古今之成大事业、大学问者，必经过三种之境界：“昨夜西风凋碧树。独上高楼，望尽天涯路。”此第一境也。“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴。”此第二境也。“众里寻他千百度，蓦然回首，那人却在灯火阑珊处。”此第三境也。基于对现有金融体系的影响以及业务发展的成熟度，也构建了互联网金融的三重境界：境界一“网络渠道拓展”，境界二“大数据运用”，境界三“虚拟信用平台”。 【2】互联网金融已经渗透至金融各个子领域，包括银行、保险、基金以及券商等，
其中发展最为迅速的是网上支付、手机银行和P2P融资模式。手机银行的功能已从手机支付延伸到存贷款等基本金融服务，而P2P融资模式可在一定程度上解决中小微企业融资问题，有望作为现有银行体系的有益补充。金融电子化方兴未艾，为互联网金融发展奠定良好基础。根据《金融e时代》的解释，金融电子化指的是传统金融机构借助信息技术替代原有的手工业务处理，提升业务能力和运营效率。以证券行业为例，通过互联网和移动终端为客户提供网上交易、手机证券、投资顾问、网上开户业务、金融产品销售等服务均属于金融电子化范畴。而电子金融化，则是信息技术和互联网的发展促进金融业务和产品的创新，从而变革金融业务模式，例如社区金融、P2P融资模式等，未来电子金融化将促进网上金融服务进一步走向多样化。在互联网金融模式下，支付更加便捷，市场信息不对称程度较低；商业银行、投资银行和交易所等金融中介作用降低，资金供需平民化；从长远来看，互联网金融可以大幅减少交易成本，甚至可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配臵效率。
四、如何利用这两把“双刃剑”值得深思
面对金融全球化对我国金融业提出的挑战，我们必须作好以下方面的工作：
一是加快银行体制改革步伐，尤其是加快国有独资商业银行的改革，尽快建立我国现代的商业银行制度。与此同时，要加快国有企业的改革，尽快减轻并最终卸下银行的历史包袱。由于国有独资银行在我国银行业中占有举足轻重的地位，我国银行业与外国银行业竞争仍然主要依赖国有银行，因此银行业改革的重
点应放在改革国有独资商业银行上。改革国有银行的目的是使国有银行经营市场化和现代化。应当指出，虽然改革国有独资银行的产权制度可能是实现这两大目标的有效手段之一，但国有银行市场化改革的成功与否在很大程度上取决于国有企业的改革结果。因此，两者的改革要相互配套和相互促进，这也有助于从制度上最大限度地消除银行呆帐产生的根源。 二是稳步推进利率市场化改革。利率市场化将对我国银行经营管理的各个方面产生重要影响。我们的目标是要建立以中央银行利率为基础、货币市场利率为中介、由市场供求决定的金融机构存贷款利率水平的市场利率体系。
三是进一步完善以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制度。金融全球化的发展趋势对汇率制度的灵活性提出了更高的要求。随着我国金融开放程度不断提高，我国银行的外汇业务及对外经营业务也会与日俱增，受国外市场的影响也会增大，对汇率的灵活性要求更高。适时推进汇率制度改革也是金融对外开放与改革的必然要求之一，对此我们一是要切实做好基础理论研究和实证分析，二是要为实行更加适合我国不断变化的经济与金融环境的汇率制度制定可行方案。
互联网的对统金融体系的变革：
1.客户服务由物理网点转向虚拟网络。客户接触和服务的渠道由实体向虚拟演变,从而倒逼金融机构实现互联网化。 2.大数据时代到来，个性定制化流行。信息工具的智能化和精准化逐渐挤压传统金融高成本、低效率、大金额所带来的高利润的生存空间。在大数据积累基础上的数据挖掘使得对单个客户的信用违约情况、消费行为和理财习惯分析成为可能。
3.构建虚拟信用平台，加速金融中介消亡。互联网第三方支付等新型支付模式使得超级网上银行逐渐取代支付系统中的二级商业银行的清算结算系统。 就海外来看，互联网金融已形成了成熟的网上支付、信贷、经纪等商业模式，2012年互联网金融在金融行业中吸引了最多的风险投资。而随着互联网信息模式的进步，新的盈利模式还将不断产生。
参考文本：【1】厉以宁：全球化与中国经济
【2】李若谷：我国商业银行面金融全球化的对策
