黑龙江省农村信用社 贷款业务操作规程（试行）
（讨论稿）
第一章 总 则
第一条 为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，依据国家有关法律法规和银监会《固定资产贷款管理暂行办法》（银监会令2009年第2号）、《项目融资业务指引》（银监发[2009]71号）、《流动资金贷款管理暂行办法》(银监会令2010年第1号)、《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号），制定本规程。
第二条 本规程涵盖了客户贷款申请，经农村信用社受理与调查，对审批同意的贷款业务，对借款人提款申请相关资料进行审核，最后将贷款资金发放给借款人，或者按照贷款人受托支付方式将贷款资金对外支付的全部操作过程。
第三条 本规程遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制的要求，实行贷款调查、审查、审批部门或岗位分离运作，建立信贷工作横向和纵向制约机制，从而实现信贷相互制约、规范运作及程序化管理。 第四条 贷款业务操作规程基本涵盖了现行贷款种类，不含农户小额贷款，是黑龙江省农村信用社（含农村合作银行，下同）
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在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。
第二章 借款申请与受理
第五条 客户申请。客户需要借款时，应以书面形式向农村信用社提出借款申请，其主要内容包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。
第六条 贷款业务的受理。信贷部门负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备借款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写由省联社统一制式的《借款申请书》，并按要求提供相关资料。
第七条 客户申请办理贷款业务需提供以下资料。 （一）法人客户提供的资料：
1.法定代表人或授权委托人身份证明。
2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。
3.合资、合作的合同和验资证明。
4.人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。
5.公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申
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请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；股东大会关于利润分配的决议；企业注册资金及资金来源。
6.近三年经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。申请借款前一期的财务报告。
7.本年度及最近月份存借款及对外担保情况；
8.现金流量预测及营运计划。主要包括贷款用途证明材料、经营产品的市场前景；
9.税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。
10.中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。
11.中长期贷款项目的可行性研究报告。
12.新客户还需提供印鉴卡、法定代表人（授权委托人）签字式样。
13.需提供的其他资料。
（二）个人客户需提供的资料有：个人身份证明；个人及家庭收入、资产证明、贷款用途证明；需提供的其他资料。
（三）担保人需提供的资料：
1.保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的《同意保证意见书》、财务报告等。
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2.抵押人提供的资料：身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限公司的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意的抵押函等。
3.质押人提供的资料：身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限公司的《同意质押意见书》等。
第三章 信贷业务的调查
第八条 贷款调查岗位（部门）负责贷款调查。根据客户提交的借款申请和其他相关资料，指定有关人员进行贷款考察。应本着双人经办的原则，为该客户指定一名主办（A）信贷人员和一名协办（B）信贷人员，按AB制方式，对贷款客户进行考察。主办（A）信贷人员应承担经办贷款70%的风险责任，协办（B）信贷人员应承担30%的风险责任。调查的主要内容：
（一）客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。
1.查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；
2.查验客户法定代表人或授权委托人的身份证明是否真实、有效；
3.查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整； 4.查验客户在信用社开立账户情况。 （二）调查客户信用及品行状况。
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