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商业银行小微企业贷款风险识别及应对研究
作者：水银银
来源：《经济研究导刊》2014年第33期
摘 要：在国家政策的积极引导下，小微企业成为商业银行重点拓展的客户群体和新的利润增长点。然而在外部环境不利、企业管理薄弱和银行经营粗放等多种因素影响下，商业银行小企业信贷业务风险不断攀升，对小企业信贷资产质量和业务盈利水平产生较大影响。商业银行可从完善经营模式、优化评价标准、精准市场定位、健全风控体系等方面着手，不断提升小企业信贷风险管理水平。
关键词：商业银行；小微企业贷款；风险
中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）33-0082-02 引言
近年来，随着中国市场经济的不断发展，小微企业大量涌现，在增加居民收入、满足市场需求、弘扬创业精神、推动技术进步、促进县域经济发展等方面发挥了不可替代的作用。对商业银行而言，小微企业信贷业务可以实现较高的收益回报率，正逐步发展成为商业银行新的利润增长点。然而，由于小微企业自身存在的缺陷，导致了小微企业信贷风险大、管理成本高和业务规模小，在一定程度上影响了商业银行对小微企业的支持力度。据银监会相关人员表示，截至2014年3月末，全国小微企业不良贷款率大概在2%左右。商业银行如何科学把握小微企业信贷业务，在充分挖掘小微企业这片潜力巨大的市场的同时，切实保障信贷资金安全，是值得积极探索的课题。
一、小微企业信贷业务特点
一是小微企业与商业银行之间的沟通难度大。由于客户比较分散，企业主素质不一，经营行为多样，商业银行没有相对稳定的沟通渠道并及时收集企业相关材料。
二是小微企业信息反馈来源少。小微企业在人行的征信系统中普遍信息量较少，同时难以像大中型企业一样可在海关、工商财税甚至网络信息中收集客户信息。
三是企业行为个人化。经营良好的企业，往往会由于企业主的个人行为导致整体的经营风险；同时，企业主真实的资信行为亦难以核查掌握，基本都是事后信息的反馈。
四是贷款监管难。由于商业银行人员配套少，管理工具相对滞后，有些基层经营部门对贷后的管理力度仍然偏弱，普遍存在重贷轻管的现象，对贷款的发放审核、贷后检查工作流于形式，很难确保贷款资金用途合理、合规。
