2009年10月国务院法制办公布了《征信管理条例（征求意见稿）》（以下简称为《条例》），使我国的征信立法步入了实质性阶段。《条例》采用了较为严格的“机构准入”管理，对征信机构开展征信业务时所要遵循的一般规范作出了规定，在信用信息的收集和使用上，征求意见稿采取个人、法人及其他组织区别对待的原则思路。《条例》确认了征信中心作为不以营利为目的的国家基础数据库运行维护者的法律地位，相应地明确了金融机构向征信中心提供客户信用信息的法定义务，赋予征信中心自行收集个人、法人及其他组织的证券、期货、保险、外汇等金融信用信息和相关信用信息、依法与行政机关、司法机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织开展信息共享权利，并规定其收集个人信用信息时不需要征得信息主体同意，数据库中的信息，也不允许个人删除，从而保证了征信中心充分发挥其公共征信机构的市场角色。
3 我国汽车金融法规中存在的问题分析
从对我国汽车金融的相关政策法规进行分析，虽然我国汽车金融的相关政策法律框架体系已经形成，但是不可否定的是，仍然存在许多问题。这些问题突出表现在如下方面：
3.1 缺乏有统引力的政策法策
我国汽车金融还处于起步阶段，政策法规还不够健全，目前虽然以《物权法》、《汽车金融公司管理办法》、《动产抵押登记办法》为代表的政策已经逐步完善着汽车金融的法律法规环境，但是汽车金融仍然缺乏约束性强的、统一的汽车金融服务的管理办法。为了规范汽车金融市场，保护汽车金融参与各方的合法权益，制订《汽车金融管理条例》的必要性和迫切性日益凸显。《汽车金融管理条例》要以形成有效管理、维护汽车金融发展的长效机制为目标，根据中国实际并结合跨国公司成熟的运作经验，规范汽车金融的未来发展模式，重点对汽车金融公司的运作、管理及对汽车金融的支撑环境进行规范。
3.2 征信的政策体系尚有待完善
目前涉及我国个人征信的相关法规包括有《上海市个人信用征信管理试行办法》（2003年12月28日上海市人民政府令第15号）、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令[2005）第3号）、《征信管理条例》（征求意见稿）等。当前，我国不仅《征信管理条例》尚没有正式出台，而且信用信息是由各部门独立采集，呈现一种条块分割的状态，而（征求意见稿）并没有解决这个问题。为此，我国要借鉴发达国家的经验，加快征信制度的法律建设，确保征信制度在全社会建立的强制性和实施的有效性，建立并有效运行个人失信惩罚机制，为持续开展汽车消费信贷业务提供一个良好的法制环境和信用环境。
3.3 车辆抵押和登记
车辆抵押和登记涉及的政策法规包括有《物权法》、《动产抵押登记办法》、《机动车登记规定》等，我国在这方面仍然存在一些问题。突出表现在：抵押登记标准流程虽有法规规定，但各地车管所的理解和执行标准不一致，办理抵押登记效率不高；公安机关交通车辆管理部门的车辆管理和登记系统未实现全国联网，同时由于车辆登记信息不能联网共享，给骗贷行为提供了可乘之机；车辆只能在所有权入驻地办理车辆上牌登记，对开展异地融资租赁业务形成障碍。因此，当前我国车辆登记需完善机动车登记制度，规（上接第27页）范车辆登记的流程和标准；明确抵押登记信息和保护消费者的隐私权的相关规定，方便查询抵押登记信息；完善浮动抵押，规范批发融资过程中的工商行政管理登记制度。
3.4 违约处置方面需要完善
目前国内的主要法规虽已包括有《担保法》、《汽车贷款管理办法》、《物权法》等，但当前我国汽车金融中关于违约处置中仍然存在不少问题。主要包括：贷款人对违约借款人抵押车辆的处置，诉讼程序冗长，往往错过对抵押车辆实施控制的关键时期，导致车辆价值损失；异地执行困难，法院在需要异地强制执行的情况下，往往无法采取有效的措施执行抵押车辆等等。因此，我国汽车违约处理应简化不良贷款法律诉讼程序，提高处置效率，应适当授权金融机构处理的简易程序，例如授权贷款人在借款人严重违约的情况下，可对抵押物实行控制；违约车辆的处置应该通过立法方式规范消费信贷案件对抵押物的处置流程。
3.5 汽车金融机构的监管尚需完善
各家机构汽车金融业务已辐射全国，是财务公司和汽车金融公司设立分支机构却受到严格限制，为业务的正常开展带来了障碍。同时，汽车金融公司和财务公司所处的政策环境不同，专业性汽车金融公司在业务范围、资金来源等方面有较大的优惠政策。因此，建议监管部门给予汽车企业集团财务公司与专业性汽车金融公司同样的汽车金融业务政策，同时支持我国本土汽车企业集团组建专业性汽车金融公司。
参考文献
1 解读征信管理条例：规范征信服务健全信用体系
2 《企业集团财务公司管理办法》新旧版本之比较 [J]. 中国总会计师.2005.02
3 银监会有关部门负责人就《企业集团财务公司管理办法》答记者问
作者： 胡卫国 来源： 《汽车工业研究》2011年第05期
