2.中间业务收入增长不均衡
我国中间业务发展过程中，各类别的中间业务发展不均衡，其中传统的中间业务发展速度快，而其他的中间业务发展速度慢。在各家银行中，依靠传统的银行卡中间业务收入，仍然占据相当大的比重。
3.传统业务比重高，新兴业务比重低
由于我国中间业务发展的时间、金融业分业经营等因素的影响，在我国中间业务收入构成中传统中间业务收入的比重大，而一些新兴的、科技含量高、需要专业能力强的中间业务发展在银行中间业务收入中比重很低，有的甚至为负数。
4.人才制约中间业务发展
与传统的存贷业务不同，中间业务涉猎的领域较为广阔，业务范围广。因而中间业务的开展需要大量的高素质的人才。高素质的人才会积极的推动中间业务的快速增长。
（五）中小商业银行的内部控制能力不足
中小商业银行的内部控制起步相对较晚，其风险管理集中表现在对内部控制认识不到位，缺乏内部风险评估制度和有效的内部审计制度。内部控制技术落后，风险识别和评估能力不强，业务信息系统不完善，风险管理人才缺乏，管理队伍薄弱，普遍存在注重业务开拓轻内部控制的现象。内控制度建设不能适应新业务的发展要求，没有建立跟进机制，尤其是制度建设和风险管理流于形式，不能适应新业务发展的需要，内部控制制度执行情况不容乐观。为追求利润最大化，中小商业银行更多地卷入了高风险的投资银行活动领域。为逃避金融管制，增强竞争力，使表外业务的规模不断增大，使投资者和中央银行对中小商业银行的经营状况及风险状况难以做出准确的评价。
三、中小商业银行发展对策
(一)建立现代企业制度，形成高效管理机制
中小商业银行的当务之急是建立现代企业制度，借鉴中外银行的先进管理经验来完善自身的法人治理结构，塑造真正的市场主体。全面建立现代金融企业制度，具备现代经营意识，减少地方政府的行政干预，建立产权界定清晰的股份制商业银行。通过引进境外战略投资者，增加企业法人股和个人持股的比重，促进股权结构的优化。充分发挥股东大会董事会监事会的作用，在我国银行业全面开放的背景下，中小商业银行引入境外战略投资者，还可引进先进经营理念和丰富管理经验，提升自身管理水平，加强管理和自我管理的意识。
(二)推进金融创新，满足市场需要
新形势下，中小商业银行应重整业务模式，加快银行业务和产品的创新步伐，走差异化发展的道路。突破金融市场发展的瓶颈，研究和探索中小企业金融社区银行、私人银行、零售银行、财富管理资金交易等多元化经营战略。建立起以客户为中心的业务流程和市场营销机制，量身定制个性化服务，倡导自主原创性金融创新，兼顾借鉴吸纳性创新服务。通过激发客户的潜在需求，不断更新因金融服务而产生的，尤其是电子技术的发展对金融业的影响。信用卡的推广、结算与业务间的往来，极大地改变着金融服务。各银行应做到“以原创为主，吸纳为辅”的策略思想，提高技术，为客户提供高效的、便捷的、经济的金融服务，做到：
1.创新发展可持续性
通过可持续发展，加强战略管理和创新，明确目标，制定方案，使其形成高效的经营发展模式。
2.创新信息技术，提高综合创新能力
现如今国家的发展离不开科技的创新，谁掌握了最新的科技，在未来谁就掌握这世界的主动权。对于银行亦是如此，掌握着前沿的信息技术，不断的创新，引进新鲜的科
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技人才。通过引进先进技术，扩展企业终端，网上银行等技术，从而增加服务种类，强化服务手段，提高服务水平。
3.创新企业文化，为企业提供精神动力
企业的文化就像人的灵魂，它支撑着企业的发展，是企业拥有自己的思想，中小商 业银行应培育企业精神、塑造企业形象，加强企业文化建设。企业文化是凝聚工作人员的核心，以人为本，加强人才队伍的建设，拓展人员渠道的培养，从而吸引人才并留住人才，增加员工的团队精神。
(三)坚持专业经营，突出特色发展
与其他金融机构相比，中小商业银行最突出的发展特点就是其地方性。因此，各地的中小商业银行应优化资源配置，扶植小微企业发展，侧重于为民营企业，创新型企业，社区居民等客户群体服务。完善区域金融体系，不断满足多层次、潜在客户的金融服务需求，重点关注特色化经营。中小商业银行除了在传统的存贷、结算、汇兑等业务上需要精益求精之外，更应该在自己的市场定位方向上，集中优势资源，从事某一客户群体的专业化系统化经营。在这一过程中逐步形成自己在金融产品，经营管理，客户服务等与其他商业银行相异的特色金融产品。
（四）注重中间业务
1.加强营销，使中间业务发展的更有效
商业银行主要的业务是存贷业务，而中间业务毋庸置疑是新型的业务。由于我国广大客户知识理念的影响，使得许多客户对中间业务不了解，或者不知道如何办理中间业务，比如说理财业务，有很多的客户对理财产品认识不足，认为收益不如定期存款或存在很在风险，所以不去购买理财产品。由于客户对中间业务了解的较少，从而使我国中间业务发展受到影响。因此，银行需要加大对中间业务的宣传，把更多的中间业务知识介绍给客户，使广大客户了解中间业务，从而使中间业务的市场扩大，为中间业务的发展创造良好的环境。
2.保持银行净资产收益率
净资产收益率又称股东权益收益率，是净利润与平均股东权益的百分比，是公司税后利润除以净资产得到的百分比率。该指标反映股东权益的收益水平，用以衡量公司运用自有资本的效率。指标值越高，说明投资带来的收益越高。
3.人才的重视与培养
中间业务的发展与创新需要大量的人才，人才问题是中间业务发展的关键问题商业银行要解决人才的问题，一方面要自己培养，大力度培养具有金融、法律、财会、税收方面的人才，加强与其他金融机构的合作，与证券公司、保险公司、基金管理公司、信托公司合作培养人才。另一方面，商业银行要在人才的选拔上面下功夫，提高人才的待遇，吸引人才。在招聘中，积极地招聘一些具有知识面广，具有创新意识的年轻人。如此以来，对于中间业务的发展才能够起到不一样的效果。
(五)完善人才培养，强化竞争机制
中小商业银行在人力资源管理的过程中，应强化人才至上的原则，导入市场机制。既要着眼于新入职人才的培养，又要着眼于高端人才的引进； 既要对员工进行培训，又要合理使用人才，激励每位员工发挥最大的潜力。进一步健全人力资源开发和教育培训机制，建立一支稳定高效的人才队伍。通过总行派驻与人员属地化管理相结合的方式，以人才为核心，为员工提供职业发展机遇和上升空间，从而奠定坚实的人力资源基础。 把员工的个人前途与银行的长远发展相结合，完善考核与评价机制，对不同岗位员工采用不用的薪酬激励方式，形成有升有降的收入分配机制。
(六)改革内控机制，提升内部管理
中小商业银行要积极建立科学合理的风险管理体系，如客户信用评级体系、授权制度、会计制度、资金管理制度、监督管理制度等。加强内部控制，建立完善的风险管理
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体系，不仅要制定科学有效的的制度，更要加大制度的执行力，二者缺一不可。建立规范的信贷控制系统和内部风险评估制度，严格实行信贷授权审批制度，提高风险控制的主动性，加强贷款质量的实时监管。利用现代信息技术，建立风险预警监测系统，准确评估所面临的经营风险大小。识别计量监测和控制各项重大风险，实现风险的动态监测和量化管理。构建有效的内部审计监督体系，提高内部审计的效果和覆盖面。
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