1.创新产品较少、质量较低
我国中小商业银行的规模小，人力资源有限，创新主体意识不高，将金融创新的重点仍放在诸如发行种类繁多、功能大体相同的银行卡、理财产品等便于操作、科技含量小的金融产品业务上，金融产品质量有待进一步提升，而且创新的内容有限，自身的原始性创新较少，难以吸引客户的注意力。
2.经营压力加重，缺乏有效的经营方式
随着信息技术和科技的不断发展，金融市场的效率增加，交易方式日新月异，由易到难，新的金融工具的出现，使得同业的竞争压力加大。客户对服务内容及服务水平等的要求越来越高，中小商业银行的经营压力也在不断加重，如何提升经营能力，建立多渠道经营模式，需要中小商业银行加快寻找新的发展思路步伐。
3. 缺乏有效的金融服务创新激励机制
“重赏之下必有勇夫”，对于商业银行的创新更加需要有明确的激励机制，只有这样才能够激发员工的积极性。几乎所有的员工都需要激励，不仅需要较高的物质激励，还希望得到富有挑战性并能促进个人成长的工作激励机制。中小商业银行没有制定明确的金融服务创新奖励办法和标准，在年度绩效考核中也未明确对金融服务创新如何加分等，绝大多数员工没有金融服务创新的积极性，在一定程度上制约着业务的发展。
因此对于中小商业银行的服务创新存在着不可懈怠的要求，对于中小商业银行创新服务的必要性存在以下几个方面：
1.国内银行日益激烈的竞争
对于中小商业银行而言，面对工、农、中、建、交，这五大商业银行，可谓是压力山大。中国入世后，大型商业银行加快调整发展思路，增大改革的幅度，踊跃参与市场竞争，五大银行在其网点优势、规模优势、人才优势、客户群优势等展现出了强劲的实力。而五大商业银行在国内占有着绝对的垄断地位，拥有巨大的资产规模、优秀的人员队伍，使客户对其十分信任，因此在我国的国内市场上占据着绝对的有利地位。通过下图我们不难看出2014年第二季度，大型商业银行的资产总额基本占银行业金融机构的43%左右，而中小商业银行的资产总额基本占银行业金融机构的28%左右。（见图1）。
图1 2010年--2013年大型商业银行与中小商业银行总资产情况图 单位：亿元 %
图1：2010年--2014年大型商业银行与中小商业银行季度情况图
资料来源：中国监督管理委员会
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贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式，它银行资产组成的一部分，更是银行的利润来源，大型商业银行的贷款份额日益上升，占所有银行类金融机构的绝大部分，加上其他类银行也占一定的贷款份额，这些都对中小商业银行的发展产生了极大的威胁，面对不断上升的竞争压力，中小商业银行要想生存与发展，必须提升服务创新，从而应对国内各类商业银行的极大挑战。(见图2，见图3）
图2 2013年不良贷款指标图 单位：亿元 、%
资料来源：中国银行业监督管理委员会
图3 银行存贷差、存贷比 单位：亿元、%
图3：银行存贷差、存贷比
资料来源：中国银行业监督管理委员会
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2.外资银行的进入
加入WTO后，中国进一步实现对外开放，外资银行机构在国内不断发展增加，外资银行自1979年进入中国以来，业务不断发展，市场份额逐渐扩大，在华的外资数量也不断增加。（见表1）
表1 2013年年末中国境内外资银行机构情况 单位：家
法人机构总行 法人机构分行及附属机构 外国银行分行 总计 外国银行 — 229 97 326 独资银行 32 — 192 224 合资银行 2 — — 2 独资财务公司 2 — — 2 合计 34 229 389 554 资料来源：中国银行业监督管理委员会、中国金融年鉴
据银监会统计，截至2013年11月末，46个国家和地区的194家银行在华设立229家代表处；13个国家和地区的银行在华设立了32家外商独资银行（下设分行192家）、2家合资银行、外商独资财务公司2家；另有25个国家和地区的76家外国银行在华设立97家分行，资产总额为1715.2亿美元。截至2013年12月末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为151.4万亿元，同比增长13.3%，获准经营人民币业务的在华外资银行机构达到100多个，占外资银行营业性机构总数的50%。外资银行有着极大的竞争优势，它们拥有丰富的业务品种，成熟的金融工具，专业的知识水平，深受客户的广泛信赖。它们多元化综合性服务功能和“全能银行”、“金融百货公司”金融服务模式，给我国中小商业银行的生存发展带来极大的冲击和威胁。中小商业银行要想在夹缝中求生存，就需要不断的进行业务创新、服务创新，提高服务质量和服务水平，建立自己的品牌，打造独特优势。②
3.服务创新是加大中小商业银行市场份额的需求
面对五大银行以及外资银行的竞争，中小商业银行的生存和发展与服务创新息息相关，提高金融产品的创新服务，才能够吸引顾客，抢占市场份额，从而使中小商业银行拥有立足之地，进而提高经营效率，加快银行发展，争取利润最大化，求的更快更好的发展。
（三）中小商业银行的市场定位不明确
市场定位问题一直困扰着中小商业银行的发展。国家设立中小商业银行的目的，就是要为中小企业融资服务，特别是民营企业，许多中小商业银行不甘心只定位于中小企业，而是热衷于大型项目大型企业，盲目模仿国有商业银行的发展模式。在金融产品和经营方式上都呈现出趋同性，中小商业银行本身的特点越来越淡化，服务地方经济的功能发挥不够理想。在激烈的市场竞争中，中小商业银行缺少充分的市场调研和市场分析，没有找到适合自身的战略定位，正是基础管理相对较弱的中小商业银行面临的短板。
（四）中间业务问题
随着金融体制的改革深化，网络技术的发展，电子支付的完善，使中间业务在继资产业务与负债业务之后，成为了商业银行银行新的利润增长点。因此，大力发展中间业务，已成为商业银行必然的发展趋势。但我国商业银行中间业务发展时间短，存在着很多问题。
1.中间业务收入在营业收入中比重较低
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刘洪来，《基层商业银行金融服务创新探析》，《金融时报》，2010年第5期
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我国商业银行中间业务收入所占比例比较低，在2013年中，中间业务比重最高的中国银行，中间业务收入为30.56%，从数字对比可以看出，我国商业银行中间业务在银行收入中所占的比重依然比较低。与中间业务收入占总收入的一半左右的美国等发达国家相比，还有很长的路要走。我国要不断地学习西方商业银行的经营发展策略，进一步提升我国银行业中间业务整体发展水平，各家银行应该加大对中间业务的重视，不断完善和拓展我国银行中间业务的收入渠道，提升我国银行中间业务收入的核心竞争力。（见图4）
图4 2012年美国四大商业银行收入比重 单位：百万美元
资料来源：各家银行官方网站财务报表
图5 20009年--2013年部分商业银行中间业务收入比重分析图 单位： %
图5：20009年--2013年部分商业银行中间业务收入比重分析图
资料来源：2013年各家银行年报
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