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近几年来，由于环境污染、工作压力加之人口老龄化，人们越来越需要更多的商业健康保险产品，保险公司面临巨大的市场需求，为了抢占市场份额，不断推出各种商业健康保险产品。当前我国商业健康保险从保护规模上涵盖疾病保险、医疗保险、失能收入丧失保险和持久看护保险等。根据中国保险行业协会网站统计数据分析，中国商业健康保险市场的产品在2013年已超1000多种。
然而，虽然现阶段我国商业健康保险产品在数量上日益增多，但是其在创新还存在很多不足，不能满足人们对于健康保险产品多样化的需求：一是健康险大多都是以附加险的方式存在的，产品结构很不合理，也就是说保户必须支付保费购买主险，才能获取附加险的保障，直接限制了健康险保障功能的发挥。二是健康产品创新少，各公司产品再保险责任上雷同性很大，产品间间的替代性较强,产品同质化严重，缺少品牌性产品。保户购买了一家保险公司的健康险无需购买其他的健康险。三是由于民众和政府对社会基本医疗保险和商业健康保险了解不多，从而导致了社会基本医疗保险对健康保险有一定的挤出效应。商业健康险在住院医疗保险产品保险责任与社会医疗保险存在许多相近之处，对于已经参加社会保险的人群缺乏吸引力。四是失能损失保险和长期看护保险等新型健康保险产品由于产品种类少，创新少，不能满足人们的需求。
（二） 相关专业技术、经营管理人才缺失
众所周知，经营健康保险所面临的风险是很大的，它不仅需要专业的保险精算师对费率厘定、保费标准的确定精确，还需要专业的经营管理人才保障公司正常营运活动。而保险公司的经营和管理活动要求在风险管理、风险分析选择、条款设计、准备金提取、业务监督管理等方面具有特殊的专业水准的人才和一批熟悉保险产品勇于开拓业务的营销人员，但由于我国保险市场发展历史的特殊性和外部的复杂环境，目前保险公司在这方面的专业人员很缺乏，影响了我国商业健康保险的发展。
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（三）有关商业健康险方面的政策法规不健全
我国商业健康保险起步晚，30多年发展过程中受到各种政策的限制艰难前行。在我国相关机构对治理商业健康保险的保险公司的治理没有仿照别的国家优良的理念给其一定的税收优惠，尽管是为了充分发挥商业健康保险弥补医疗保险的功效,财政部给予了4%的税前列支优惠政策,但在其中出现了一些问题。这些政策并没有使最需要补贴的人群没有得到足够的补贴,这违背了设计税收优惠政策的初衷，并且有些个人健康保险没有享受到税收优惠政策，而团体健康保险享受税收优惠，从而影响市场的公平性。另外，有关商业健康险发面的法律法规不明确，有些不良业务员钻法律的空子，使被保险人不能得到保险补偿，损坏了投保人的利益和保险公司的信誉,影响了我国商业健康保险的发展。
（四）赔付率的不确定性，赔付率整体处于居高水平
长期以来，我国保险业赔付率居高不下，赔付率的不确定性给各保险公司造成困扰，影响了健康险新产品的创新，从而制约了我国商业健康保险的发展。
表1-2 2007-2013年 我国保险业赔付率情况（单位：%） 年份 2007 2008 2009 2010 保险业总赔付率 32.20 30.07 28.06 22.03 健康保险赔付率 30.42 29.94 37.81 38.97 人身保险赔付率 24.71 20.85 18.76 13.58 10
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2011 2012 2013 6050 40 30 20 10 0
27.40 30.45 36.07
52.00 34.56 36.59 17.92 18.71 25.19 保险业总体赔付率健康险赔付率人身险赔付率2007200820092010201120122013年份图1-1 我国保险业赔付率趋势
分析表1-2，在2007-2013年中，2011 年我国商业健康保险的赔付率水平已达到52%，其他年份都是在30%左右上下幅度，说明我国保险业健康险赔付率始终处于较高水平，还具有不确定性。图1-1，2007-2013年，我国保险业的总赔付率在整体上趋于稳定，2012年2013年有上升趋势，其中人身保险的支付率基本和保险业总体趋势是保持一致，但是远低于保险业总水平的。2007年至现在，人身险业务赔付率呈下降趋势，可以看出它的盈利能力水平在逐渐上升。但是作为人身保险业务一种的健康险业务在2007年至2011年其赔付率一直处于在较高的水平，甚至高于整个保险行业的赔付率水平，大大降低了其盈利水平，致使我国保险公司积极性不高，产品创新力是非常低，从而影响了中国商业健康保险的发展。但是2012年到2013年，健康险赔付率在下降并且有下降趋势，可见保险公司经过调整不断完善健康险计算技术，健康险的盈利水平有所提高。
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（五）保险公司专业化程度不高
在西方，保险业发展壮大的国家专业化水平是很高的，专业性的商业健康保险公司非常多，而我国保险公司专业化的程度仍处于初级阶段，与西方国家存在非常大的差别的。目前从事健康险业务的保险公司尽管有100多家，然而专业性的健康保险公司却少之又少，只有人保健康、昆仑健康、和谐健康、平安健康四家公司，并且在规模和市场份额上很小。 “2012年划分达成保费收入为76亿元、3.3亿元、1.09亿元、2.1亿元，分别占健康总保费收入比重为9.20%、3.99%、0.13%、0.25%。”①中国保险公司较低的专业化水平在一定程度上阻碍了商业健康保险的前进步伐。张卓认为：“我国保险公司专业化经营管理水平低，主要表现在：由于保险公司与医疗机构合作不密切，没有建立全行业的信息数据系统，数据积累不足，保费厘定不精确；精算师很少，专业经营管理人才缺乏等。”②
（六）在医疗保障体系的定位不明确
2009年4月6日国务院颁布了《强化医疗卫生体制改革建议》，加快了社会医疗保险的成长，在不少地方社会医疗保险管理部门将补偿医疗保险放进了社会保障管理体系，在很大程度上挤压了商业健康保险的成长。因为社会医疗保险与商业健康保险在保险责任上有很多是相近的，所以对于参与社会保障的人群商业健康保险没有强大的吸引力。然而，商业健康保险在我国的医疗保障体制中是不可或缺起重要弥补作用的，由于社会医疗保险的保护空间远小于特大疾病保障需要空间,因此要细化社会医疗保险和商业保险在特大疾病保障问题上的分配，相应机构应鼓励消费者重视商业重大疾病保险，对经营该类业务的保险公司提供相应的支持战略，清楚认识到商业健康保险在我国医疗保障体制中不可或缺的功
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詹长春,邓佩媚,周绿林. 我国商业健康保险可持续发展研究[J].2009,11:35-37.
张卓.浅析我国商业健康保险发展的矛盾性[J].经济导刊,2012,06:64-65.
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