浅析政策性担保业务中道德风险的成因及防范
摘要：本文概述了政策性担保业务中可能出现道德风险的情况，并从宏观、微观与实践操作等方面对政策性担保业务中的道德风险成因进行了全面分析，提出了构造担保业务开展中防范道德风险的技术机制，即合理的制度安排，高效的组织架构和科学的业务流程，以期促进政策性担保业务健康发展。 关键词：政策性担保 道德风险 防范
一、政策性担保业务中可能出现道德风险的情况概述 政策性担保业务的道德风险是一个常见问题，主要包括企业道德风险和担保机构自身的道德风险两大类，企业道德风险通常是指由于一些企业管理不规范，或者素质低下，尤其是道德素质低下，决策权、财务权往往掌握在企业法定代表人手中，其真实的财务状况和现金流量状况不确定因素较多，无论是银行还是担保机构都不容易真实把握；而有的企业为获得银行贷款和担保机构的支持，通常采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况骗取资金，或者在获得资金后，擅自改变之前约定的资金用途，蒙骗银行和担保公司，使贷款风险和担保风险增大。企业的道德风险、还款意愿主要取决于企业主要负责人的综合素质、道德观念和诚信意识，在信息不对称的情况下，理论上银行和担保机构面临的道德风险将不可避免。实践中我们只有通过制度安排和提升自身的尽职水准来减少信息的不对称，从而降低企业道德风险发生的概率。大多数情况下我们把企业道德风险与企业信用风险、信息不对称风险结合起来考虑，应该
