山西财经大学毕业论文（设计）
通过对农户的信用档案实行电子化管理有利于减少小额信贷的资产风险。信用档案实行电子化管理具有科学化、规范化、程序化的特点，可以有效防范信贷人员的道德风险和工作差错造成的法律，信用风险。档案电子化管理发展将会更加准确、及时、方便地提供有关农户信息，使全国农村信用社之间实现信息资源共享，有效遏制信贷风险。目前，农户信用等级的评定主要依靠信贷机构的工作人员的定性分析、主观评价。这种做法不太可取。因为这样一方面会加重信贷员的工作量、增大风险管理成本，另一方面也使得农户信用风险的准确评定大打折扣。根据国外经验，我们可以考虑在风险管理中引入定量模型，实现定性与定量分析的结合，提高评估的准确性和管理效率。
（三）建立有效的风险补偿机制
防范小额农贷的自然风险，可以建立由政府和农村信用社共同出资组建的
担保机构，专门用于对农村信用社发放农户贷款进行担保，也可以由联社按各基层社贷款的一定比例集中一部分风险基金，对由于自然灾害而形成的贷款损失进行补偿，同时，要积极发展农业保险，探索建立政策性，商业性和合作性相结合的农业保险体系，提高农户从事农业生产的抗风险能力。
（四）鼓励农业保险发展
鼓励保险公司能进人农村市场与银行业“合作。“农业保险+小额信贷” 的银保合作模式，对信贷机构而言，它消除了贷款的部分后顾之忧，偿还安全得到保险公司的协议保障，实现了信贷的“零风险”。对农户而言，由于保险为其带来了显性的信用价值，使其极大地增加了取得贷款的可能性。对保险公司而言，它开拓了三农保险的广阔市场，盈利渠道进一步得到拓宽。但是，由于农业保险的特殊性，目前我国农业保险发展迟缓，水平较低。因
11
山西财经大学毕业论文（设计）
此，不仅要在农村大力宣传保险的理念和原理，开发研制出符合农村现状的保险产品，更要探索银保互动机制，将信贷与投保进行有效衔接。例如，国际上发展农业保险的一种常见模式——将农民参加农业保险作为获得贷款的先决条件。
五 总结
本文通过对小额信贷现状分析，在肯定我国农村小额信贷取得巨大的成效的基础上，了解到当前我国小额信贷存在很多不足。例如资金外流严重，保障机制欠缺，农业保险作用不显著，信用风险大等，因此，解决好当前小额信贷存在的问题就是解决好小额信贷发展瓶颈的首要条件。
文章在分析小额信贷存在的问题的成因的基础上，提出了，要有效防止解决当前存在的问题，要从以下几个方面入手：首先，建立多层次的小额信贷载体；其次，要对农户的信用档案实行电子化管理；最后，要建立健全风险补偿机制。
由于本人的学识有限及具体数据难以获得，文中的观点难免有偏颇之处，缺乏系统的实证分析，这不能不说是本文的遗憾之处。本人会利用以后工作的机会，对这些问题作进一步的研究。
12
山西财经大学毕业论文（设计）
参考文献
[1] 杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试[J].现代经济探讨,2004,2(3):34-37. [2] 姚先斌，程恩江.小额信贷的概念、原则及在中国的实践[J].中国农村经济,1998,3(4):15-17.
[3] 杜晓山.中国小额信贷十年[M].北京:社会科学文献出版社，2005,3(2):20-23. [4] 杜志雄，庸建华．有关小额信贷儿个主要问题的讨论综述[J]．中国农村观察,2001,(2):74-80．
[5] 冉光和，张金鑫.农村金融发展与农村经济增长的实证研究[J]. 中国农村观察,2008,4(3):36-39.
[6] 贺莎莎.农户借贷行为及其影响因素分析—以湖南省花岩溪村为例[J].中国农村观察,2008,l(5):21-25.
[7] 王曙光．发展小额信贷需要良好的制度环境[J]．新财经,2006,3(12)：16-17． [8] 曹辛欣.论农户小额信贷的风险及其化解对策[J].金融与经济,2007,5(2):30-37. [9] 刘如松. 农村小额贷款风险管理探析[J]. 财经界,2010,14（3）:7-8.
[10]王 虹, 范亚东. 农村小额信贷风险分析与对策研究[J]. 生态经济: 学术版, 2010,3(5) :32-35.
[11] 方昕. 小额信贷激励机制与微观信贷政策创新研究[D]: 博士学位论文. 北京：西南财经大学, 2005.
[12] 刘 莉, 孙晨钟. 当前影响农村信用社贷款无法正常偿还的因素分析[J]. 2004, 20(6):370-382.
[13] 钟红涛. 海南省农村信用社推广小额信贷的实践与探索[J]. 海南金融, 2010, 5(3):74-76.
[14] 宋克玉. 刍议宁夏小额贷款公司风险管理问题[J]. 商业时代, 2009, 8(4):106-107.
[15] 王 迅. 当前小额农户贷款风险管理情况的调查分析[J]. 济南金融, 2003, 5(3):52-58.
[16] Asif Dowla，DipalBarua.穷人的诚信第二代格莱眠银行的故事[M].中信出版社,2007. [17] Elizbeth Littlefield， Jonathan Mouch，Syed Hashemii.小额信贷是一种实现新千年发展目标的有效方式吗?[J].小额信贷研究,2003,4(2):37-45.
13
山西财经大学毕业论文（设计）
[18] Lixin Tang. Study on China's Sustainable Development of Rural Micro-credit[J]. International journal of business and management, 2009, 4(8):128-131.
[19] Jonatha Morduch and Syed Hashemi．Innovation in Finance and Movement to client—centered Credit[J].Journal of International Development,2003，6(15):89-98．
[20] Liza Valenzuela. Getting the Recipe Right：The Experience and Challenges Of Commercial Bank Downscalers[J]. Journal of International Development,2001,1(10):34—40
14
山西财经大学毕业论文（设计）
致 谢
本科毕业论文既是我大学阶段四年学习的总结，也是今后学习与工作的新起点。回首在山西财经大学四年的学习生涯，我的每一滴成长与进步都与各位师长的热诚帮助密不可分。
首先，衷心地感谢我的导师马元月老师，感谢她对我论文选题、思路设计、章节安排、用句谴词等方面所给予的悉心指导。论文的最终完成凝结着马老师的大量心血。
其次，感谢周围帮助和关心我的同学。论文修改期间正值在外地找工作的关键时刻，是他们给我传递学校里的有关信息、帮我查找有关稀缺资料。论文能顺利收笔，里面有他们的功，在此，表示深深的感谢!
最后，感谢我的父母及亲人，他们深切的关怀与无私的奉献将永远是我前进道路上的原动力。
四年年如一日，感谢所有帮助过我的所有老师、同学、亲人和朋友!
15
