经济体制的影响和经济金融发展水平的制约，国内银行的业务发展不够均衡，结构不尽合理，致使风险资产权重偏高，盈利来源单一，资本消耗较大。为此，国内银行应通过大力发展零售业务改善业务结构，通过积极培育中小企业客户优化客户结构，通过不断发展中间业务调整收入结构，通过降低风险资产比例、提高主动负债优化资产负债结构。总之，要通过全方位的结构调整，实现银行战略转型，切实走一条较低资本消耗、较少风险积聚、能够实现盈利持续稳定增长的发展新路子。
（二）经营综合化。综合化经营反映了当今时代银行业业务多元化、服务一体化的发展态势。从上世纪80年代的英国、日本，到90年代的法国、加拿大和美国，国际先进银行先后打破了分业界限，进入了综合化经营时代。随着对外实行全面开放，国内银行加快推进综合化经营进程已是大势所趋。这既是适应直接融资发展和利率市场化的客观要求，也是提升银行盈利能力的基本途径，更是满足客户“一站式”金融需求的根本举措。国内银行应在综合化经营发展方面做出积极探索。一是加强和非银行金融机构的合作，开展交叉销售，积极探索和创新跨市场、复合性的金融产品；二是以资本市场为平台，推出更多的商业银行的产品，如信贷资产证券化、主动负债、资产支持票据等；三是有条件的银行可以积极争取建立金融控股公司，通过投资设立基金公司、投资银行、证券公司、保险公司、养老金公司、信托公司等非银行金融机构，进一步加快综合化经营步伐。与此同时，我国应加快建立健全银行、证券、保险等监管部门之间的监管协作机制，促进机构监管与功能监管的有机结合，为商业银行加快推进综合化经营创造良好的外部环境。
（三）服务品牌化。国内外实践表明，一个企业要赢得长期的竞争力和发展优势，必须在产品、服务的基础上打造企业品牌，形成品牌效应。当今时代，企业的竞争已经越来越集中体现为品牌的竞争。品牌已经成为企业的旗帜，代表企业的整体形象、品质与特征，成为企业实力、技术、服务和质量的综合体现。品牌价值协会主席拉里·莱特曾说过：拥有市场 比拥有工厂更重要，而拥有市场的惟一途径是拥有占统治地位的品牌。在国际化竞争时代，对一家银行的金融产品和服务来说，只有着眼于打造特色品牌、形成品牌效应，才能更好地服务客户，也才能获得更多的盈利。而银行能否构建服务品牌，主要取决于能否在提供差异化服务方面赢得竞争优势。国内银行要更加重视自身核心竞争力的建设，加速从同质同类的服务竞争走向差异化、个性化、特色化的服务竞争，要在以特取胜方面下功夫。通过创新金融产品、改进服务方式、拓展服务渠道和加强服务管理等举措，不断提升自身的服务形象。 （四）管理精细化。管理日趋精细严密，是国际先进银行的共同特征。而精细化管理的本质要求是注重流程管理和量化管理，追求精益求精、深入扎实、严谨规范。据有关资料统计，从1980至1996年间，美国平均每年有13家银行实施了流程管理计划，平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.5%和20%，平均成本与效益比则从63%下降到了50-55%；当前，国际上不少银行正在积极实施新资本协议要求，对信用风险、市场风险和操作风险等风险的测量、估算和分析，已经达到了一个很高的水平。充分挖掘自身潜力，摆脱粗放式管理，向内部管理要效益，走精细化管理之路，是国内银行实现可持续发展的必然选择。国内银行要高度注重流程管理，在形成前、中、后台协调有序、相互制衡的整体架构内，通过实施六西格玛等先进管理工具，以市场需求为起点，以提升客户体验为宗旨，对现有的操作流程、销售流程和管理流程加以全面梳理，合理进行调整，着力提高市场反应速度、产品销售能力和客户服务水平。另一方面，要高度注重量化管理，充分运用IT技术和各种管理信息系统，对成本支出和经营风险作出科学、严密的测算、分析与评估，以数据说话，努力提高决策的量化和现代化水平。 （五）人才专业化。随着客户需求日益个性化、逐利化，金融产品日益综合化、衍生化，以及经营风险日益多元化、复杂化，银行对从业人员专业化水平的要求越来越高。国内银行要在发展的理念、制度、技术和产品上逐步实现与国际接轨，没有一大批高素质的专业化人
才是办不到的。为此，我们必须加快实施人才战略。一是要大胆借鉴国外经验，探索实施股票期权、员工持股等长期激励机制，努力构建路径分明、层级合理的职业生涯通道。二是放眼国际市场，积极引聘具有丰富从业经验的境外金融人才。三是加大资源投入，强化培训教育，建立健全完整有效的培训体系。
（六）发展国际化。随着我国跨国贸易和跨国投资的快速增长，企业经营国际化的趋势日益明显，这就对银行提出了更为全面的境内外融资、支付和风险管理等金融服务需求。而通过设立海外分支机构、加大股权投资以及兼并收购等方式，积极稳妥地推进国际化经营进程，进而更好地适应我国越来越多“走出去”企业的金融需求，是国内银行发展的必然趋势。当然，国内银行国际化经营要获得成功，需要有清晰的发展战略和相应的管理能力，特别是驾驭海外经营风险的能力。
——资产质量明显提高。主要商业银行不良贷款持续保持“双下降”，2007年6月末，全国银行业不良贷款率从2002年末的23．6％下降到6．45％。可以预计，农行改革完成后，不良贷款将会进一步下降。
——资本实力和充足水平显著增强。2003年末，我国只有8家银行资本充足率在8％以上，2007年6月末已上升到125家。资本充足率达标银行的资产占全部银行业机构总资产的比重，从2003年末的0．6％上升到了2007年6月末的78．3％。 ——拨备水平逐年上升。2003年银监会成立时，银行业拨备缺口高达1．34万亿元，到2006年末已缩小到了4547亿元。2007年6月底，工行、中行、建行和交行四大股改的大型银行，平均拨备充足率已高达123．9％。
——盈利能力明显增强。主要商业银行税前利润从2002年底的364亿元，增加到2006年底的2409亿元。2007年上半年，银行业金融机构实现税后利润2544．3亿元，相当于2006年全年利润的84％。
——新机构和新业务层出不穷。新设立了汽车金融公司、货币经纪公司等专业性金融机构，设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社新型农村银行业金融机构，稳步推进商业银行设立基金管理公司，积极探索银保深层次合作，电子银行、银行卡、个人理财和衍生产品交易已成为银行业务最活跃的领域。截至2006年末，商业银行电子银行交易额达122万亿元，银行卡11．3亿张，银行理财产品募集资金量4000亿元??
我国银行业的对外形象和市场信心已今非昔比。一些国际媒体和机构对我国银行业的看法，已从2002年的普遍不被看好转变为积极正面。今年7月，英国《银行家》杂志公布全球1000家大银行最新排名，31家主要的中资商业银行全部入选，工行、中行分列第七和第九，这是我国的银行首次进入前十名。截至今年9月30日，在全球前十大上市银行市值排名中，工行、建行、中行分列第一、第五和第六位。与此同时，国际权威评级机构近年来也多次调高了对我国银行业的评级。这些看法和评级的变化，正是我国银行业五年来通过改革获得大发展的真实写照。
银行需要什么样的毕业生
银行经营有两大特点。一是银行是经营风险的行业，也就是说，银行所做的业务都是有风险的，所以，对银行来说，控制风险很重要；二是，银行是服务行业，同业之间的竞争很激烈，银行需要营销自己的业务，因此，业务营销也很重要。 因此，银行希望毕业生具备下列几个方面的素质和能力：
1、五官端正，形象好或气质佳；帅哥美女优先，但相貌一般不会被歧视。 2、通过英语等级考试，在校成绩一般即可；英语水平突出、成绩优秀者优先； 3、具备一定的解决问题的能力和学习能力，反应速度快；愚钝、一根筋的同学不适合。 4、细致、耐心，有一定的风险控制的意识，不能粗心大意、丢三落四。 5、性格开朗，乐观积极，书面和口头表达能力好，具备一定的沟通协调能力；和客户营销业务的时候不脸红，领导让你写个材料，不能写
得文不对题、错字连篇。 6、心态平和，工作态度认真，踏实肯干，不浮躁，不好高骛远，不眼高手低。
中国银行业的未来概况
近年来，我国银行业经历了一段黄金发展时期，存贷款规模高速增长，盈利能力大幅跃升，不良贷款率持续下降。但是目前已经步入拐点，未来三年则将进入稳步发展期，存贷款整体高速发展将成往事，过高的资本消耗发展模式难以为继，具备核心竞争力的银行将开始体现其竞争优势。
负债难度加大，信贷投放进入收缩期 存款负债难度加大
2004～2010年银行业存款增速和波动幅度都较大，整体增速保持在16%～29%区间内；2011～2013年增速将会放缓，可能落在14.5%～18.5%区间内，且负债难度加大，“存款立行”理念或将重回管理层视野。一是2010年监管当局时隔多年后重祭贷存比调控工具，未来持续运用概率较大。目前，多家股份制银行都徘徊在监管当局设定的75%红线附近，制约了放贷能力，因而加剧了对存款资源的争夺，负债难度将会加大。二是接下来的两三年内，我国都将处于通胀压力之下，紧缩货币将成为央行货币政策的重要取向，M2增速将由接近30%大幅回落至14%～17%，由此，企业派生存款增速将显著回落。三是虽然我国已经进入加息周期，但加息幅度很难抹平实际上的负利率，加上居民理财意识的不断增强，倾向把财富转换为存款之外的其他形式，使储蓄存款负债难度进一步加大。从结构上看，企业存款占比波动幅度缩窄，而储蓄存款占比也将继续延续其缓慢下降的趋势；企业存款定活比将保持稳定，而储蓄存款定活比与通胀的相关性更为明显，活期占比将有所提高。 信贷投放进入收缩期
近两年，我国信贷急速扩张，而2011～2013年贷款增速将会显著放缓，增速可能落在14%～17%区间内。这主要是因为：第一，未来三年我国信贷政策调控将进入信贷收缩期。中国信贷政策体现了很强的逆经济周期性，以信贷增量/GDP增量来衡量，2000年以来，我国的信贷分为三个周期：2001～2003年为扩张周期；2004～2008年为收缩期；2009～2010为扩张周期；2011～2013年将进入到信贷收缩期。第二，随着资本市场特别是债券市场的快速发展，直接融资将会进入快速发展周期，比例会有所提高，从而挤压间接融资的空间。我国直接融资与间接融资占比呈现明显的互相挤压关系，2003～2007年当资本市场特别是债券市场发展相对较快时，银行信贷融资比例呈趋势性下降；2008～2010年当资本市场处于调整阶段时，银行信贷融资比例呈趋势性上升；接下来几年预计债券市场将迎来快速发展，银行信贷也将进入到缓慢增长阶段。第三，在一系列自身内在约束下，银行信贷扩张也将心有余而力不足。虽然各家银行都进行了再融资，但多家银行的资本充足水平并未明显超出现有的监管要求；股份制银行的存贷比大多徘徊在75%的监管红线附近；监管机构加大了对表外资产的监管，银行通过表外向企业的融资难以达到近两年水平；并且目前银行票据融资存量处于历史低位，通过压缩票据融资来“腾笼换鸟”空间已经十分狭小。 盈利能力微幅下降，盈利结构有望改善 息差提升并不能带来盈利能力的明显提高
2004～2010年，我国银行业盈利整体增长较快，除去受金融危机影响的2009年，其他年份净利润增速基本都保持在28%以上，2007年曾高达到60%。未来三年我国银行业依然是盈利比较稳定的行业之一，但行业增速难以达到2006～2008年的高增长水平，总体回落至12%～20%区间。影响银行盈利水平变化的有息差水平、规模增长、非息收入、成本收入
比和信贷成本等多种因子，在利息收入占主导的盈利模式下，规模和息差是业绩增长的主要驱动因素。
一方面，加息、存款活期化以及议价能力提高有利于息差提升，从而对盈利增长形成正向驱动。经验数据表明，息差的变化与利率周期完全一致，我国已经进入加息周期，未来三年利率预计至少继续提高125基点。信贷供求关系的变化对净息差的提升也有较为明显的影响。由于国家信贷调控以及银行定价能力的提升，2010年我国银行业定价水平已经恢复到了2007年的水平，接下来这一趋势将得到延续。此外，通胀背景下，存款活期化倾向也会带来负债成本的降低。
另一方面，信贷规模以及信用成本也将对盈利增长形成负向驱动。2009～2010年，信贷规模增长是银行业绩快速增长的最主要推动力，但如前所述，未来几年我国信贷规模增速将有所放缓，回归常态。更为重要的是，未来1～3年信用成本上升将是大概率事件。一是未来通过拨备下降以实现对利润的反哺不再可能，而且银监会2.5%的动态拨备要求还会对利润形成负向冲击。二是房地产贷款以及地方政府融资平台贷款风险很可能在未来三年内部分显性化，不良额增加，进而侵蚀银行利润。 盈利结构有望改善
首先，银行非息收入占比将会提高。主要原因为：一是通胀背景下的存款活期化趋势以及资本市场存在的向上机会，都将有利于银行代理基金、理财、托管等中间业务的提速。二是随着资本市场的快速发展，未来几年企业IPO、增资扩股、债券发行等将保持活跃。三是进出口国际贸易的稳步增长将拉动银行结算结汇等国际业务收入的增长。四是银行卡发卡量继续投放，卡均收入进一步增加，银行卡相关收入也将实现较快增长。五是名义价格水平上升将在一定程度上推动商业银行支付结算等“传统”中间业务收入增速加快。
其次，零售业务利润占比有望提升。主要原因为：一是多家银行在2004年左右就已经开始进行战略转型，经过五六年的投入，有望在未来几年厚积薄发开始进入收获期。二是银行极有可能将个人房贷利率上浮。2009年以来，一线城市房价涨幅高过一倍，目前房地产市场泡沫已现，银行承担的系统性风险较大，而房贷利率一直维持在七折或八五折水平，并没有因承担的风险加大而上调。这使得银行在个人房贷业务上承担的风险与所获得的回报不成比例，违背风险定价原则。随着贷款定价能力的提高，以及进行精确的利润核算，各家银行有望回归理性状态，上浮房贷利率。
再次，“量价齐升”将推高中小企业利润在对公业务利润中占比。从量来看，随着产业结构调整和消费增长的加快，一大批中小型企业将会成长起来，其信贷需求将保持旺盛态势。从价来看，一方面银行不断强化贷款定价能力；另一方面，相对大企业，银行对中小企业的议价能力较强，在贷款需求旺盛、供给受限的情况下，定价将会呈上浮趋势。 资本压力与日俱增，高资本消耗模式难以为继
长期以来，我国银行业发展延续都是依靠风险资产规模扩张的资本消耗模式。虽然从2004年开始，我国银行业经营管理进行了很多卓有成效的改革，但改革并没有扭转中国银行业的“速度情结”和“规模偏好”，经营中仍然注重业务规模和机构数量的增长，追求业务规模的扩大化、机构规模的大型化和市场广度的拓展。各家银行在规模比拼中，使得信贷扩张对资本补充的“倒逼”时有发生，资本硬约束演变成“水多加面，面多加水”的状况。但未来三年，我国银行业面临的资本压力将是前所未有的，高资本消耗模式难以为继。 主要原因为：
第一，监管当局继续提高监管要求为大概率事件。巴塞尔协议诞生以来，监管当局日益重视对银行资本的监管，使其成为吸收损失的缓冲机制，也成为制约银行业务发展的主要变量。2010年11月，G20首尔峰会原则上通过了巴塞尔协议III，而提高资本水平和质量是巴塞尔协议III的核心要义。根据巴塞尔协议III，核心一级资本（包括普通股和留存收益）最
