后四章
社会养老保险是国家立法强制征集社会保险费（税），并形成社会养老保险基金，当劳动者退休后支付其退休金，以保证其基本生活需要的社会保障制度。
目标：保障老年人口因退休劳动力市场而引起的收入减灭的风险；另一目标：收入再分配：代际再分配，富人向穷人的再分配
国家提供强制养老金理论基础：个人的有限理性；对于风险的认识普遍具有“短视” 的特点；私人保险市场上信息不完全、不完全竞争、市场失灵
国家提供强制养老金的目的：一是为了克服人们的“短视 ”的问题，一是为了克服私人养老金制度下通货膨胀的风险，克服通货膨胀的风险有效的办法是代际转移的现收现付的公共退休金制度。 三支柱制度：社会养老保险、企业年金和个人储蓄三重制度
严格监管模式下，监管当局对被监管的主体、投资政策、资产配置、集中度甚至于对投资的收益率等等都有严格的要求。
审慎监管模式下，监管当局仅要求被监管者站在委托人的立场做审慎的投资决策。市场经济不成熟的国家通常选择严格监管制度，而市场经济成熟的国家通常选择审慎监管制度。 社会保险基金给付模式：
待遇确定制：在社会保险制度的实施中，由社会保险事业管理机构依据特定的计算公式，预先确定每位参保人的社会保险金待遇标准，向参保人提供社会保险金给付承诺。
缴费确定制：社会保险事业管理机构按照一定的精算公式确定每位参保人的缴费水平（通常是统一的缴费率），并为每位参保人设立个人账户，其缴费积累于个人账户之中，待其退休后，按照个人账户上缴费积累和基金投资回报额向参保人员计发社会保险金待遇。
待遇确定制模式与缴费确定制模式的比较：1缴费确定制：社会保险机构不承担社会保险基金的任何金融风险，社会保险金受益由基金积累额和投资收益决定。唯一需要治理的问题是缴税（费）和受益的及时支付、基金资产的管理、基金监督，以及向企业和参保职工披露信息。待遇确定制：社会保险管理机构承担各种金融风险，提供最低投资收益率担保，保证给付一定比例的工资替代率。2缴费确定制：更注重制度设计引起的成本效率问题。待遇给付取决于退休前的缴税（费）积累和投资收益积累水平，职工有很高的缴费积极性。待遇确定制：更注重精算方法和精算成本，社会保险事业管理机构为预定的社会保险金待遇水平提供担保。待遇给付与职工的缴税（费）没有关联，职工有不缴税“搭便车 ”的动机。
现收现付制度的利与弊：优点：1具有再分配的功能，比个人账户具有明显的公平2、没有通货膨胀的困扰，因而可以根据经济增长提高养老金的实际价值，这一优点与基金制度相比而显得突出。3、无需长期精算平衡，也无需管理巨额基金，管理简便、成本低廉。
现收现付制度的缺点：1、因为是公共计划，在管理不善的情况下，会出现逆向选择的问题，既影响公平也损失效率。2、因为是既定给付计划，难免出现“搭便车”现象，在一定的制度框架下，人们会尽量利用政策，选择对自己有利的工作/退休方式，从而导致效率损失。3、最大的挑战——人口老龄化。
个人账户制度的优点：1、是个人在不同年龄时期的收入再分配制度，不受人口结构的影响，所以在人口老龄化的情况下，它优于代际转移支付制度；2、制度的权益是以收定支的 ，政府的风险被就转移 ；3、这一制度使得个人所得与支出紧紧连在一起，加强个人责任感，使制度运行得更有效率；4、该制度是一种强制储蓄制度，可以提高国民储蓄率，对经济起促进的作用 。
退休年龄影响：制度收支平衡、经济竞争能力、劳动力市场、消费储蓄、国民产出
人口红利：从事经济活动的人口不断增加带来的高生产率与高储蓄率导致的较高的资本积累。意义一是负担率较轻，二是劳动力的供给充沛
医疗保险的需求是基于风险不确定性基础上的消费者效用最大化选择的结果
医疗服务需要是依据人们的实际健康状况与“理想健康状态”之间存在差距而提出的对预防、保健、医疗、康复等服务的客观要求
医疗服务需求是从经济和价值观念出发，在一定时期内、一定价格水平上人们愿意而且有能力消费的医疗服务量。
医疗保险:政府强制征收医疗保险费用形成医疗保险基金，当被保人相关保险标的发生保险事故并引起经济损失时用以补偿的风险分散机制
道德风险:在医疗保险介入后，消费者支付的实际价格低于医疗服务的市场价格，从而对医疗服务的需求上升的这种现象。理论上讲，是从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的行动。道德风险是指契约的甲方（通常是代理人）利用其拥有的信息优势采取契约的乙方（通常是委托人）所无法观测和监督的隐藏性行动或不行动，从而导致的（委托人）损失或（代理人）获利的可能性。
自负额：为了减少道德风险的发生，保险合同通常规定在医疗费用的某一额度内的费用由当事人自己承担，即自已负担的额度。
共同保险:为了控制道德风险，保险合同往往规定自负额以上的医疗费用由保险公司和被保人共同负担
共同保险率一般指消费者支付的比例
政府介入医疗保险市场的理由：信息不对称、医疗服务消费的外部性、逆选择、风险选择、收入再分配 风险选择属于事前选择，即保险人对投保人的疾病风险进行判断和评估，决定是否接受承保。
政府在医疗保险市场上的职能：一提供基本医疗服务：1．直接提供医疗服务2．推行社会医疗保险制度
3．向低收入者提供医疗救助计划。二监管职能：1．设计和规范医疗保险制度的模式 2．促进和协调医疗保险制度的发展 3．监督和控制医疗保险制度的运行
医疗保险的主要模式：一、国家卫生服务模式二、社会医疗保险模式三、商业医疗保险模式四、储蓄医疗保险模式
国家卫生服务模式指医疗保障资金主要来自于普通税收，政府通过预算分配方式，将由税收筹集的资金有计划地拨给医疗保险部门或直接拨给医疗机构，向居民直接提供免费或低收费的服务，以保障本国居民公平获得医疗保健服务的一种医疗保障形式
特征：1．本质上是一种福利制度。2．医疗保障资金主要来自于税收，其主体是政府。3．政府通过举办医疗机构，或通过合同购买私人医疗服务的方式直接向全体居民提供免费或低收费的医疗服务，不存在“第三方付费” 4．卫生资源的配置具有较强的计划性，市场机制对其基本不起调节作用。
国家卫生服务模式的评估:优点：1、体现社会福利，社会公平性较好；2、政府集中使用、调配医疗资源与医疗保险基金，并能根据年度预算来控制医疗费用的总量，有效控制医疗费用的快速增长，因此，实行这一模式的国家卫生总费用比较低。 不足：1、在于卫生资源的配置、医疗服务的价格由国家预算控制，导致医疗机构在微观运行上缺乏活力，卫生服务的提供效率低下；2、政府对医疗费用实行了总量控制，限制了新技术、新项目的引进和研究；3、浪费现象严重，给政府带来了较大财政压力，最终居民要为此缴纳更多的税款。 社会医疗保险模式:社会医疗保险是国家通过立法形式强制实施，由雇主和雇员按一定比例缴纳医疗保险费，建立医疗保险基金，用以支付被保险人医疗费用的一种医疗保险制度。 特征: 1、通过国家立法强制公民参保和筹集医疗保险基金；
2、强调权利与义务相对应，医疗保险基金来源于雇主和雇员的缴费。国家一般不承担费用，但承担最终财务责任；
3、社会医疗保险基金管理实行“以收定支、收支平衡”原则，专款专用；
4、社会医疗保险与就业和收入相关联，保障的人群从部分产业工人开始，逐步扩大到全体社会成员； 5、社会医疗保险的待遇水平根据医疗保险基金的支付能力确定。 6、提供的医疗服务通常不是全部免费，需要被保险人支付一部分。
社会医疗保险模式评估：优势：强制性和互助共济 ；基金筹集法制化、多元化渠道，减轻政府财政负担。不足：医疗保险基金采取的是现收现付型财务制度，随着人口老龄化和人口高龄化，这一制度有可能面临着潜在的支付危机。
商业医疗保险模式是指以商业医疗保险作为本国多层次医疗保险体系的主体制度的一种医疗保险模式。在医疗保险市场上，卖方是指民间团体或私人的非营利性医疗保险公司以及营利性的商业保险公司；买方既可以是企业、社会团体，也可以是政府或个人。
主要特征:1．医疗保险是在自愿的基础上，签订保险合同，双方履行权利和义务。 2．医疗保险其供求关系由市场进行调节，保险机构根据市场的不同需求开展业务。 3．政府的责任是制订监管的法律法规，不承担经济责任，也不干预经营。
4．采用第三方支付机制，参保人发生的除自付外的其它医疗费用由保险机构向医疗服务提供方支付。 5．险种是根据不同项目的风险概率通过精算产生的。 6．商业医疗保险机构大部分是以盈利为目的的保险企业。
商业医疗保险模式的评估：严格强调权利与义务对等的原则 ，社会公平性很差。从效率方面看，卫生资源使用的宏观效率较低。存在激烈的竞争，服务效率、服务质量和工作效率是比较高的。另外，商业医疗保险具有强大的创新力。 如管理型医疗保险
储蓄医疗保险模式是依据法律规定，强制性要求雇主和雇员缴费以建立以家庭为单位的医疗储蓄账户，通过纵向积累，以解决家庭成员患病所需的医疗费用的医疗保险制度
特征 ：1．医疗保险基金的筹集采用的是法律强制性储蓄的方式。2．医疗保险基金强调纵向积累，突出个人的自我保障意识和责任 。3．患者可根据自己的经济支付能力自主选择医疗服务的项目。4.不具备社会医疗保险制度的互助共济的特征。
储蓄医疗保险模式的评估：优势：１、具有资金纵向积累的特点，能更好地应付人口老龄化问题；２、有利于提高个人责任感，激励人们审慎利用医疗服务，避免医疗消费过度，减少浪费。不足：社会公平性方面要比社会医疗保险模式和国家卫生服务模式差。
失业指在某个年龄以上，在考察期内没有工作，而又有工作能力并且正在努力寻找工作的状态。 失业率是失业者占劳动力总量的比例。
自然失业率是指在没有货币因素干扰的情况下，让劳动力市场和商品市场的自发供求理论发挥作用时应有的处于均衡状态的失业率，也就是充分就业情况下的失业率。
失业的持续时间是指新生劳动力或失去工作的人找到工作或重新找到工作所用的时间 失业警戒线是基于对失业率的研究，以失业率为参照系提出的社会对失业的容忍程度。
摩擦性失业指由于劳动力信息不完全、市场组织不完善所导致的人们在不同地区、职业或生命的不同阶段不停地转换工作而引起的难以避免的摩擦所造成的失业
结构性失业指由于经济结构变化和产业兴衰转移而导致的劳动力供求的内部结构失衡而出现的失业现象。这种失业的特点是职位空缺和失业者并存.
周期性失业又称有效需求不足失业，是指由于经济的周期性波动而引起的劳动力供大于求所造成的失业。 季节性失业指由于某些行业生产条件或产品受气候条件、社会风俗或购买习惯的影响，由季节性变动而导致的劳动者就业岗位的丧失所形成的失业现象。
凯恩斯有效需求理论认为之所以存在大量失业现象，就是因为有效需求不足要解决失业问题，需要通过政府干预采用需求管理宏观经济政策，即实行扩张性财政政策来提高有效需求，从而达到扩大生产、提高就业的目的。
失业的意义:消极方面：1. 经济方面，失业中断或减少收入，造成人力资本的浪费；资源的闲置或低效率配置，抑制劳动生产率的提高，降低了国民生产总值。2.社会方面，一方面，失业会扩大人们之间的收入差距，加剧两极分化，另一方面，失业影响社会治安，甚至危及社会稳定。3.政治方面，失业的程度影响到政府的声誉，失去对政府的信任，削弱政府实施的各种经济政策的效果。
积极方面：首先，失业人口是劳动力的储备，这些劳动力可以作为今后的生产扩大和结构重组时的“蓄水池”。其次，有利于提高在业人员的工作效率和社会就业质量。再次，有利于抑制工资的增长。最后，有利于劳动力资源的优化配置从而实现人尽其才
失业保险是指国家依法强制实施的、通过国家、企事业单位和个人渠道由社会筹资集中建立保险基金，对因
失业而暂时中断生活来源的劳动者，在法定期限内给予物质帮助以保障其基本生活需要的一种社会保险制度。 作用：1保障了失业者的基本生活，保持了其生存权利和尊严，维持了劳动力的再生产2失业保险制度的促进就业功能导向。3保护人力资源、促进劳动力资源合理流动的需要。4失业保险金发放还具有平滑经济周期的作用有助于经济复苏。5商业保险市场没有能力提供失业保险。
替代率：失业保险金代替失业前工资收入的比例，是衡量失业保险水平的重要指标之一。
保留工资：指失业者愿意接受一份工作的最低工资，如果低于这个工资，失业者将拒绝这份工作。
失业陷阱就是由于失业保险金的提供使失业人口失去寻找工作的激励而长期陷于失业状况，从而造成效率的损失。
“抑制效应”，即在失业保险给付期限增加时会提高失业状态的“价值”
“资格效应”是指领取失业保险金的资格是根据就业时间以及同期交纳的失业保险来认定的，如果不在失业保险给付期限内实现再就业，就将失去以后领取失业保险金的资格
英国失业保险制度的特点：一是受保护的人员范围很广，法律以较完备的形式保障了较高水平的社会福利。 二是从被动的确保失业者生活方式逐步改革成促进失业者主动找工作的就业保障机制。
三是投入大量资金，并制定与失业保险相配套的法律保障措施，以保障求职津贴制度的有效实施。 德国失业保险制度特点：一是强调个人责任，实现责任与权利的对称。 二是失业保险制度是失业保险与失业救济相结合的复合式失业保险制度。 三是失业保险制度侧重促进就业功能。
从失业保险到就业能力提升的政策措施：（一）改革失业保险制度，鼓励再就业；（二）鼓励失业者接受低报酬的工作，缓解失业陷阱问题（三）加强职业培训，提高劳动者竞争力；（四）建立就业能力保险制度，实现就业和失业保险的有效结合。
贫困是指在一定环境条件下，人们在长时期内无法获得足够的收入来维持一种生理上要求的、社会文化可接受的和社会公认的基本生活水准的状态。
绝对贫困：在特定的社会生产方式和生活条件下，个人或家庭依靠劳动所得或其他合法收入，却不能维持其基本的生存需要的状态。
相对贫困：由于不同地区之间、各个社会阶层之间、各阶层内部不同成员之间的收入差别而产生的低于社会认定的某种水平的状况。
贫困线一般用一个或若干个以贫困程度相关又可以观察或观测的指标来表示的对贫困程度的确定.用一个家庭的收入或支出来衡量它们是否贫困是一种常用的方法。 贫困发生率：贫困人口比总人口，
恩格尔系数E是指全年的食品支出比上全年的消费性支出
