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浅谈汽车消费贷款的风险管理
作者：旭日
来源：《科技经济市场》2016年第01期
摘 要：近几年，我国的汽车保有量和销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是在极大程度上带动了汽车的产销量。对于汽车消费结构而言，信贷消费已成为关键组分。对于刺激消费， 扩大内需， 推动国民经济增长具有重要的意义。在汽车消费贷款业务迅速膨胀的同时，其潜存的风险也暴露无遗。本文对我国汽车消费贷款现状进行了简要分析，在此基础上，对汽车消费贷款的风险成因进行了系统化分析，并提出了一些列防治措施。 关键词：汽车消费贷款；商业银行；风险管理 1 我国汽车消费贷款的现状
汽车消费贷款也是贷款的一种形式，属于人民币担保贷款，主要应用对象为特约经销商的汽车购买者。随着我国社会经济化建设的不断深入，国民经济水平大幅度提升，人们对汽车的需求越来越多，致使汽车信贷现象越来越普遍。经过长期发展，现阶段，我国企业消费信贷已演变成个人消费贷款的主要品种之一。上世纪末，中国人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》，各大银行纷纷开始推行汽车贷款业务。2004年10月初，中国银监会与中国人民银行联合针对汽车贷款重新拟定了相关管理性文件，不仅有效规范了我国汽车的消费信贷业务，还在一定程度上，推动了市场经济的发展，该文件可以说是汽车消费信贷业务实现健康持续发展的根本保障。基于我国政策的扶植，汽车消费贷款业务的发展十分迅猛，逐渐演变为商业银行、专业汽车金融机构、其他金融机构鼎立的格局。据统计，上世纪末，汽车消费贷款的余额约为4亿元，每年的涨幅速率近200%，至2003年，已超出了1800亿元。不过，2004年始，由于存在较多的坏账现象，导致车贷险被叫停，汽车信贷危机一触即发，汽车金融步入低迷期。直至2007年，才开始逐渐回暖，2008年底，据统计，各个金融机构在汽车消费贷款方面发放的余额近1583亿元。
不过，我国汽车消费贷款在全面发展期，由于种种原因，出现了一些风险，有制度不完善造成的，也有管理不严格造成的，违约和呆账越来越多，发展情况远不如预期结果。 2 我国汽车消费贷款的潜存风险
对于我国而言，汽车消费贷款属于个人消费贷款业务中的新兴品种，近期才得以快速发展。不过，随着我国汽车消费贷款业务的不断增多，潜存风险也慢慢开始显露。面对这种情况，必须对汽车消费贷款潜存风险的成因进行合理分析，采取具有针对性的应对策略，强化风险管理，只有这样，才能确保我国汽车消费贷款业务可以实现健康稳定的持续发展。 我国汽车消费贷款的主要风险有信用风险、管理风险、环境风险等。
