北京银联信信息咨询中心 银行卡业务研究月度专题
前言
近年来，随着经济的快速发展和对外开放的不断深入，我国信用卡业务快速发展，商业银行逐渐重视信用卡业务，外资银行也以不同方式介入信用卡业务。各发卡银行发卡量大幅上升，市场竞争逐渐开始激烈，区域性的竞争尤为突出。
同时，国内的信用卡受理环境有了明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业链初步形成，银联作为国内民族品牌的信用卡组织和发卡品牌，逐步得到国内客户乃至国外客户的认可。截至2008年第四季度末，全国信用卡发卡量为14232.9万张，同比增长57.7%；信用卡期末信贷总额9804.57亿元，同比增长75.8%，是2006年同期的3.2倍；期末应偿信贷总额1582.12亿元，同比增长110.9%，是2006年同期的4.8倍；信用卡支付占社会商品零售总额的比例达到24.3%。
不过，随着信用卡市场的不断发展，发卡银行面临的业务风险也日益显现，如信用风险、欺诈风险和操作风险等。尤其是信用卡作为无担保的信用贷款金融产品，虽然贷款基于消费，且基本为小额，但客户群体众多，审核手续简单，在银行对客户信息收集、信息筛选中都面临不对称信息问题，由于客户收入变化，或是恶意拖欠会造成较大的信用风险，即使存在有效的风险监控机制，事后逾期催收手段，但同样面临较高的交易成本。
同时，由于我国商业银行开展信用卡业务时间还不是很长，业务经验相对匾乏，业务开展前期，单纯追求卡量的粗放式经营模式，信用卡风险集聚。2008年，我国的信用卡不良率大概在1%左右，并且一直处于上涨的趋势中，到2009年年底，信用卡不良率根据预测可能会上升到3%-4%，信用卡业务的风险正在逐渐扩大。于是，对信用卡的各种风险进行识别、分析、监控和有效的管理，就显得十分必要，是关系到信用卡业务的成本控制以及业务收入的重要环节。
在信用卡风险管理的操作过程中，需要制定合理的授信政策和审批流程，并对客户用卡过程进行监控和跟踪，运用国外较为成熟的风险管理方法和技术对客户的个人信息、用卡习惯进行分析，找出能归纳定义持卡人风险的特征，并在审核和授权环节进行控制，最大限度地降低信用卡风险，减少风险给银行资金带来
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的损失。在实务操作中，我国银行对于信用卡的风险管理仍处于摸索阶段，缺乏系统、有效涵盖宏观外部经济环境和商业银行内部风险管理控制的整体机制，因此研究信用卡风险管理对促进银行业务的创新，推进风险管理框架的构建，保持银行业持续、稳定和健康发展具有深刻的现实意义。
本期《银行卡业务研究月度专题---当前我国商业银行信用卡业务风险现状与风险管理对策研究》中，我们将对信用卡的风险进行较为系统的研究，对我国现行的信用卡风险状况进行评估和分析，借此提出信用卡风险管理的建议，可以作为商业银行信用卡业务部门和风险管理部门的信息决策参考。
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第一部分 信用卡风险概述
一、信用卡风险的定义
“风险”一词，在《现代汉语词典》中被解释为“可能发生的危险”。在一些教科书中被解释为“某种不利事件发生的可能性”。按照风险经济学的观点，“风险”被定义为“本金投入所得收益的不确定性”。
根据这些定义，信用卡风险可以被定义为：信用卡发卡机构在信用卡经营或管理过程中，由于各种不利因素造成资金损失的不确定性。
信用卡在我国兴起和发展的时间不长，信用卡风险管理目前仍处在探索阶段。对信用卡风险管理的内涵一般有两种解释：
一种是发卡机构为实现信用卡经营收益性，在信用卡发卡过程中，运用系统规范方法，对信用卡风险进行识别、衡量、分析、处臵的活动过程。
另一种解释是信用卡发卡机构为防止和减少信用卡资金损失，在经营管理中，对可能产生的静态及动态风险采取有效的预防、控制、分散及转移等多种措施，保障信用卡资金安全和获得最大效益的活动过程。
二、信用卡风险的特点 信用卡风险具有以下特点：
一是风险的滞后性。信用卡具有“先消费、后还款”的特点，决定了信用卡持卡人无须预先存款即可刷卡交易。同时根据信用卡业务惯例，持卡人有一定期限的还款免息期。在免息期内，发卡银行无法完全监控持卡人的还款意愿和还款能力，只有在贷款逾期进入催收阶段后，银行才能真正确定风险损失的程度。
二是风险的分散性。由于信用卡持卡人分散在全国甚至世界各地，持卡人从事的职业特点比较分散，消费行为各异，而且持卡人用卡也会随其身处不同地域而呈现明显的使用地域的分散性。这使得信用卡风险也因此而表现为分散性特征。
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三是风险的多发性。信用卡持卡人总量大、消费频率高、自然因素变化较多，不可避免地包含了很多无法预料的潜在风险。
四是风险的复杂性。信用卡风险产生的因素较为复杂，仅因欺诈因素引致的风险就包括伪卡诈骗、伪冒申请、卡片遗失、盗用账户、未达卡、网上黑客等。
三、信用卡风险的类型
信用卡是商业银行的一项新兴结算业务，与银行传统业务一样经营的都是货币这种特殊商品，两者在资金上的安全性是相对的，风险性是绝对的，具有商业银行在经营上的一般特征，也有着和商业银行的其他业务相类似的风险，具体如下：
（一）信用风险
银行传统业务的信用风险是由于借款单位或个人在借款到期后，不能履行合同、契约，无力偿还或不愿偿还贷款，致使银行贷款本息不能按期收回而遭受损失的一种风险。而信用卡的信用风险是特指持卡单位或个人在用卡透支后，由于发生经济问题或者主观故意，不能按信用卡章程规定的期限，或发卡机构与持卡人事前协定的透支期限，归还透支本息所产生的风险。
信用风险主要表现为以下几个方面：
1、恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。 2、谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议，谎称从未进行交易或者有交易但没有收到货物而拒绝还款。
3、虚假挂失。假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短的时间差，大量透支使用。
4、利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
一般说来，拖欠还款超过6个周期（18O天）即定义为呆账予以注销，对于宣布个人破产的应即时列为呆账注销。由于信用卡是免担保、免保证金、免抵押品的信贷方式，信用风险是商业银行信用卡风险最主要的一个损失来源。信用风险所带来的坏账损失，不仅直接减少了银行的利润，而且监管机构会因此要求更高的资本准备金，这是因为资本准备金是根据信贷资产的风险程度而定，特别是新
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