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小微企业融资信用担保的现状及对策
作者：李婷
来源：《经营者》2015年第08期
摘 要 本文对我国小微企业现状和存在的困境进行了分析，提出了应对小微企业融资信用担保问题的对策，提出通过政府、融资信用担保机构和银行的相互协作配合，保障小微企业的健康快速发展。
关键词 小微企业 融资信用担保 融资困境
我国的小微企业在国民经济中占有很大的比例，属于企业金字塔中的最底层。小微企业在增加就业、提供税收、开发新产品、带动经济发展等方面发挥着巨大的作用。但是，小微企业的发展却面临着很多困难，融资困难是最为突出的困境之一。 一、我国小微企业融资存在的困境
融资难是很多小微企业面临的最大问题。虽然小微企业对社会的贡献很大，但是国家给予的贷款比率只占所有正规机构贷款总额的20%，这些贷款金额远远不能满足小微企业的发展需要。
商业银行对小微企业的贷款金额严重不足，主要有两方面的原因：一是小微企业发展不稳定，向小微企业贷款风险比较大。没有固定的贷款担保，可供抵押的资产不稳定，企业的财政制度不健全、抗风险的能力比较弱。在这种不稳定的情况下，如果商业银行向小微企业发放贷款则很容易出现不讲信用、不还贷款的情况，导致银行的资金周转受到严重的威胁。二是银行向小微企业提供贷款有较高的成本。小微企业的贷款有金额较少、情况较急、频率较高等特点。对小微企业贷款时，银行要花费很大的人力和物力进行核对和评估。相对于大企业而言，由于小微企业每次的贷款金额不高，银行的利益比较少，很多商业银行不愿意向小微企业做信贷服务。很多商业银行迫于政府和社会的压力，向小微企业提供信贷服务，不仅资金总量很小，而且对小微企业开出很多严厉条件，从而导致了很多小微企业出现贷款难的问题。 二、我国小微企业融资信用担保的现状 （一）担保资金放大倍数不足
企业担保资金的多少决定着企业能够承担多大的风险。目前，我国小微企业的资金有限，因而担保资金不能满足提供信贷业务的商业银行的资金缺口。以吉林省为例，2014年底，吉林省融资信用担保的企业合计166家，注册资金150亿元，同比增长为15.5%。但是全省小微企业的资金需求总数为760亿元，可实现融资信用担保金额500亿元，融资缺口260亿元。另外，目前我国的融资信用担保资金放大倍数只有3～4倍，不仅低于我国规定的融资担保6～12倍的放大倍数，更与发达国家的担保资金的放大倍数60、70倍相差甚远。
