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理，减少二次审批、部门交叉审批，提高业务效率，方便了中小企业的融资申请；民生银行还组建了全国或区域性单证中心，运用影像工作流等技术，将各分支机构的单证进行集中处理，实现标准化操作和专业化管理，提高审单质量和效率，这就为中小企业采用信用证项下的融资方式提供了技术支持。
银行也可根据客户的融资需求与业务流程的特点，在传统的国际结算业务基础上，根据对国际市场的分析，不断发展和开发新的贸易融资业务。例如，银行积极开展票据融资、结构性贸易融资、融资租赁等融资方式，针对具体情况进行各种融资产品组合。银行也应根据客户的不同需要量体裁衣，提供相应的配套衍生工具。目前，受金融危机影响，我国很多外贸企业，尤其是中小外贸企业的出口量大幅下降，还有很多中小企业的海外欠款急剧增加。这就更需要各银行能够根据贸易环境进行金融工具创新、拓展业务范围，以降低中小企业的融资成本、增强其交易收款安全性，帮助我国企业顺利度过这次金融危机。
3.3政府和社会方面
3.3.1完善相关法规建设，加大政府支持力度
我国的中小企业从整体而言，都具有规模小、资本和技术构成较低、竞争力弱等劣势，融资极为困难。规范化管理必须以规章制度作保证。政府推动中小企业发展的当务之急是将其着眼点放在法规、制度建设上，通过制度保障、政策协调和资本市场创新等措施，为克服中小企业融资瓶颈创造一个良好的环境条件。2003年1月1日开始实施的(中小企业促进法)更为解决我国中小企业的融资问题提供了法律依据。但是，该法对于融资问题仅仅规定了20个条文，且都是概括性的规定。并且尚未出台有关的实施措施和办法。另外，对于民间融资，该法也只有几个抽象性的条文，不能从根本上解决中小企业融资难的问题。为了从法律上对中小企业给予融资支持，世界上许多国家都形成了一套比较完善的中小企业融资法律体系。
中小企业融资离不开“信用”二字，没有完善的信用体系、健康的信用文化和良好的信用环境，中小企业融资很难顺利开展，并导致信贷市场的低效配置。一是各级政府尽快完善中小企业信用担保体系和机制。应尽快建立中小企业信贷担保制度，尽快制定和出台支持中小企业发展的实施细则、法律、法规等。二是各级政府应下大力气建立健全符合市场经济制度要求的企业信用制度，可以建立区域性的信用记录和公布公示制度。应培育企业家的信用意识，加强信用文化建设，提倡和宣扬信用观念，在“好借好还、再借不难”
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的良好信用环境下改善银企之间的关系。应建立中小企业信用信息平台，实现中小企业信用管理监督社会化，可以利用网络、媒体等对不守信用者进行曝光。应通过人大、政府立法和设立行规等手段，严肃惩处逃废银行债务的企业及其负责人，使不讲信用的企业和个人付出高昂的代价。三是开放民间借贷市场，拓宽融资渠道。政府应规范民间借贷市场，并将其纳入正式金融体系，使其服务于中小企业。政府要充分运用贴息、减免税、退税等财政手段吸引直接投资，增强企业自身实力。四是完善中小企业社会化服务体系。政府应积极鼓励和引导成立一批为中小企业提供教育培训、管理咨询、法律援助等服务机构，同时政府应规范评估、法律、审计等这些社会中介机构资质能力、服务质量、收费标准等。
从国外的实践经验来看,二板市场的设立是完善中小企业直接融资体系的必然趋势。但在目前主板市场还很不规范、监管水平有待提高的条件下,发展全国性场外交易市场的条件还不成熟。因此,需要对满足中小企业权益资本融资的市场形式进行重新选择,建立和发展以实质性产权交易为核心内容的地方性场外交易市场应成为当前完善我国中小企业直接融资体系的主要内容。目前,可以考虑在经济运行相对规范、资金需求比较突出的有条件地区,积极建立和发展多个以实质性产权交易为主要内容、以中小企业发展募集权益资本、为并购和战略投资提供交易场所为主要功能的场外交易市场。
一是要合理确定中小企业贷款利率银行一般性企业贷款利率水平在6%到10%左右，另外再加上评估公证担保等费用考虑到风险费用等因素的影响，中小企业的借贷利率可适当高于这个水平，这对于多数中小企业来说是可以接受的因为，大企业一般只能获得行业的平均利润，难以接受高利率，而中小企业正处于成长期，边际收益较高，对于大企业不能接受的高利率多数小企业却能够接受对于中小企业贷款的定价，银行可以综合考虑风险水平贷款项目收益率综合效益客户忠诚度同业竞争态势等因素，建立中小企业贷款定价模型，实行贷款利率“一户一价”。
二是建立适合中小企业特点的贷款审核机制要针对中小企业的特点，设计贷前贷后调查告模板授信审查审批表信用等级评价表，可考虑增加企业纳税证实水电交费单等公共信息的采集和分析，加大信用评级中反映经营者自身情况的定性指标权重，简化授信审查内容。
三是建立适合中小企业特点的信贷风险控制机制中小企业规模小可抵押物少，为了控制信贷风险，过分注重抵押物担保的做法将会把大多数有贷款需求的中小企业拒之门外要政变这种现状，商业银行就必须建立适合中小企业特点的信贷风险控制方式可以考虑建立基于客户“现金流”的风险控制机制，风险控制从识别客户开始，强调客户的现金流，重
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视对第一还款来源的考察对于贷后风险，可以考虑实行全过程信贷风险控制，坚持现场调查，随时把握客户实际经营状况和财务情况在还款方式上，可以考虑相应方式控制风险比如，采取按月等额还本付息的还款方式来降低风险 3.3.2完善资本市场，拓宽中小企业的直接融资渠道
为了拓展中小企业的融资渠道，我国政府应鼓励对中小企业的风险投资业务。而发展风险投资业务的当务之急是要建立一批有实力、高水准的风险投资管理公司。风险投资管理公司的资金来源除了加大政府投资力度以外，还应该设法鼓励投资银行、企业集团、上市公司等参与风险投资，允许商业银行、保险公司、社会保障基金等机构投资者参与组建风险投资管理公司，鼓励外资成立风险投资管理公司，并积极鼓励居民从事对科技型中小企业的风险投资。
积极发展资本市场，尽快建立符合中小企业融资特点的创业板市场，为风险投资创造出一个有利于其发展的外部环境。风险投资是一项高风险的战略投资，必须有与之配套的有利于风险投资发展的政策法规、经济体制、金融秩序等外部环境。要建立有关风险投资的法律、法规，使风险投资运作有章可循，有法可依，保障广大投资者的合法权益，提高投资的效益性和安全性，以调动风险投资企业的积极性。大力发展债券融资，在国外，企业债券市场是资本市场的主要组成部分。在我国，股票市场的融资额则大大地高于债券市场，由于企业债券利息是作为财务费用在税前扣除的，有利于中小企业降低融资成本。所以，应尽快放宽限制，降低发行门槛，打破歧视，给予中小企业融资支持。在现阶段，可以先允许一些有赢利能力、发展前景好的中小企业通过发行企业债券进行债权性融资。目前,我国各类公司制企业仍然不能完全享有自由发行债券和股票的权力。公司发行债券或股票,必须经过有关部门的严格审批,而且所发行的证券,特别是股票,必须进入公开市场,不允许柜台交易的存在。而在西方国家,公司制企业发行债券或股票只需获得证券监察部门的审核和备案,所发行债券或股票主要通过柜台交易进行,通过证券交易所(或所谓“第二板块市场”)公开发行的债券或股票只占全部公司债券或股票的极小一部分。因此,为保证我国证券市场的健康发展,还公司制中小企业基本的直接融资权,建议尽快建立我国正常的债券或股票的柜台交易市场体系。
3.3.3建立健全信用担保体系，大力发展互助性担保制度
互助性担保机构承担的风险最终由会员分担，担保审批人与担保申请人相互之间较为了解，减少了信息不对称。互助性担保将银行或政府担保组织的外部监督转化为互助性担
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保组织内部的相互监督，提高了监督的有效性。处于劣势的中小企业通过互助性担保联合起来，在和银行谈判时可以争取到较为优惠的贷款条件。良好的信用环境和信用关系，是有效解决中小企业融资难的重要保证。组建适应各类产业的各种股份制贷款担保公司，包括以政府为主体的信用担保体系、商业性担保体系和中小企业互助型担保体系等，实行市场化运作，为中小企业提供融资担保服务。
在我国资本市场还不发达,中介型市场居于主导地位的条件下,健全和完善中小企业的间接融资体系即组建专门面向中小企业融资的中小企业投融资公司就成为促进中小企业融资最为紧迫而重要的内容。随着我国金融机构专业化程度的不断加深,专门服务于中小企业的金融机构必将应运而生。专门化的中小企业金融机构的金融实力与中小企业相当,或有政府的大力支持,可以专门从事对中小企业的融资活动,从而有利于不断积累为中小企业服务的经验,提高中小企业融资的质量。中小企业间也可建立互助金融组织,加强共同发展和风险共担的能力,并为建立专门的中小企业金融机构打下良好的基础。 3.3.4鼓励中小企业开展合法的民间融资
民间融资是个人与个人之间、个人与企业之间的融资，包括借贷、集资和捐赠，形式不一。首先无组织的民间借贷往往是发生在亲戚、熟人之间，发生借贷前，资金提供者就对借款人的情况非常熟悉。发生借贷后，资金提供者也可以通过非常亲密的渠道，及时了解借款人的真实信息。这种信息的对称性是正规金融特别是全国性商业银行不可能拥有的。民间融资一直是个人投资创业的主要融资方式，也是中小企业最基本的原始资本和创业资本来源。在国外，中小企业发达的意大利和法国，家族成员间的融资也是中小企业最主要的融资方式。民间融资也是我国中小企业重要的资金渠道之一。总体上看，在民间金融中市场主体间的信息比较对称。这是甄别中小企业风险水平，资金进行市场化差别定价的基础，也是资金提供者进行风险收益管理的前提。信息不对称是金融市场上的一个重要问题，也是目前导致中小企业在正规金融市场上融资难的根源。建立在地源与血缘关系基础上的民间借贷，以其独特的优势很好的解决了信息不对称的问题。首先，民间借贷市场上的资金所有者可以利用人缘、地源关系获得充分信息，限制了逆向选择的发生；其次，民间借贷市场上的资金所有者对资金的使用者的监督动力大；再次，民间借贷市场上的资金所有者可以利用其他手段降来低借款人不还款的道德风险成本。 3.3.5加强政府扶助
政府的资金支持是中小企业资金来源的一个重要组成部分。综合各国的情况来看,政府
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